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2008年1月31日,，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江油市支行工作人員(左)給市民任輝發(fā)放7萬元的小額貸款,。當(dāng)日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行正式啟動(dòng)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn),。這是繼郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款之后,，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄為廣大小企業(yè)主和農(nóng)戶開辟的一個(gè)新的貸款渠道，2008年在四川全省推廣,。新華社記者
葉建平 攝 |
以小企業(yè),、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題，始終沒有得到根本解決,。其主要原因是我國(guó)現(xiàn)行金融體系結(jié)構(gòu)失衡,，難以適應(yīng)千千萬萬小企業(yè)、微企業(yè),、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶這類“草根經(jīng)濟(jì)體”的融資需求,。必須建設(shè)發(fā)展與之相適應(yīng)的“草根金融體系”，促進(jìn)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)就業(yè)。
“融資難”主要是草根經(jīng)濟(jì)體融資難
我國(guó)生產(chǎn)主體眾多,，層次分明,。目前，全國(guó)共有970萬戶企業(yè),，2900萬個(gè)體工商戶和2億生產(chǎn)性農(nóng)戶。按《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》劃分,，970萬戶企業(yè)中,，大型企業(yè)數(shù)千戶，中型企業(yè)數(shù)萬戶,，其余均為小型企業(yè),。不同層次生產(chǎn)主體的融資特征差異顯著，融資狀況極不均衡,。
目前,，我國(guó)大型企業(yè)融資供過于求，中型企業(yè)融資供不應(yīng)求,，而由數(shù)百萬小型企業(yè),、數(shù)百萬微型企業(yè)、數(shù)千萬個(gè)體工商戶和數(shù)億農(nóng)戶構(gòu)成的“草根經(jīng)濟(jì)體”融資嚴(yán)重不足,。草根經(jīng)濟(jì)體廣泛存在于區(qū)縣,、街鎮(zhèn)、社區(qū),、鄉(xiāng)村,，具有投資少、機(jī)制活,、見效快,、代謝能力強(qiáng)等特點(diǎn)。他們是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最具活力的部分,，數(shù)量約占全部生產(chǎn)主體的99%左右,，創(chuàng)造了60%以上的GDP和80%以上的就業(yè)崗位，卻得不到相應(yīng)的融資服務(wù),。說融資難,，主要是“草根經(jīng)濟(jì)體融資難”。
現(xiàn)行以大銀行為主體,，以服務(wù)大型企業(yè)為目標(biāo),，基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物運(yùn)作的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)和草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求,。
長(zhǎng)期以來,，我國(guó)缺少適用于小、微型經(jīng)濟(jì)體的分類和統(tǒng)計(jì)辦法，也障礙了人們的認(rèn)識(shí),，延遲了問題的解決,。
國(guó)內(nèi)外均有草根金融的成功實(shí)踐
草根經(jīng)濟(jì)體數(shù)量多、規(guī)模小,、分布散,，其融資需求筆數(shù)多、額度小,、期限短,、需求急，且普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表,。與之相適應(yīng)的草根金融體系,，必須根植于民間、服務(wù)于民間,，其機(jī)構(gòu)貼近草根,，監(jiān)管滲入基層，產(chǎn)品不苛求抵質(zhì)押和財(cái)務(wù)報(bào)表,，而注重信用與現(xiàn)金流,，市場(chǎng)化運(yùn)作，操作簡(jiǎn)便,，并能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),。
目前，國(guó)際上有四種較成熟的草根金融模式：
一是農(nóng)戶(及小商戶)小組聯(lián)保模式,，適用于農(nóng)村地區(qū),，以孟加拉的鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行為代表。該模式以小組為單位發(fā)放無抵押,、短期的微貸款,，小組成員共同選擇項(xiàng)目、共同監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施和貸款用途,、共同承擔(dān)還貸責(zé)任,，并在小組基礎(chǔ)上成立關(guān)聯(lián)體中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的平臺(tái),。
二是個(gè)體貸款模式,，適用于城市和部分農(nóng)村，以歐洲復(fù)興開發(fā)銀行(ERBD)為代表,。該模式強(qiáng)調(diào)信貸員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和家庭狀況的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,，通過獨(dú)特的信息搜集技術(shù)、現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù),、貸款決策技術(shù)和嚴(yán)格的貸款責(zé)任制度,，實(shí)現(xiàn)快速高效地發(fā)放無抵押信用貸款,。
三是打分卡模式，適用于發(fā)達(dá)地區(qū),，以美國(guó)富國(guó)銀行為代表,。該模式基于良好的社會(huì)征信體系和社會(huì)信用記錄設(shè)計(jì)出的適用于微小企業(yè)、個(gè)人貸款信用評(píng)分模型,，申貸業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作,，多數(shù)微貸款決策由計(jì)算機(jī)自動(dòng)做出，少數(shù)由信貸員參照電腦判斷后復(fù)核做出,。
四是民間借貸模式,，主要包括民間借款、民間集資,、地下錢莊、合會(huì)等形式,，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充,。在某些國(guó)家和地區(qū)受到法律保護(hù)，比如香港和南非,。
國(guó)內(nèi)也有較成功的草根金融案例：
(1)中國(guó)扶貧基金會(huì)從1996年開始采用小組聯(lián)保模式在農(nóng)村貧困地區(qū)開展小額扶貧貸款業(yè)務(wù),。目前已覆蓋11個(gè)省的26個(gè)貧困縣，累計(jì)向13萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近3億元,，50多萬貧困人口直接從中受益,，大于1天的風(fēng)險(xiǎn)貸款率僅為0.87%。
(2)郵儲(chǔ)銀行引入印尼人民銀行“小商戶聯(lián)�,！钡哪Ｊ�,，開展中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),。2007年推出面向微小企業(yè)和農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù),，2008年，又推出面向中小企業(yè)的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù),。
(3)國(guó)家開發(fā)銀行2005年引入歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的個(gè)人貸款模式,，采取“資金+技術(shù)”和“批發(fā)+零售”的方式先后與包頭、臺(tái)州等12個(gè)地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行合作開展微貸款業(yè)務(wù),，累計(jì)發(fā)放微貸款6萬筆,，金額46億元，平均貸款額度為7.6萬元,，不良貸款率為0.2%,。
(4)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)的各類新型金融機(jī)構(gòu)正積極探索草根金融實(shí)踐。自2005年人民銀行開展小額貸款公司試點(diǎn)起,，截至2008年末,，全國(guó)共19個(gè)省(區(qū)市)籌建497家小額貸款公司,，其中246家開始運(yùn)營(yíng)，貸款余額達(dá)85.7億元,，累計(jì)發(fā)放174.1億元,。銀監(jiān)會(huì)2006年開始村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)探索,。
(5)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)信社,、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行)多年來堅(jiān)持在農(nóng)村地區(qū)提供三農(nóng)貸款,。2009年3月末,，其涉農(nóng)貸款余額為2.7萬億，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的35%,，主要模式為“公司+擔(dān)保+農(nóng)戶”,；農(nóng)戶貸款余額為1.5萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的88%,，主要模式為“第三方信用保證+農(nóng)戶”和“小組聯(lián)�,！薄�
此外,，以浙江溫州為代表的民間融資規(guī)模已達(dá)萬億,，它們廣泛存在于鄰里鄉(xiāng)間，以其貼近客戶,、方便靈活的特點(diǎn),，在正規(guī)金融之外，為廣大草根經(jīng)濟(jì)體提供了資金支持,。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明：國(guó)外已有成熟的草根金融技術(shù),、業(yè)務(wù)模式和組織機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)實(shí)踐說明：草根金融市場(chǎng)空間巨大,，前景廣闊,。國(guó)內(nèi)草根金融機(jī)構(gòu)只要充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品,，選擇合適的發(fā)展模式,，就能較好控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,。
建設(shè)草根金融體系的基本理念
要解決中國(guó)草根經(jīng)濟(jì)融資難問題,，僅靠一些淺層的單項(xiàng)的措施是難以奏效的，必須從體系上構(gòu)思,、設(shè)計(jì),、規(guī)劃、建設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)眾多,、規(guī)模較大,、產(chǎn)品多樣,、服務(wù)便利、運(yùn)行高效,、監(jiān)管多層的新型“草根金融體系”,。其基本理念可以概括為“三分兩化”：
1、金融機(jī)構(gòu)分大小,。
應(yīng)按照“大銀行對(duì)大企業(yè),，中銀行對(duì)中企業(yè)，小銀行對(duì)小企業(yè),，微機(jī)構(gòu)對(duì)微企業(yè)和個(gè)人”的思路,，建立大、中,、小,、微不同層次的金融機(jī)構(gòu)，為不同層面,、不同規(guī)模,、不同需求的客戶提供融資服務(wù)。國(guó)家層面的大銀行應(yīng)主要服務(wù)于全國(guó)性的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),、公共基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)際經(jīng)貿(mào)合作和大型企業(yè),；省市層面的股份制商業(yè)銀行,、城市商業(yè)銀行，主要服務(wù)于地區(qū)性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)和中型企業(yè),；而在區(qū)縣街鎮(zhèn)社區(qū)層面,，應(yīng)建立數(shù)量眾多的小型、微型金融機(jī)構(gòu),，服務(wù)于小型,、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶,。
2,、金融產(chǎn)品分類型。
客戶在不同發(fā)展階段其信用類型,、財(cái)務(wù)報(bào)表,、抵質(zhì)押品狀況各不相同，應(yīng)依據(jù)其不同成長(zhǎng)階段的需求及自身特點(diǎn)來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程,。要擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保方式,，普及無抵押、無擔(dān)保的信用融資產(chǎn)品,，增加適合中小企業(yè)的基金,、債券,、股票等直接融資產(chǎn)品。
3,、金融監(jiān)管分層次,。
我國(guó)疆域廣大，生產(chǎn)主體眾多,，其規(guī)模,、特征、活動(dòng)范圍差異明顯,，政府行政管理的層次性很強(qiáng),。因此金融服務(wù)體系和相應(yīng)的監(jiān)管體系也應(yīng)合理區(qū)分層次，劃分范圍,，界定職責(zé),，分工合作。
4,、金融服務(wù)專業(yè)化,。
中、小,、微型金融業(yè)務(wù)要堅(jiān)持專業(yè)化的發(fā)展方向,，必須有獨(dú)立的機(jī)構(gòu)和部門，專業(yè)的隊(duì)伍,，獨(dú)特的業(yè)務(wù)流程和考核激勵(lì)機(jī)制,。
5、輔助支持社會(huì)化,。
包括資金支持,、IT系統(tǒng)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,、專家咨詢,、人員培訓(xùn)、征信體系建設(shè)等要實(shí)現(xiàn)社會(huì)化,，有專門機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員提供服務(wù),。
中國(guó)草根金融體系的設(shè)計(jì)框架
要解決中國(guó)草根經(jīng)濟(jì)融資難問題，可以按建設(shè)草根金融體系的目標(biāo)和理念,，將新型“草根金融體系”的框架設(shè)計(jì)概括為“三大支柱,，兩項(xiàng)支持”：
(一)以數(shù)量眾多的草根金融機(jī)構(gòu)為第一支柱
根據(jù)“金融機(jī)構(gòu)分大小”的理念，應(yīng)建立數(shù)量眾多的草根金融機(jī)構(gòu),，為草根經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù),。應(yīng)鼓勵(lì)大型國(guó)有和股份制銀行設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；發(fā)展中型銀行,，鼓勵(lì)其設(shè)立分支,，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)小,、微型金融業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)農(nóng)商行,、農(nóng)合行,、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持草根服務(wù)方向；在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展小額貸款公司,、村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，在城市地區(qū)發(fā)展社區(qū)銀行和小額貸款公司等小微型金融銀行,。
經(jīng)過多年努力，逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)家與省級(jí)層面有數(shù)十家大型金融機(jī)構(gòu),，市級(jí)層面有數(shù)百家中型金融機(jī)構(gòu),，區(qū)縣級(jí)有數(shù)千家小型機(jī)構(gòu)，而街道,、社區(qū),、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有比較普及的、以“只貸不存”類型為主的上萬家小,、微型金融機(jī)構(gòu),。
新設(shè)的小型、微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深深植根于基層,，不追求“升級(jí)”,，成為“永遠(yuǎn)長(zhǎng)不高”的小銀行、小公司,。具體操作上,，應(yīng)認(rèn)真吸取上世紀(jì)80年代農(nóng)村基金會(huì)發(fā)展失控,，90年代地方亂辦中小金融機(jī)構(gòu),，出現(xiàn)“三金”、“三亂”嚴(yán)重問題,，影響社會(huì)穩(wěn)定的教訓(xùn),。對(duì)新辦的各類金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)把住“吸儲(chǔ)”關(guān)，嚴(yán)格審核資質(zhì)并納入監(jiān)管,，使之經(jīng)營(yíng)合法化規(guī)范化,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控下的可持續(xù)發(fā)展。
(二)以創(chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品為第二支柱
應(yīng)根據(jù)“金融產(chǎn)品分類型”理念,，依照客戶成長(zhǎng)階段,、信用特征、財(cái)務(wù)規(guī)范程度和抵質(zhì)押物狀況設(shè)計(jì)和發(fā)展多樣性的金融產(chǎn)品,。首先,，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)拘泥于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表來識(shí)別客戶,，應(yīng)積極發(fā)現(xiàn)和利用“三品三表”等非正規(guī)財(cái)務(wù)信息。其次,，應(yīng)研究拓寬抵質(zhì)押與擔(dān)保的種類與范圍,，如：存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押,、應(yīng)收賬款質(zhì)押,、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等,。再次,，應(yīng)大力推廣個(gè)人和微企業(yè)的聯(lián)保貸款和無抵押無擔(dān)保的小、微型信用貸款,。
應(yīng)完善中小板,，加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，推廣中小企業(yè)短期融資券和集合債,，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資規(guī)模,。
(三)以專業(yè)配套的草根金融服務(wù)為第三支柱
草根金融機(jī)構(gòu)具有數(shù)量多、規(guī)模小,、實(shí)力弱等特點(diǎn),，不能走“小而全”的道路，而應(yīng)走“小而�,！�,、“小而精”的道路，需要有專業(yè)的機(jī)構(gòu)為其提供批發(fā)供資,、輔助擔(dān)保,、技術(shù)培訓(xùn)、IT系統(tǒng)支持和征信等服務(wù),，主要包括：
1,、專業(yè)批發(fā)供資體系。
可參照德國(guó)復(fù)興開發(fā)銀行的模式,，在國(guó)家層面設(shè)立專門的供應(yīng)資金機(jī)構(gòu),，為小、微型金融機(jī)構(gòu)提供融資服務(wù),，特別是為“只貸不存”的小額貸款公司批發(fā)供應(yīng)資金,。專門供資機(jī)構(gòu)的設(shè)立，在滿足“只貸不存”防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，可以解決小微型機(jī)構(gòu)的資金來源問題,，使其能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)以獲取資本利潤(rùn)。同時(shí)，該機(jī)構(gòu)還可受政府委托,，對(duì)接受批發(fā)供資的小微金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)管,，這樣就能解決“服務(wù)草根，要有眾多小機(jī)構(gòu)”與“機(jī)構(gòu)眾多難以監(jiān)管”的矛盾,。
2,、擔(dān)保增信體系。
可參考美國(guó)中小企業(yè)局的經(jīng)驗(yàn),，建立國(guó)家層面的中小企業(yè)再擔(dān)保公司,，為各地中小企業(yè)擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。建立省級(jí)層面骨干性的中小企業(yè)擔(dān)保公司,，成立全國(guó)性擔(dān)保協(xié)會(huì),，促進(jìn)行業(yè)管理。
3,、咨詢培訓(xùn)體系,。
建議成立國(guó)家和地方層面的專業(yè)技術(shù)咨詢公司和培訓(xùn)基地，為草根金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人員保障,。
4,、IT支持體系。
可由地方金融監(jiān)管部門或批發(fā)供資機(jī)構(gòu)牽頭建設(shè)適用于草根金融的IT系統(tǒng)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫,，低價(jià)甚至免費(fèi)為數(shù)量眾多的小微型金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),。
5、企業(yè)和個(gè)人征信體系,。
補(bǔ)充工商,、稅務(wù)、海關(guān),、司法等部門信息進(jìn)入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng),；加大對(duì)相關(guān)信息的分類調(diào)查和統(tǒng)計(jì)工作。
(四)以分權(quán),、靈活,、差異的金融監(jiān)管為第一支持
應(yīng)按照“監(jiān)管分層、責(zé)任明確,、權(quán)限下放,、降低準(zhǔn)入,、控制風(fēng)險(xiǎn)”的原則對(duì)草根金融進(jìn)行監(jiān)管,，同時(shí)完善相應(yīng)的法律法規(guī)。
監(jiān)管分層：中央監(jiān)管大型國(guó)有銀行和全國(guó)性商業(yè)銀行,、地方監(jiān)管中小型和區(qū)域性金融機(jī)構(gòu),。責(zé)任明確：中央金融監(jiān)管由“一行三會(huì)”負(fù)責(zé)，地方金融監(jiān)管由地方政府金融辦、工商局或指定的其他機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),。權(quán)限下放：中央政府制定中小金融監(jiān)管法規(guī),；地方政府制定監(jiān)管細(xì)則并組織實(shí)施，可委托批發(fā)供資機(jī)構(gòu)代理執(zhí)行部分中小金融監(jiān)管職能,。降低準(zhǔn)入：放松縣域和農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻,，鼓勵(lì)新設(shè)新型小微型金融機(jī)構(gòu)，中型機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng),。控制風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)認(rèn)真吸取上世紀(jì)80-90年代農(nóng)村基金會(huì)發(fā)展失控,、90年代地方亂辦中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“三金”,、“三亂”嚴(yán)重問題的教訓(xùn)，對(duì)草根金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)把住“吸儲(chǔ)”和“監(jiān)管”兩關(guān),。
此外,，建議將現(xiàn)行的《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》修改合并為《小企業(yè)法》；修改《個(gè)體工商戶條例》,；修改完善《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》,；加快《放貸人條例》及相關(guān)有利于草根金融發(fā)展的法律法規(guī)的制定。
(五)以細(xì)分,、適度,、優(yōu)惠的財(cái)稅金融政策為第二支持
1、改進(jìn)完善草根經(jīng)濟(jì)和草根金融統(tǒng)計(jì),。
首先,，應(yīng)規(guī)范實(shí)體經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑，將現(xiàn)行國(guó)家四部委發(fā)文中的“大,、中,、小”型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與統(tǒng)計(jì)局常用的“規(guī)模上(下)、限額上(下)”的劃分銜接對(duì)應(yīng)起來,。其次,，應(yīng)細(xì)分實(shí)體經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑。按現(xiàn)行規(guī)定,，中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)比重高達(dá)99%,，統(tǒng)計(jì)上過于籠統(tǒng)，建議細(xì)分“中小企業(yè)”為“中企業(yè)”,、“小企業(yè)”,、“微企業(yè)”。再次,，應(yīng)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ),，規(guī)范和完善金融、稅收、工商等部門及工業(yè),、商業(yè)產(chǎn)業(yè)行業(yè)有關(guān)中小企業(yè)的統(tǒng)計(jì)工作,。同時(shí)細(xì)分金融產(chǎn)品為中型貸款、小型貸款,、微型貸款,、農(nóng)戶及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，并延伸到投資和保險(xiǎn)市場(chǎng),。以此形成較完整的草根經(jīng)濟(jì)和草根金融統(tǒng)計(jì)制度,。
2、對(duì)草根金融機(jī)構(gòu)和草根金融業(yè)務(wù)實(shí)行稅收優(yōu)惠,。
對(duì)于目前中小企業(yè)貸款和農(nóng)村金融方面的優(yōu)惠政策,，要繼續(xù)用好；同時(shí)審慎研究新的優(yōu)惠政策,，按照先易后難,、由小到大、由少到多的思路推廣,�,？梢詫�(duì)在區(qū)縣街鎮(zhèn)層次從事小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)減征營(yíng)業(yè)稅；對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)一定額度以下(5萬或10萬)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)減征營(yíng)業(yè)稅和所得稅,，并給予稅前撥備優(yōu)惠政策,；逐步對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展的中小金融業(yè)務(wù)單獨(dú)核算，實(shí)行梯次性的稅收減免政策,。
3,、建立草根金融的補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)小微型金融機(jī)構(gòu),、擔(dān)保公司和中小企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼,。
4、實(shí)行差異化的信貸政策,，單獨(dú)確定并確保小微金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模和大中機(jī)構(gòu)的中小信貸規(guī)模,；制定適應(yīng)中小金融的資產(chǎn)質(zhì)量分類辦法；適度放寬中小貸款的核銷政策,。
建議設(shè)立“中小企業(yè)和中小金融發(fā)展小組”
創(chuàng)建發(fā)展中國(guó)草根金融體系是體制性和制度性的改革,，也是戰(zhàn)略性和系統(tǒng)性的工作，需要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),、明確目標(biāo),、統(tǒng)籌規(guī)劃、制定政策,、落實(shí)措施,、長(zhǎng)期推動(dòng)。
建議成立由國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng),，工信部,、人民銀行、銀監(jiān)會(huì),、財(cái)政部,、統(tǒng)計(jì)局、工商總局等部門共同參與的“中小企業(yè)和中小金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組”,。完善相關(guān)法律法規(guī)體系,，制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)、財(cái)政和金融政策,，改進(jìn)配套服務(wù),，促進(jìn)中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整，為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境,，引導(dǎo)其走上良性發(fā)展道路,。具體部門分工如下：
工信部：制定中小企業(yè)發(fā)展政策、進(jìn)行日常信息采集和行業(yè)統(tǒng)計(jì)工作,，完善《中小企業(yè)促進(jìn)法》等有關(guān)中小企業(yè)的法律法規(guī),，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)更新和產(chǎn)品升級(jí)，提升產(chǎn)品和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈分工和組織行業(yè)管理,。
人民銀行：加強(qiáng)中小企業(yè)的賬戶管理；完善結(jié)算支付服務(wù),；健全和完善人行征信系統(tǒng),；加強(qiáng)金融立法工作，修改《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》,，盡快出臺(tái)《放貸人條例》,；加強(qiáng)中小金融、民間金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查工作,；加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究,；加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
銀監(jiān)會(huì)：會(huì)同證監(jiān)會(huì),、保監(jiān)會(huì),，對(duì)草根金融的監(jiān)管負(fù)總責(zé)，研究制定相關(guān)法律法規(guī),，并推動(dòng)實(shí)施,。具體負(fù)責(zé)中小型金融機(jī)構(gòu)及其基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立審批、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管工作,；加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款,、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域的研究,；建立健全中小金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管體系，制定差異化的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和監(jiān)管辦法,；指導(dǎo)監(jiān)督地方政府的金融監(jiān)管部門的日常監(jiān)管工作,。
財(cái)政部：建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)基金；安排支持中小企業(yè)技術(shù)改造的專項(xiàng)資金,；完善中小企業(yè)擔(dān)保體系,，建立中小企業(yè)再擔(dān)保體系；研究扶持中小企業(yè)和中小金融發(fā)展的財(cái)稅政策
統(tǒng)計(jì)局：加強(qiáng)改進(jìn)中小企業(yè),、中小金融的統(tǒng)計(jì)檢測(cè)工作,；細(xì)分中小企業(yè)統(tǒng)計(jì)口徑；為相關(guān)部門提供決策信息,。
工商局：完善支持中小企業(yè)發(fā)展的政策,；改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)；為新型中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立發(fā)展提供便利條件,；配合有關(guān)部門對(duì)中小企業(yè)和非銀行中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督,。
此外，地方政府應(yīng)參照中央政府,，建立以地方金融辦或工商局牽頭的地方的“中小企業(yè)和中小金融發(fā)展小組”,。該小組在中央政府的引導(dǎo)、授權(quán)和監(jiān)督下,，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供各項(xiàng)支持,，并承擔(dān)當(dāng)?shù)匦∥⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)的綜合管理工作。
作者介紹
劉克崮,，政協(xié)第十一屆全國(guó)委員會(huì)委員,、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員，國(guó)家開發(fā)銀行顧問,。發(fā)表論文和研究報(bào)告近百篇,，主編出版《城市交通問題》、《稅利分流》,、《中國(guó)稅收制度》,、《轉(zhuǎn)軌時(shí)期財(cái)政貨幣政策的協(xié)調(diào)與配合》等著作8部，出版?zhèn)�人理論專著《中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的財(cái)政貨幣政策》,、個(gè)人文集《中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的思考》,，與賈康主編出版《中國(guó)財(cái)稅改革三十年——親歷與回顧》。兼任中國(guó)人民大學(xué)教授,，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)教授,、博士生導(dǎo)師，財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所博士生導(dǎo)師,，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng),，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)主任,。 |