普通銀行卡用戶在缺少相關(guān)機(jī)構(gòu)保護(hù)的情況下,，很難獨(dú)立防范銀行卡所引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn),。而如果將防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任一味推到普通客戶身上,，那么,，公眾對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信任必將大打折扣,。而安全沒多少保障的金融服務(wù)業(yè),，其發(fā)展的根基何在,？
為防范和打擊日漸嚴(yán)重的銀行卡犯罪,，中國人民銀行,、中國銀監(jiān)會(huì),、公安部和國家工商總局日前聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知。通知中規(guī)定,，因匿名,、假名開立賬戶等原因?qū)е驴蛻糍Y金損失的，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)責(zé)任,。
一段時(shí)期以來,，由于銀行卡犯罪的猖獗，公眾的資金安全不能得到有效保障,，甚至有相當(dāng)一部分人放棄使用銀行卡,、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融工具。而實(shí)際上,，銀行卡的重要作用之一,，就是實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金交易，保障資金安全,。網(wǎng)上銀行等金融工具是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物,，它既能夠減少公眾在金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)交易的時(shí)間與成本，更是網(wǎng)上電子交易市場發(fā)展的必備條件,。放棄使用銀行卡,，一方面將加大攜帶現(xiàn)金可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面,，也不利于各種以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新興市場平臺(tái)的創(chuàng)新與發(fā)展,。
分析銀行卡犯罪激增的原因，金融機(jī)構(gòu)責(zé)任與義務(wù)的缺失不容忽視,。比如,，匿名、假名開戶是銀行卡犯罪慣用手段之一,。當(dāng)客戶資金損失后,，想要通過銀行追蹤資金去向，卻往往走入了死胡同,。而實(shí)際上,，《中華人民共和國反洗錢法》,、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》,、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶實(shí)名制的通知》等法規(guī)制度，都要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù),，確保申請(qǐng)人開戶資料真實(shí),、完整、合規(guī),，并要求金融機(jī)構(gòu)充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng),，驗(yàn)證客戶身份信息。法規(guī)制度的健全與現(xiàn)實(shí)中案件頻發(fā)之間凸現(xiàn)的問題,，當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)自身責(zé)任與義務(wù)的缺失,。
再以犯罪分子在ATM機(jī)非法安裝攝像頭盜取賬號(hào)、密碼等資料,，“克隆”銀行卡導(dǎo)致客戶資金損失為例,，ATM機(jī)作為金融機(jī)構(gòu)的組成部分之一，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)對(duì)其周邊環(huán)境安全的監(jiān)控與管理,，防范可能發(fā)生的盜卡風(fēng)險(xiǎn),。
因此，要有效預(yù)防和打擊銀行卡犯罪,，必須首先厘清客戶,、金融機(jī)構(gòu)及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)所需要分別承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。實(shí)際上,，普通銀行卡用戶在缺少相關(guān)機(jī)構(gòu)保護(hù)的情況下,，很難獨(dú)立防范銀行卡所引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)。而如果將防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任一味推到普通客戶身上,，那么,，公眾對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信任必將大打折扣。而安全沒多少保障的金融服務(wù)業(yè),，其發(fā)展的根基何在,？前景何在？
防范和打擊銀行卡犯罪,，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)至少需要承擔(dān)以下責(zé)任：其一,，杜絕匿名,、假名賬戶,；其二，加大科技創(chuàng)新,，提高銀行卡安全,；其三,，保證客戶信息安全；其四,，加大對(duì)異常賬戶的監(jiān)控,；其五，治理銀行卡使用環(huán)境,，避免銀行卡在使用過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),。因責(zé)任缺失引發(fā)客戶資金損失，銀行有義務(wù)給予賠償,。
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)以及現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展,，銀行卡日漸成為越來越多的人選擇的金融工具。保障公眾的用卡安全,，是保護(hù)公眾財(cái)產(chǎn)不受侵害的重要組成部分,。構(gòu)造一個(gè)安全的以銀行卡支付環(huán)境為重要組成部分的金融環(huán)境，保障公眾的資金安全,，既是百姓的期待,，更是政府部門和金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)盡之責(zé)。 |
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