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敘茲·奧曼是美國(guó)著名理財(cái)顧問(wèn),，因開(kāi)設(shè)熱線傳授普通人理財(cái)秘訣而大受歡迎,，聲望超過(guò)很多明星,。最近,，她在紐約布萊恩特花園開(kāi)辦免費(fèi)理財(cái)咨詢角，面對(duì)面指導(dǎo)身處金融危機(jī)中的美國(guó)人理財(cái),。
焦點(diǎn)一：現(xiàn)在買(mǎi)房合適嗎,？
前來(lái)咨詢的人絡(luò)繹不絕，人們最關(guān)心的問(wèn)題是：現(xiàn)在買(mǎi)房是否合適,？
埃米和丈夫的年收入加起來(lái)有22.5萬(wàn)美元,，他倆有一個(gè)孩子。最近,，他們看中加州圣迭戈市一套售價(jià)61萬(wàn)美元的公寓單元,，特來(lái)請(qǐng)教奧曼可否購(gòu)買(mǎi)。為購(gòu)買(mǎi)這套住房,，他們希望能享受政府稅收優(yōu)惠政策,。
未等埃米話音落下，奧曼就接口說(shuō)：“大家聽(tīng)仔細(xì)了,，你剛才說(shuō)你想申請(qǐng)稅收優(yōu)惠政策所給予的8000美元,，問(wèn)題就出在這兒�,！彼忉尩�,，首先，這筆錢(qián)雖然可達(dá)8000美元,，但不可超過(guò)房?jī)r(jià)的10%,。更重要的是，它對(duì)領(lǐng)取者的收入有規(guī)定：?jiǎn)紊砟晔杖氩坏贸^(guò)7.5萬(wàn)美元,，夫妻收入總和不得超過(guò)15萬(wàn)美元,。而埃米夫妻倆的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了限定，不符合申請(qǐng)條件,。
埃米說(shuō),，她丈夫工作不穩(wěn)定，一想到要簽約購(gòu)買(mǎi)那套昂貴的住宅,，她就感到不安,，一連幾天睡不好覺(jué)。奧曼聽(tīng)罷,，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作,，那就意味著你的全部收入將投入到那套住宅中。我現(xiàn)在就可以算出你的月支出將在8000到1萬(wàn)美元之間,。朋友,，你買(mǎi)不起那套房子,�,！�
24歲的注冊(cè)會(huì)計(jì)師卡爾文想知道,，他是否應(yīng)該趁現(xiàn)在房?jī)r(jià)低迷、利率超低而逆市購(gòu)房,？“我的個(gè)人退休金賬戶里有1.5萬(wàn)美元,，401(K)退休金賬戶里有4000美元，”他說(shuō),，“你建議我把這些錢(qián)取出來(lái)買(mǎi)房嗎,？”
“不！”奧曼斬釘截鐵地說(shuō),，“這些是退休養(yǎng)老金,。即便你是一名注冊(cè)會(huì)計(jì)師，一旦你開(kāi)車(chē)遭遇車(chē)禍,，你不能再工作了,，你就無(wú)法支付賬單，你只能宣布破產(chǎn),。所以,，你不能動(dòng)養(yǎng)老金賬戶里的錢(qián)，那是你的未來(lái),�,！�
整個(gè)早晨，幾乎所有咨詢購(gòu)房的人都沒(méi)有得到奧曼的支持,，她總是不斷提醒人們謹(jǐn)慎,，謹(jǐn)慎，再謹(jǐn)慎,。
焦點(diǎn)二：如何為退休作準(zhǔn)備,？
54歲的小業(yè)主戴夫?qū)?01(K)退休金計(jì)劃頗有懷疑�,！�5年前我開(kāi)始自己做老板,，生意不錯(cuò)，我開(kāi)了一個(gè)401(K)退休金賬戶,，但這個(gè)計(jì)劃有風(fēng)險(xiǎn),，我后來(lái)把賬戶停了�,！�
“你應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持下去,，”奧曼說(shuō)，“如果你把錢(qián)投入一些經(jīng)營(yíng)良好,、按資產(chǎn)凈值出售的共有基金,，將成本平均化,，你會(huì)有回報(bào)。隨著市場(chǎng)下跌,，你的錢(qián)可以買(mǎi)到更多股票,，股票越多，將來(lái)掙錢(qián)越多�,，F(xiàn)在別停下來(lái),。”
但是,，“別停下來(lái)”并不意味著把大部分錢(qián)投入養(yǎng)老金賬戶,。36歲的瑪麗亞對(duì)奧曼說(shuō)，她12%的工資都投入了401(K)養(yǎng)老金賬戶,。
“你得做些調(diào)整,，3%即可，”奧曼說(shuō),，“所以,，今天，或者明天,，你就去公司人力資源部,，要求降低401(K)賬戶的存款比例，從12%降到3%,�,！�
同時(shí)，瑪麗亞還擁有個(gè)人退休金賬戶,。“我建議你最大限度地提高你的個(gè)人退休金賬戶存款額,，”奧曼說(shuō),，“你可以提高到5000美元，因?yàn)槟阌凶銐虻哪芰χЦ缎庞每ê头课菔赘�,�,！?
瑪麗亞還有一個(gè)問(wèn)題：如何購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)？奧曼認(rèn)為,，人壽保險(xiǎn)是為有家眷的人準(zhǔn)備的,。聽(tīng)起來(lái)，人壽保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)保障終身,，但實(shí)際上只需確保家人在需要的時(shí)候有保障即可,。“大多數(shù)人買(mǎi)保險(xiǎn)是為了孩子，”奧曼解釋道,，“孩子長(zhǎng)到23歲,、24歲、25歲前,，如自己發(fā)生意外,，他們會(huì)有保障，那就夠了,�,！背送�,，其他保險(xiǎn)都無(wú)必要,。
焦點(diǎn)三：如何處置手中閑錢(qián)？
一個(gè)62歲的老婦人對(duì)奧曼說(shuō),，她的經(jīng)紀(jì)人最近建議她將401(K)賬戶中的錢(qián)取出來(lái),，然后在個(gè)人退休金賬戶中買(mǎi)回同樣的基金，此舉令她十分不解,。
“他是個(gè)騙子,，騙子，騙子,，”奧曼忍不住提高了嗓門(mén),，“你知道一名誠(chéng)實(shí)的理財(cái)師會(huì)怎么說(shuō)嗎？他會(huì)說(shuō)：你為什么不把錢(qián)留在401(K)賬戶里,？你已經(jīng)62歲了,。”
“可是,，這個(gè)經(jīng)紀(jì)人卻為自己輕輕松松賺了1萬(wàn)美元傭金,，而客戶卻因此蒙受損失。他為什么要這么做,？因?yàn)樗枰X(qián)支付自己的抵押貸款,、汽車(chē)開(kāi)銷、孩子的學(xué)費(fèi),、退休金,。真可恥！你該明白我為什么這么生氣了吧,�,！�
39歲的舞蹈演員克里斯汀說(shuō)，她有1.1萬(wàn)美元的信用卡債務(wù),，她是該把這筆錢(qián)還上,，還是把錢(qián)存起來(lái)？奧曼的回答出乎很多人意料：“現(xiàn)在的信用卡行業(yè)今非昔比，一旦你把錢(qián)還清,，他們就有一個(gè)絕妙的機(jī)會(huì)關(guān)閉你的所有信用卡賬戶,。沒(méi)有了信用卡，你還能做什么,？”
“所以,，我的回答是：把錢(qián)存起來(lái)，無(wú)論是存入銀行,，還是緊急基金賬戶,，然后繼續(xù)按信用卡所允許的最小償還額度還款，直到你的資金流動(dòng)得到足夠緩沖,。那時(shí),，即便他們關(guān)閉你的信用卡賬戶，你也不用擔(dān)心了,�,！�
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美國(guó)401(K)計(jì)劃
401(K)計(jì)劃也稱為401(K)條款，指美國(guó)1978年《國(guó)內(nèi)稅收法》第401條K項(xiàng)的規(guī)定,。它是由企業(yè)和員工共同出資建立養(yǎng)老金賬戶的一項(xiàng)特殊養(yǎng)老金制度,，適用于私人盈利性公司。
企業(yè)為員工設(shè)立專門(mén)的退休金賬戶,，員工每月從工資中拿出不超過(guò)25%的資金存入養(yǎng)老金賬戶,，企業(yè)一般也按一定的比例(不能超過(guò)員工存入的數(shù)額)往這一賬戶存入相應(yīng)資金。與此同時(shí),，企業(yè)向員工提供多種不同的組合投資計(jì)劃,，員工可任選一種投資，收益歸401(K)賬戶,，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也由員工自己承擔(dān),。
員工退休后能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金具有不確定性，取決于繳費(fèi)額的高低(賬戶資金的數(shù)量),、資金管理狀況,、資本市場(chǎng)發(fā)展情況等。員工退休時(shí),，可以選擇一次性領(lǐng)取,、分期領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為存款等方式，國(guó)家對(duì)員工個(gè)人退休賬戶的養(yǎng)老金存款給予特定的稅收優(yōu)惠,。
401(K)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)了國(guó)家(稅收優(yōu)惠),、企業(yè)、個(gè)人三方為雇員養(yǎng)老分擔(dān)責(zé)任的制度設(shè)計(jì),。 |