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國內(nèi)外的大量實(shí)踐證明,，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū),，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟(jì)就有大發(fā)展,。
政府應(yīng)堅(jiān)持引導(dǎo),、鼓勵(lì),、保護(hù)、支持的政策方針,，“政策上放開,、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量,。
農(nóng)村資金短缺,，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中長期以來一直未能解決的普遍性問題。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型與升級(jí)、農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新階段,、貨幣強(qiáng)力拉動(dòng)資源重組的關(guān)鍵時(shí)期,，要進(jìn)一步深化農(nóng)村改革、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，必須在解決資金需求問題上有實(shí)質(zhì)性的突破,。
一，農(nóng)村發(fā)展必須破解資金短缺的難題,，而解開這個(gè)“死結(jié)”的根本出路就在于培育農(nóng)村金融的本土力量
當(dāng)前,，農(nóng)村一面是發(fā)展資金奇缺（專家預(yù)測(cè)每年缺口達(dá)上萬億元），一面卻是社會(huì)閑散資金過剩,，農(nóng)村的增值收益剩余基本被四大國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)抽走而流向城市,，專家預(yù)測(cè)每年流向城市的資金達(dá)七八千億元。貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè),、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織,、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶等農(nóng)村市場(chǎng)主體和廣大農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的“錢荒”。作為名義上的農(nóng)村金融“合作”組織的農(nóng)村信用社,，“非農(nóng)化”,、“城市化”特征日趨明顯，而且資產(chǎn)質(zhì)量惡化,，歷史壞賬高達(dá)數(shù)千億之多,，不良資產(chǎn)率多數(shù)在５０％以上，某些省份甚至高達(dá)９０％以上,。同時(shí),，現(xiàn)行金融制度、政策和經(jīng)營管理理念與農(nóng)村資金需求者的條件不匹配,，甚至存在沖突,，增加了貸款難度。資金大量流失和貸款融資難,，使資金成為農(nóng)村發(fā)展最稀缺的資源,，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的死結(jié)，不解開這個(gè)
“死結(jié)”,，農(nóng)村發(fā)展只能是無源之水,、無本之木。
我國農(nóng)村金融體制改革一直以商業(yè)化為主要方向,，結(jié)果導(dǎo)致一家獨(dú)攬的官辦銀行對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持作用日趨衰弱,，官辦銀行７０％的錢貸給了國有企業(yè),。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤為經(jīng)營導(dǎo)向和主要目標(biāo),，自然嫌貧愛富，只愿錦上添花，不愿雪中送炭,，缺乏向比較效益低的農(nóng)業(yè)提供貸款的積極性,。二是官辦銀行在鄉(xiāng)村沒有網(wǎng)點(diǎn)，缺乏機(jī)構(gòu)和人員,，重新配置的成本太大,。三是官辦銀行長期以來的經(jīng)營對(duì)象主要是企業(yè)，不熟悉農(nóng)村熟人社會(huì)的游戲規(guī)則,，缺少與千家萬戶打交道的經(jīng)驗(yàn),。因此，破解農(nóng)村資金短缺難題必須別開路徑,。而培育農(nóng)村金融的本土力量是解開資金短缺“死結(jié)”的根本出路,。
農(nóng)村金融的本土力量包括三個(gè)方面：一是本土組織力量，即發(fā)展區(qū)域性資金互助組,、資金合作社,、小額信貸擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行等互助合作組織；二是本土資本力量,，即融通本地資金的需求與供給,；三是本土人才力量，即培育農(nóng)村金融人才,。三股力量的聚合構(gòu)成農(nóng)村金融的本土力量,。它具有自下而上生成、地域性強(qiáng),、規(guī)模小,、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分,、宗族關(guān)系,，借款人的工作能力、經(jīng)驗(yàn),、信譽(yù),、貿(mào)易相關(guān)博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點(diǎn)。
作為“草根金融”的農(nóng)村金融本土力量,，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義,，它可以整合零散資金，把零錢變整錢,，把小錢變大錢,，把死錢變活錢，充分發(fā)揮資金整體效益,；可以有效解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺的難題,；可以增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí),、增長農(nóng)民的金融知識(shí)；可以培養(yǎng)農(nóng)民的群體意識(shí)和集體精神,；可以激活農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的內(nèi)力,；可以開發(fā)農(nóng)民的誠信意識(shí)；有利于形成產(chǎn)業(yè)集群,；可以提高資金的使用效益和效率,；可以強(qiáng)化農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的主體地位；可以推進(jìn)民主精神的培育,；可以發(fā)展農(nóng)村高端服務(wù)業(yè)的探索,；可以實(shí)現(xiàn)從“組織農(nóng)民”到“農(nóng)民組織”的飛躍，等等,。
二,，培育農(nóng)村金融的本土力量必須堅(jiān)持自下而上、以農(nóng)民為主體的原則,，充分發(fā)揮農(nóng)民的智慧和創(chuàng)造力
農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式應(yīng)該是自下而上,。金融供求的基礎(chǔ)是互助，出發(fā)點(diǎn)在于融通本地的資金需求與供給,。把選擇權(quán)交給農(nóng)民,，通過反復(fù)的實(shí)踐和摸索，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,，能夠更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨�,，推出的產(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征,，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng),，必然受到廣大農(nóng)民的信賴，具有廣闊的發(fā)展空間,，能夠在農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮出更好的作用,。
發(fā)端于上世紀(jì)八十年代后期的我國農(nóng)村合作基金組織為解決當(dāng)時(shí)農(nóng)村資金需求做出了一定貢獻(xiàn)，也為培育農(nóng)村金融的本土力量積累了一定的經(jīng)驗(yàn),，雖然良莠不齊,，問題不少，但應(yīng)該說大方向是對(duì)的,。１９９９年１月,，全國宣布統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)，否則將按有關(guān)文件嚴(yán)處并追究主要負(fù)責(zé)人和有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任,。各地聞風(fēng)而動(dòng),，嚴(yán)查轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作基金會(huì)，停業(yè)關(guān)門,，摘牌收印,，一律停辦,。全國約４．５萬家鄉(xiāng)、村兩級(jí)的農(nóng)村合作基金會(huì)至此被“一刀切”地清理取締,。
其實(shí)，一風(fēng)吹地砍掉這一經(jīng)歷了１０年生存歷史的農(nóng)村民間金融組織,，今天看來是過于草率的,。
從指導(dǎo)思想看，當(dāng)時(shí)過分擔(dān)心影響金融穩(wěn)定,，而沒有考慮農(nóng)村金融的巨大需求,。而這不是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠完全包辦得了的。農(nóng)村資金的需求沒有正規(guī)和非正規(guī)的民間金融組織作為必要的,、有益的補(bǔ)充,，問題是無法解決的。
從操作程序看,，制度的出臺(tái)只單方面聽取金融部門的一家之言,，而沒有廣泛深入地調(diào)查研究，征求如農(nóng)業(yè)部門,、專家學(xué)者,、農(nóng)民企業(yè)家等各方面的意見。當(dāng)時(shí)的金融部門不僅因農(nóng)村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火,，而且也覺得別人要搶他們的飯碗,，這當(dāng)然水火不能相容。
從市場(chǎng)規(guī)律看,，有失公平競(jìng)爭(zhēng)原則,，對(duì)農(nóng)行和信用社偏愛有加。同是為農(nóng)村服務(wù)的金融組織,，合作基金會(huì)問題很多,，而作為參照物的農(nóng)行和信用社同樣問題成堆，理應(yīng)通過清理整頓就事論事來決定生死,，并在此過程中不斷吸取教訓(xùn),，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善提高,，和農(nóng)行,、信用社形成競(jìng)爭(zhēng)格局。
從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)律看,，脫離了人民群眾的需求,，中斷了人民群眾的創(chuàng)造。古今中外的歷史表明,，任何新生事物的發(fā)生發(fā)展過程,，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創(chuàng)新,，而不分好壞一刀切地取締農(nóng)村合作基金會(huì)，違背了這一規(guī)律,，沒有照顧到農(nóng)村如饑似渴的資金需求,，也完全忽視了農(nóng)民群眾的創(chuàng)新精神。
從工作方法看,，應(yīng)區(qū)別情況對(duì)癥下藥,，該發(fā)展的發(fā)展，該完善的完善,，該停辦的停辦,。如果在總結(jié)、完善,、提高的基礎(chǔ)上發(fā)展到今天,，中國農(nóng)村金融的本土力量應(yīng)該是發(fā)育比較成熟的一股力量，對(duì)支持農(nóng)村發(fā)展做出的應(yīng)該是無可替代的巨大貢獻(xiàn),。
從改革的路徑看,，我國３０年改革的一條最基本的成功經(jīng)驗(yàn)就是“群眾首創(chuàng)、自下而上”,，而不是哪個(gè)部門,、哪個(gè)單位坐在辦公室里拍腦袋想出來的。從大包干到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),、從農(nóng)民進(jìn)城到土地流轉(zhuǎn),，所有改革都發(fā)端于草根。農(nóng)村金融組織同樣不應(yīng)只按上級(jí)金融部門的意圖設(shè)計(jì)好框框,，再做試點(diǎn)試驗(yàn),，應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村千差萬別的情況，充分發(fā)揮民間的創(chuàng)造偉力,，放手讓各地大膽試驗(yàn),，金融部門只須做好指導(dǎo)、監(jiān)督,、總結(jié),、推廣的工作就可以了。從一定意義上說,，中國農(nóng)村的改革,，就是把蘊(yùn)藏于群眾之中解決問題的辦法合法化的過程。而直到目前還只把試點(diǎn)試驗(yàn)牢牢限制在少數(shù)幾個(gè)省區(qū),，這不符合“群眾首創(chuàng),、自下而上”的改革路徑。農(nóng)村“草根”金融必須生于本土,、長于本土,，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢(shì),，農(nóng)村資金奇缺的問題才能真正解決。
國內(nèi)外的大量實(shí)踐證明,，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū),，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟(jì)就有大發(fā)展,。溫州是最生動(dòng)的實(shí)例,。目前，我國農(nóng)村草根金融組織大體有資金互助組,、資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司,、農(nóng)村銀行等多個(gè)層次,。他們雖然在服務(wù)的范圍、對(duì)象,、作用等方面各有側(cè)重,，但基本上都是農(nóng)民自己按照自愿、平等,、互助,、民辦、民管,、民用的原則組建起來的金融合作組織,，成員之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),。這與一般的民間借貸,、地下錢莊等存在著本質(zhì)區(qū)別。但是,，現(xiàn)有金融制度框架阻礙和制約了他們的進(jìn)一步發(fā)展,。
因此，政府應(yīng)賦予農(nóng)民創(chuàng)新的合法性,，給予農(nóng)民足夠的創(chuàng)新空間,，擔(dān)負(fù)起農(nóng)民創(chuàng)新的成本和風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持引導(dǎo),、鼓勵(lì),、保護(hù)、支持的方針,，“政策上放開,、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量：一是做好兩個(gè)對(duì)接,，即大金融機(jī)構(gòu)與小金融組織對(duì)接（如委托貸款等）,；財(cái)政惠農(nóng)資金與金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)信貸對(duì)接,，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)給予補(bǔ)貼。二是在中西部地區(qū)廣大農(nóng)村,，政府應(yīng)撥出�,？钣糜趩�(dòng)資金，在村一級(jí)著力培植資金互助組,。三是對(duì)資金合作社,、小額信貸擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行等，金融部門應(yīng)放寬準(zhǔn)入,、降低門檻,，加強(qiáng)指導(dǎo)、幫助和支持,，促其發(fā)展壯大,，充分發(fā)揮其在解決農(nóng)村融資問題、推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)主體做大做強(qiáng)等方面的積極作用,。四是目前國家出臺(tái)的“農(nóng)村資金互助社辦法”是金融部門辦金融,，不是農(nóng)民自己辦金融，起不到應(yīng)有的作用,，應(yīng)予修改,。五是地方政府應(yīng)把培育農(nóng)村金融本土力量作為基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性的系統(tǒng)工程擺上重要議事日程,，切實(shí)抓緊抓好,。 |