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長期以來,，貸款難一直是中小企業(yè)發(fā)展中面臨的突出障礙。為此,，政府近期出臺了多項(xiàng)政策措施,，如要求各大商業(yè)銀行成立中小企業(yè)貸款事業(yè)部、各級財(cái)政建立中小企業(yè)貸款擔(dān)�,；�,、各地成立小額貸款公司等。這些措施對緩解中小企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極作用,，但仍難以滿足中小企業(yè)巨大的融資需求,。在當(dāng)前國際金融危機(jī)的背景下，破解中小企業(yè)貸款難的問題,，需要加大制度創(chuàng)新的力度,。
一、中小企業(yè)貸款難難在何處
中小企業(yè)貸款難,，表面看起來是由于小額貸款業(yè)務(wù)成本高,、風(fēng)險(xiǎn)大。第一,，由于單筆貸款規(guī)模小,，銀行放貸單位成本相對較高；第二,，中小企業(yè)的賬目往往不如大企業(yè)規(guī)范,，銀行難以獲得充分信息；第三,，中小企業(yè)往往缺乏有效抵押物,；第四，中小企業(yè)本身面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,，導(dǎo)致銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)加大,。
其實(shí)，根據(jù)世界各地開展小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)和我們的調(diào)查,，中小企業(yè)貸款需求量大,，只要經(jīng)營、管理得當(dāng),，成本和風(fēng)險(xiǎn)都是可控的�,，F(xiàn)階段我國中小企業(yè)貸款難的根本原因，并不在于中小企業(yè)自身,，而在于適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的市場化金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足,。具體表現(xiàn)為，大型國有商業(yè)銀行由于其組織模式,、管理模式,、專業(yè)隊(duì)伍的特點(diǎn)，不適合且不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),，而適合從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行尤其是民營銀行,，其發(fā)展的政策空間又非常狹小。
這樣,，中小企業(yè)貸款在很大程度上就被當(dāng)做類似扶貧項(xiàng)目一樣的“非盈利公益事業(yè)”,，而不是被視作可以通過市場機(jī)制來快速發(fā)展的盈利性業(yè)務(wù)。在這種思路下,，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業(yè)貸款難的問題,。由于政府財(cái)力有限，中小企業(yè)貸款難的問題,，也就一時(shí)難以從根本上得到解決,。
我們在浙江泰隆商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款其實(shí)是一項(xiàng)非常盈利的業(yè)務(wù),。浙江泰隆是一家小銀行,，成立于１９９３年，主要為微型企業(yè)提供金融服務(wù),。截至２００８年年底,，其中小企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的９６．０５％，戶均貸款４９．７７萬元,。同期,，全行資本收益率高達(dá)３２．８６％,。１６年來，其資產(chǎn)規(guī)模年均增長３０％以上,，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)１８萬多筆,，計(jì)９００多億元，共扶持５萬多家小企業(yè),，創(chuàng)造了１０萬多個(gè)就業(yè)崗位,。
二、泰隆商業(yè)銀行的成本,、風(fēng)險(xiǎn)管理
一是依靠本地化充分掌握客戶信息,。泰隆并不局限于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等正規(guī)信息，而是充分依靠本地化優(yōu)勢掌握客戶多方面的信息,。本地化的信貸員對客戶信用狀況了如指掌,。同時(shí)，人民銀行的征信系統(tǒng)也為信貸調(diào)查提供了良好的信息平臺,。通過這些措施,，基本上可以確定該不該貸、該貸多少,。
二是通過建立本地客戶網(wǎng)絡(luò)大幅降低成本,。盡管單筆貸款額度小，但一旦客戶網(wǎng)絡(luò)建立起來,，則后續(xù)成本就可以控制在相當(dāng)?shù)偷乃�,。一個(gè)本地信貸員，往往對應(yīng)一個(gè)擁有上百個(gè)穩(wěn)定客戶的網(wǎng)絡(luò),，小額信貸的單位經(jīng)營成本反而非常低,。與此同時(shí)，由于小額貸款期限短,、利率相對較高,，這也會抵消一部分經(jīng)營成本。
三是不依靠抵押物,，大膽推行信用保證貸款,。小額借款者往往缺乏符合條件的抵押物。這一直被認(rèn)為是影響小額貸款發(fā)展的一個(gè)主要障礙,。但是,，泰隆采取直系親屬擔(dān)保、上下游企業(yè)互保,、企業(yè)法人代表以自然人身份擔(dān)保等方式,，創(chuàng)新信用擔(dān)保方式，發(fā)放的信用保證貸款占到全行貸款總量的９３．６％,，抵,、質(zhì)押貸款僅占６．４％,，不良率僅為０．７９％。
四是提高內(nèi)部管理效率,。通過下放權(quán)限,、簡化流程，讓貸款像存款一樣方便,。泰隆在半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)的小企業(yè)貸款達(dá)到９０％以上，最長不超過３天,，基本滿足小企業(yè)貸款“短,、頻、快”的需求,。
五是根據(jù)不同客戶的信用狀況實(shí)行差別利率,。泰隆將利率細(xì)化為５０個(gè)檔次，平均貸款月利率０．７５％,，是基準(zhǔn)利率的１．７倍,，基本做到小客戶“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”,、“一期一價(jià)”,。２００８年年底，泰隆稅前利潤為３．２６億元,，收益非�,？捎^。
泰隆商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)不只適合當(dāng)?shù)�,，其模式可以在全國范圍�?nèi)普遍推廣,。泰隆先后在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的臺州市三門縣和麗水市，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省會城市杭州等地開設(shè)了支行,，以檢驗(yàn)其成本,、風(fēng)險(xiǎn)管理模式是否具有普遍性。結(jié)果,，這些支行基本都在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利,。
泰隆商業(yè)銀行的成功經(jīng)營，固然在很大程度上歸功于其獨(dú)特的經(jīng)營模式和企業(yè)文化,，但卻更多地昭示了一個(gè)道理,，即只要我國適度放開民營銀行發(fā)展的政策空間，一大批專門從事小額貸款的民營銀行和優(yōu)秀銀行家就會涌現(xiàn)出來,，中小企業(yè)貸款難也就不再是一個(gè)問題,。只要監(jiān)管得當(dāng)，過去想像中的民營銀行高風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也不是一個(gè)問題,。民營銀行出于利潤最大化以及可持續(xù)發(fā)展的目的,，往往有強(qiáng)大動力去遵守各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定,，并最大限度地控制好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
三,、破解中小企業(yè)貸款難的若干政策建議
中小企業(yè)占我國企業(yè)戶數(shù)的比重高于９０％,，對ＧＤＰ的貢獻(xiàn)超過６０％，提供了８０％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和８０％以上的農(nóng)民工就業(yè)機(jī)會,。在全球經(jīng)濟(jì)普遍低迷的情況下,，我國要率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，并擺脫經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的金融瓶頸制約,，需要加大中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的市場化改革力度,。
第一，在審慎監(jiān)管的前提下,，盡可能地放寬民營銀行,，尤其是從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的民營銀行的準(zhǔn)入限制。對民營銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)過分夸大,。如果放寬民營銀行發(fā)展的政策空間,，我國將會誕生一批非常優(yōu)秀的銀行家和有競爭力的中小銀行。
第二,，國有大型商業(yè)銀行和從事中小企業(yè)貸款的民營銀行及其他專業(yè)機(jī)構(gòu)之間要形成合理分工,，以進(jìn)一步發(fā)揮各自的優(yōu)勢來解決中小企業(yè)貸款難問題。這種分工不僅反映在大型銀行和中小型民營銀行的具體服務(wù)對象上,，而且可以探索一些新的合作方式,。比如，大型國有商業(yè)銀行通過“外包”的形式,，讓中小型銀行和小額貸款公司成為其從事小額貸款業(yè)務(wù)的延伸部門,，二者形成互利的關(guān)系。
第三,，對目前我國中小銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的各種典型的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和推廣,，以促進(jìn)中小銀行的快速發(fā)展。與此同時(shí),，要根據(jù)我國發(fā)展中小銀行的特點(diǎn),，形成行之有效的嚴(yán)格監(jiān)管制度。
第四,，妥善解決目前中小銀行在運(yùn)營過程中遇到的各種現(xiàn)實(shí)困難,。包括：放寬中小銀行增設(shè)支行的數(shù)量限制；鼓勵(lì)中小銀行以各種形式進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營,；認(rèn)真落實(shí)“支小”信貸的稅收優(yōu)惠政策,；簡化中小銀行呆賬核銷的審批手續(xù)，對小額貸款及涉農(nóng)貸款的呆賬核銷，將審批制改為報(bào)備制,；等等,。
第五，對目前已出臺的一些旨在解決中小企業(yè)貸款難問題的政策措施的效果進(jìn)行評估,。在進(jìn)一步放開中小民營銀行的同時(shí),，有條件地將業(yè)績優(yōu)良的貸款公司轉(zhuǎn)化為真正的民營銀行。（作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部） |