從跨行查詢繳費、小額存款收取管理費等費用,，至最近工行調整20余項業(yè)務的收費標準,，以工行為代表的國內大型商業(yè)銀行的服務收費沖動正在日漸膨脹。與之相反,，國內中小型商業(yè)銀行,，甚至包括外資大型商業(yè)銀行卻有完全不同的做法。比如近期,，平安銀行針對個人客戶推出服務承諾：平安銀行個人客戶持借記卡在全球任何一臺有銀聯(lián)標識的ATM機上查詢,、取現(xiàn)均免費，持該行發(fā)行的有萬事達標志的國際借記卡在全球任何一臺有萬事達標志的ATM機器上查詢,、取現(xiàn)同樣免費,。
從以工行為首的大型國有商業(yè)銀行與國內中小型商業(yè)銀行及外資銀行本身的優(yōu)勢與收費政策反差,，不難看出：
大型國有商業(yè)銀行所依仗的是其遍布全國各地的已有營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢。從筆者的親身體驗來看,，即便是在北京,、上海這樣的大型城市，平安銀行,、花旗銀行這種“非主流”的內外資商業(yè)銀行,，不論是其柜臺營業(yè)網(wǎng)點還是自助銀行網(wǎng)點，數(shù)量均十分有限,。真正能夠占據(jù)城市生活主流的還是四大國有商業(yè)銀行,。因而，對具有先天網(wǎng)點優(yōu)勢且目前仍占據(jù)市場最大份額的大型國有商業(yè)銀行而言,，提高公眾最常用業(yè)務的收費標準是提升利潤的有效手段,。
只要在試探性的收費業(yè)務施行之后，國有大型商業(yè)銀行的市場占有率不出現(xiàn)明顯下降,，就意味著可以實施進一步收費計劃,。這也是為何小額存款賬戶收費、跨行查詢收費在遭遇社會公眾強烈反對之后,，四大國有商業(yè)銀行在各項收費制度上“繼續(xù)前進”的根本原因,。
雖然工行歷次對其調整收費標準的解釋不外乎成本過高、抑或規(guī)范制度等等,，但是從其解釋中不難發(fā)現(xiàn)漏洞,。不論跨行查詢，還是跨行存取款收費,，各大國有商業(yè)銀行公布的收費計算公式均為靜態(tài),、單向的。按工商銀行(601398,股吧)的算法,，客戶每辦理一筆ATM跨行取款,，工行按規(guī)定要向代理行和相關機構支付3.6元的費用，按調整前每筆2元的標準向客戶收取手續(xù)費,，工行每辦理一筆這樣的業(yè)務就虧損1.6元,。
然而實際上，客戶在使用工行網(wǎng)點向其他銀行查詢操作的同時,，也可能使用其他銀行的營業(yè)網(wǎng)點查詢操作工行的賬戶,。假定各行之間的收費標準基本一致，工行并不會因為行際交易產(chǎn)生大量的經(jīng)營成本,，因為各行之間的交易成本可以相互沖抵,。尤其是在網(wǎng)上銀行日漸普及的今天，營業(yè)設備成本的降低應當能夠大大降低工行的實際運行成本,。而事實上,，目前網(wǎng)上銀行服務收費并未與柜面交易拉開明顯的差距,。
這既不符合不同運行成本服務收取不同費用的基本市場原則，也不能有效促使大型國有商業(yè)銀行規(guī)范服務,，有效降低經(jīng)營成本,；更不能引導銀行客戶形成良好的消費習慣，敦促企業(yè)經(jīng)營良性化發(fā)展,。從這一點來看,，提高收費標準以規(guī)范服務一說難以立足。
從國內銀行服務市場的競爭態(tài)勢和市場占有狀況來看,，短期內四大國有商業(yè)銀行在國內消費者中依然占據(jù)主導地位,，國有商業(yè)銀行的收費沖動恐難得到有效抑制。
就目前情形而言,，國內中小型商業(yè)銀行與國外大型商業(yè)銀行唯一可與國有商業(yè)銀行抗衡的領域應是網(wǎng)上銀行業(yè)務,。只有通過交易成本低廉且無需實際網(wǎng)點的網(wǎng)上銀行制度，吸引更多的消費者進行網(wǎng)上銀行業(yè)務交易,，才能大幅削弱傳統(tǒng)大型國有商業(yè)銀行的市場網(wǎng)點優(yōu)勢,。（作者系金融學博士）
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