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據(jù)3月17日《新京報(bào)》報(bào)道,，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）已初步成形，即將進(jìn)入征求意見階段,，征信立法進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段,。
消費(fèi)市場壯大離不開消費(fèi)信用的擴(kuò)張。市場經(jīng)濟(jì)在本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì),，市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的關(guān)鍵在于建立符合市場經(jīng)濟(jì)體制的征信體系。我國正式啟動(dòng)信用消費(fèi)已近12年，但個(gè)人信用體系的長期缺失和不完善制約消費(fèi)信用拓展的局面未得到有效改觀,。
我國信貸市場結(jié)構(gòu)的高度集中和金融機(jī)構(gòu)濃厚的政府色彩決定了征信體系不可能由市場內(nèi)生。2002年以來,，政府逐步著手建立公共征信機(jī)構(gòu),，即中國人民銀行建設(shè)并管理的征信系統(tǒng)為核心和主導(dǎo)。由于我國企業(yè)融資遠(yuǎn)比消費(fèi)者融資發(fā)育得早,、規(guī)模大,，所以個(gè)人征信起步還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于企業(yè)征信,。
一直以來，我國有關(guān)征信的法律法規(guī)屬于“真空”地帶,，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù),，在征信采集、加工,、處理,、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。
社會(huì)公眾作為最直接的利益相關(guān)者,，對征信工作中的一些問題反響強(qiáng)烈,。例如目前一些金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，未認(rèn)真向客戶宣傳,、講解個(gè)人信用檔案建設(shè)工作,，對可能產(chǎn)生的不良記錄缺少相應(yīng)提示，未能讓客戶對個(gè)人信用記錄引起足夠的重視,，引發(fā)因出差等原因出現(xiàn)短期違約行為而產(chǎn)生了不良記錄,，嚴(yán)重影響了他們的再融資需求。
另外,，我國現(xiàn)有法律框架中尚無專門而詳盡的隱私權(quán)保護(hù)的法律,。對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保密、哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開放缺乏明確的法律界定,。實(shí)踐中容易引發(fā)社會(huì)爭議,。
正由于相關(guān)法律基礎(chǔ)薄弱，我國征信建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于成熟市場經(jīng)濟(jì)國家,。在對征信業(yè)管理方面,，各部門職責(zé)不明，“諸侯割據(jù)”,，央行僅僅依靠“三定”方案履行征信管理這一職責(zé),，處于不利和被動(dòng)的地位。
就個(gè)人征信系統(tǒng)而言,，征信管理法規(guī)的重點(diǎn)是解決好兩個(gè)問題,，個(gè)人隱私和征信業(yè)的監(jiān)督管理問題。
對征信體系進(jìn)行準(zhǔn)確的定位,，是妥善解決信息公開與隱私權(quán)保護(hù)的關(guān)系的前提,。信息公開是征信體系建設(shè)的客觀要求，但如果信息保護(hù)不力,，極易侵犯企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私,。個(gè)人征信體系的建立，具有一定的外延性,，可以為商品交易市場,、勞動(dòng)力市場等服務(wù),，但應(yīng)該避免無限擴(kuò)大征信體系的功能。在此基礎(chǔ)上,，加強(qiáng)信息保護(hù),，要限定信息采集范圍，在信息的采集,、加工,、處理、披露等環(huán)節(jié)嚴(yán)格管理,，防止信息的不正當(dāng)利用,，并保障個(gè)人的信息知曉權(quán)、爭議權(quán)和司法求助權(quán),。
為確保信用評價(jià)體系的科學(xué)性和公信度,，應(yīng)建立適合我國國情并符合國際慣例的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系。首先,，應(yīng)區(qū)分不同情況規(guī)定個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送和更新的頻率,，以提高服務(wù)的時(shí)效性。其次,，科學(xué)制定信用報(bào)告解讀及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),。金融機(jī)構(gòu)在具體解讀、執(zhí)行時(shí)個(gè)人信用報(bào)告不能只片面地從字面上理解內(nèi)容,，而應(yīng)以個(gè)人信用報(bào)告資料為基礎(chǔ),制定科學(xué)的信用報(bào)告分析,、判斷及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，明確個(gè)貸惡意和非惡意違約劃分標(biāo)準(zhǔn),。最后,，應(yīng)建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰,，同時(shí)建立被懲罰人申訴機(jī)制,。 |