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敘茲·奧曼是美國著名理財顧問,，因開設(shè)熱線傳授普通人理財秘訣而大受歡迎,，聲望超過很多明星。最近,，她在紐約布萊恩特花園開辦免費理財咨詢角，面對面指導(dǎo)身處金融危機中的美國人理財,。
焦點一：現(xiàn)在買房合適嗎,？
前來咨詢的人絡(luò)繹不絕，人們最關(guān)心的問題是：現(xiàn)在買房是否合適,？
埃米和丈夫的年收入加起來有22.5萬美元,，他倆有一個孩子。最近,，他們看中加州圣迭戈市一套售價61萬美元的公寓單元,，特來請教奧曼可否購買,。為購買這套住房，他們希望能享受政府稅收優(yōu)惠政策,。
未等埃米話音落下,，奧曼就接口說：“大家聽仔細(xì)了，你剛才說你想申請稅收優(yōu)惠政策所給予的8000美元,，問題就出在這兒,。”她解釋道,，首先,，這筆錢雖然可達(dá)8000美元，但不可超過房價的10%,。更重要的是,，它對領(lǐng)取者的收入有規(guī)定：單身年收入不得超過7.5萬美元，夫妻收入總和不得超過15萬美元,。而埃米夫妻倆的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了限定,，不符合申請條件。
埃米說,，她丈夫工作不穩(wěn)定,，一想到要簽約購買那套昂貴的住宅，她就感到不安,，一連幾天睡不好覺,。奧曼聽罷，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作,，那就意味著你的全部收入將投入到那套住宅中,。我現(xiàn)在就可以算出你的月支出將在8000到1萬美元之間。朋友,，你買不起那套房子,。”
24歲的注冊會計師卡爾文想知道,，他是否應(yīng)該趁現(xiàn)在房價低迷,、利率超低而逆市購房？“我的個人退休金賬戶里有1.5萬美元,，401(K)退休金賬戶里有4000美元,，”他說，“你建議我把這些錢取出來買房嗎,？”
“不,！”奧曼斬釘截鐵地說，“這些是退休養(yǎng)老金,。即便你是一名注冊會計師,，一旦你開車遭遇車禍,，你不能再工作了，你就無法支付賬單,，你只能宣布破產(chǎn),。所以，你不能動養(yǎng)老金賬戶里的錢,，那是你的未來,。”
整個早晨,，幾乎所有咨詢購房的人都沒有得到奧曼的支持,，她總是不斷提醒人們謹(jǐn)慎，謹(jǐn)慎,，再謹(jǐn)慎,。
焦點二：如何為退休作準(zhǔn)備？
54歲的小業(yè)主戴夫?qū)?01(K)退休金計劃頗有懷疑,�,！�5年前我開始自己做老板，生意不錯,，我開了一個401(K)退休金賬戶,，但這個計劃有風(fēng)險，我后來把賬戶停了,�,！�
“你應(yīng)當(dāng)堅持下去，”奧曼說,，“如果你把錢投入一些經(jīng)營良好,、按資產(chǎn)凈值出售的共有基金，將成本平均化,，你會有回報,。隨著市場下跌，你的錢可以買到更多股票,，股票越多,，將來掙錢越多。現(xiàn)在別停下來,�,！�
但是，“別停下來”并不意味著把大部分錢投入養(yǎng)老金賬戶,。36歲的瑪麗亞對奧曼說，她12%的工資都投入了401(K)養(yǎng)老金賬戶,。
“你得做些調(diào)整,，3%即可,，”奧曼說，“所以,，今天,，或者明天，你就去公司人力資源部,，要求降低401(K)賬戶的存款比例,，從12%降到3%�,！�
同時,，瑪麗亞還擁有個人退休金賬戶�,！拔医ㄗh你最大限度地提高你的個人退休金賬戶存款額,，”奧曼說，“你可以提高到5000美元,，因為你有足夠的能力支付信用卡和房屋首付,。”
瑪麗亞還有一個問題：如何購買人壽保險,？奧曼認(rèn)為,，人壽保險是為有家眷的人準(zhǔn)備的。聽起來,，人壽保險應(yīng)當(dāng)保障終身,，但實際上只需確保家人在需要的時候有保障即可�,！按蠖鄶�(shù)人買保險是為了孩子,，”奧曼解釋道，“孩子長到23歲,、24歲,、25歲前，如自己發(fā)生意外,，他們會有保障,，那就夠了�,！背送�,，其他保險都無必要。
焦點三：如何處置手中閑錢,？
一個62歲的老婦人對奧曼說,，她的經(jīng)紀(jì)人最近建議她將401(K)賬戶中的錢取出來，然后在個人退休金賬戶中買回同樣的基金，此舉令她十分不解,。
“他是個騙子,，騙子，騙子,，”奧曼忍不住提高了嗓門,，“你知道一名誠實的理財師會怎么說嗎？他會說：你為什么不把錢留在401(K)賬戶里,？你已經(jīng)62歲了,。”
“可是,，這個經(jīng)紀(jì)人卻為自己輕輕松松賺了1萬美元傭金,，而客戶卻因此蒙受損失。他為什么要這么做,？因為他需要錢支付自己的抵押貸款,、汽車開銷、孩子的學(xué)費,、退休金,。真可恥！你該明白我為什么這么生氣了吧,�,！�
39歲的舞蹈演員克里斯汀說，她有1.1萬美元的信用卡債務(wù),，她是該把這筆錢還上,，還是把錢存起來？奧曼的回答出乎很多人意料：“現(xiàn)在的信用卡行業(yè)今非昔比,，一旦你把錢還清,，他們就有一個絕妙的機會關(guān)閉你的所有信用卡賬戶。沒有了信用卡,，你還能做什么,？”
“所以，我的回答是：把錢存起來,，無論是存入銀行,，還是緊急基金賬戶，然后繼續(xù)按信用卡所允許的最小償還額度還款,，直到你的資金流動得到足夠緩沖,。那時，即便他們關(guān)閉你的信用卡賬戶,，你也不用擔(dān)心了,。”
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美國401(K)計劃
401(K)計劃也稱為401(K)條款，指美國1978年《國內(nèi)稅收法》第401條K項的規(guī)定,。它是由企業(yè)和員工共同出資建立養(yǎng)老金賬戶的一項特殊養(yǎng)老金制度,，適用于私人盈利性公司。
企業(yè)為員工設(shè)立專門的退休金賬戶,，員工每月從工資中拿出不超過25%的資金存入養(yǎng)老金賬戶，企業(yè)一般也按一定的比例(不能超過員工存入的數(shù)額)往這一賬戶存入相應(yīng)資金,。與此同時,，企業(yè)向員工提供多種不同的組合投資計劃，員工可任選一種投資,，收益歸401(K)賬戶,，當(dāng)然風(fēng)險也由員工自己承擔(dān)。
員工退休后能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金具有不確定性,，取決于繳費額的高低(賬戶資金的數(shù)量),、資金管理狀況、資本市場發(fā)展情況等,。員工退休時,，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為存款等方式,，國家對員工個人退休賬戶的養(yǎng)老金存款給予特定的稅收優(yōu)惠,。
401(K)計劃實現(xiàn)了國家(稅收優(yōu)惠)、企業(yè),、個人三方為雇員養(yǎng)老分擔(dān)責(zé)任的制度設(shè)計,。 |