美國商業(yè)部數(shù)據(jù)顯示,，由于政府的大規(guī)模經(jīng)濟刺激政策，美國個人平均可支配收入在5月份上升了1.4%,，但人均消費只上升了0.3%,，這中間的差距哪兒去了呢,？儲蓄賬戶。
美國平均儲蓄率在5月底達到了可支配收入的6.9%,，成為1993年以來的最高數(shù)值,。
雖然勤儉節(jié)約可以幫助一個家庭改善財務(wù)狀況，但整個社會的節(jié)儉卻會導(dǎo)致需求減少,、失業(yè)增加,。因此,，經(jīng)濟學(xué)家稱之為“節(jié)儉的悖論”。
一般,，美國人只為兩件事存錢：孩子上大學(xué)和自己退休,。買房、買車之類,，都是拿出筆小錢,，其余向銀行按揭。自從去年9月女兒出生起,，我就開始籌劃如何培養(yǎng)女兒成功考入哈佛大學(xué),、怎么支付得起哈佛大學(xué)的巨額學(xué)費等。
美國有一個529大學(xué)儲蓄計劃,。529是美國聯(lián)邦稅法的第529條法規(guī),，鼓勵父母們?yōu)樽优畟兊慕逃e極儲蓄，并給予稅收上的優(yōu)惠,。投入到529計劃中的資金可以獲得州一級的稅率優(yōu)惠,，通過由專業(yè)人士管理的基金組合保值、升值,。529計劃的分紅必須用于計劃受益人（子女）的教育費用,也因此可以享受美國聯(lián)邦稅全免(否則是15%的資本利得稅),。
我算了筆賬，假設(shè)到了2027年,，我的女兒去非常昂貴的私立大學(xué)讀書,，我們需要準(zhǔn)備共38萬美元的費用（包括學(xué)費、生活費等）,。如果按每年8%的投資收益率（夠高的,，碰上金融危機就是負增長了），我們從現(xiàn)在起就得每個月為529賬戶至少投入640美元,，這可不是小負擔(dān)啊,。
正在心急火燎之時，我又發(fā)現(xiàn)了一個新鮮事物,。有一家叫作Upromise的公司,，2001年由一個市場營銷專家創(chuàng)立。Upromise針對望子成龍的父母們推出了一個新奇的計劃——通過各種日常消費,，由商家以消費額不同的比例向每個家庭返還,，并直接贊助到子女的529賬戶。只要參加這個計劃,，而且還是免費參加,，平時的消費實際上就成了為女兒上大學(xué)的儲蓄。
消費和儲蓄難道不是魚與熊掌不可兼得嗎,？
再仔細看下去,，原來,，Upromise和全美成千上萬家超市、餐館,、加油站、百貨店,、銀行,、航空公司，甚至購房中介等簽訂了協(xié)議,，為Upromise會員的消費提供點數(shù)回饋（大多在1％～5％之間）,。這些返回的現(xiàn)金再由Upromise直接存入會員的529賬戶。
商家為什么會積極參與呢,？Upromise拉了“一切為了教育”的大旗,，這對商家的社會責(zé)任公共關(guān)系很有利，Upromise在其網(wǎng)頁上也是為商家如此宣傳,。此外,，Upromise通過它們緊密的會員網(wǎng)絡(luò)，鼓勵會員消費,，實際上也就為商家提供了相應(yīng)的營銷服務(wù),。Uprmoise宣稱現(xiàn)在有950萬會員，到目前為止已經(jīng)為會員們帶來了4.5億美元的教育儲蓄,�,！�
不過，我的樂觀很快就開始被逐漸瓦解,。顯然這1%～5%的儲蓄率遠遠不夠未來的教育開支,。從去年9月女兒出生我成為Upromise會員，到如今,，我的消費總計為她的529賬戶貢獻了30美元,。算一算，２０年才600美元,。這距離預(yù)計的38萬美元真是十萬八千里呢,。
看來，通過消費而積累只是小打小鬧,。真正的儲蓄,，還得靠抑制消費。（作者系自由職業(yè)者,，現(xiàn)居美國,，郵箱為[email protected]） |
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