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央行有關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示,正加快制定《放貸人條例》,將允許個(gè)人和企業(yè)注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)。此舉將有助于規(guī)范民間金融,可盤活數(shù)萬(wàn)億民間資金,為中小企業(yè)提供更多融資渠道,。（2月22日《成都商報(bào)》）
盡管民間信貸急呼“陽(yáng)光”,但“陽(yáng)光”至今沒(méi)有普照大地,。早在去年11月18日,央行官員就透露,《放貸人條例》草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦。傳遞的信號(hào)是,《放貸人條例》已經(jīng)走到了國(guó)務(wù)院審批層面,。有專家曾預(yù)測(cè),該條例今年1月份推出,。可如今條例依然處于制定階段,這就讓放貸人,、缺錢的中小企業(yè)和個(gè)人很焦急,。
據(jù)相關(guān)報(bào)道,國(guó)家出臺(tái)4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃后,雖然商業(yè)銀行信貸量猛增,但大多流向了大項(xiàng)目、大公司,。而一項(xiàng)調(diào)查則顯示,92.4％的人認(rèn)為
《放貸人條例》有利于青年創(chuàng)業(yè),。可見(jiàn),在金融危機(jī)背景下,《放貸人條例》將扮演為部分中小企業(yè)解困,、幫助民眾創(chuàng)業(yè),、促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變工作思維的重要角色。所以,公眾亟待《放貸人條例》出臺(tái),。
在期盼之余,公眾最為關(guān)心的問(wèn)題是《放貸人條例》如何規(guī)范民間信貸行為,。比如,放貸機(jī)構(gòu)的注冊(cè)門檻、貸款規(guī)模,、貸款對(duì)象,、借貸利率、抵押物件,、催貸方式等,。同時(shí),條例中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警條款、懲戒條款,、信息披露條款,、激勵(lì)條款以及退出條款等,由于關(guān)系到社會(huì)公平和條例實(shí)施效果,也讓人格外關(guān)注,。
眾所周知,民間借貸的最大特點(diǎn)是民間性,這一借貸方式在中國(guó)已有悠久的歷史。筆者以為,該條例既然規(guī)范的是民間行為,理應(yīng)廣泛吸收歷史的和現(xiàn)在的民間智慧,。古代中國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)一的民間借貸制度,但卻在實(shí)踐中總結(jié)出許多可行的樸素的辦法,。而現(xiàn)在民間借貸行為雖然不規(guī)范,但并不等于都是糟粕。
在筆者看來(lái),在立法過(guò)程中,可考慮合理利用民間借貸的智慧,要看到民間借貸在利率,、金額,、抵押、催款等方面的靈活性和科學(xué)性,既能降低借貸風(fēng)險(xiǎn),又能提高放貸人收益,。
而且,民間借貸的陽(yáng)光化,是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)處置權(quán)的尊重,央行有關(guān)人士也認(rèn)為,《放貸人條例》是對(duì)個(gè)人財(cái)富的一種尊重,。從這個(gè)角度而言,《放貸人條例》不能閉門造車,而是要廣泛征求民意。
更重要的是,不能指望一部《放貸人條例》來(lái)解決所有中小企業(yè)的資金之困,。有報(bào)道稱,這一條例有望激活20萬(wàn)億躺在銀行的居民儲(chǔ)蓄,能大大緩解中小企業(yè)的融資難,。但在筆者看來(lái),這可能是一種樂(lè)觀的幻想。實(shí)際上,民間信貸的“短,、小,、快”、“熟人圈子”等特點(diǎn),決定了其只能彌補(bǔ)部分中小企業(yè)的資金缺口,且只能幫急不能解困,即并不能從根本上解決中小企業(yè)的生存困境,。只有當(dāng)商業(yè)銀行真正放下身段時(shí),中國(guó)的中小企業(yè)才能真正生存無(wú)憂,。 |