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部分逾期,，全額罰息——對信用卡客戶透支，銀行如此懲處,，從市場交易,、損益分配的角度看，是公平還是橫行霸道,？爭議雖由來已久，但在實踐中,，迄今為止,，銀行是100%的勝利者。為什么呢,？一起最新的案例給出了答案,。
據《新京報》3月22日報道：北京市民艾先生持民生銀行信用卡透支消費1861.76元，還了1800元,，此后不到一個月,，被按全部應還款1861.76元計算的罰息達34.72元，艾先生認為銀行的全額罰息條款屬霸王條款，應被認定無效,，遂向法院起訴,，但結果是訴訟請求遭駁回。
原告之所以敗訴,，審理此案的北京西城法院講得很清楚，是因為銀行關于還款及利息計算方式的條款并未超出法律法規(guī)的許可范圍,，作為銀行業(yè)減少惡意透支及信用卡套現的一種風險防范手段，此條款沒免除銀行責任或加重原告責任,，不屬法定無效條款。
那么,，法院搞沒搞錯,？恐怕沒有。現行《銀行卡業(yè)務管理辦法》并未明確計息基數是透支全額還是透支逾期未還部分,，法院自然無理由判實施全額罰息的銀行違法。顯然,，在司法實踐上，艾先生訴民生銀行敗訴的判例,，適用于所有信用卡客戶與所有銀行間的同樣糾紛——在現行法律法規(guī)下,，銀行對信用卡客戶透支實施部分逾期、全額罰息的懲處可大行其道,，而工商銀行只對透支逾期未還部分罰息的厚道舉措雖廣受好評，卻非必須如此,。
毫無疑問，對此案的判決結果,，信用卡持有者會感到沮喪。盡管持卡消費的安全,、便利以及免息還款期待遇等，是銀行給持卡人提供的好處,，但銀行在持卡人的持卡刷卡中已經獲得收益,，盡管持卡人透支逾期未還的違約行為會損害銀行利益，但懲罰也該有度,，且這個度不可由銀行單方面說了算、持卡人只能接受,。
就銀行與客戶的關系講，信用卡透支逾期罰息規(guī)則,，當然不可能一對一討價還價達成,，只能以格式合同方式出現,。這意味著中立在銀行與客戶間的中國人民銀行,、銀監(jiān)局等政府職能監(jiān)管部門，對保障格式合同的公正公平責無旁貸,。但遺憾的是，這些部門出臺的現行法律法規(guī)卻恰恰留給了銀行說一不二的霸權——取得服務收益的同時,，還享有罰息的自由裁量權,。
做人要厚道，這不是只要求自然人，也要求法人,，銀行不例外。銀行要厚道，這是工商銀行上月出臺的罰息新規(guī)贏得掌聲的原因,。不過，掌聲還可從另一角度理解——對依仗現行法律法規(guī),、握緊霸權不松手而不厚道的其它銀行,，是鞭撻；對有責任鏟除格式合同中的霸權的中國人民銀行,、銀監(jiān)局等政府職能監(jiān)管部門，是鞭策,。法律法規(guī)，從無一成不變的,，只有不斷改善的，事情的關鍵很清楚,，看監(jiān)管層如何與時俱進、革故鼎新,。 |