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工行7折房貸新政難產(chǎn)，將內(nèi)部矛盾顯性化,，預(yù)示中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，已經(jīng)無(wú)法用行政手段一刀切。
房貸新政出生伊始就陷入糾紛,。自去年10月22日,，央行房貸新政，各銀行之間細(xì)則各異,，頻頻難產(chǎn),。基本上,，中小商行積極,，大型銀行滯后。據(jù)報(bào)道,，工行規(guī)定對(duì)2008年10月27日前已發(fā)放,、目前仍有余額存量個(gè)人住房貸款，從2月1日起將自動(dòng)享受7折利率優(yōu)惠,。但到2月1日,，工行的房貸客戶卻被告知繼續(xù)延期。
中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的“大笨象”如此前后不一,，顯然不只是銀行方面的問(wèn)題,。
房貸新政之所以難產(chǎn)，難在觀念的不統(tǒng)一,。以央行為代表的政策出臺(tái)部門,，與以銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)管部門或多或少存在利益、視角與觀念偏差,，前者強(qiáng)調(diào)拉動(dòng)房地產(chǎn)消費(fèi)為促進(jìn)內(nèi)需添磚加瓦,，后者強(qiáng)調(diào)控制風(fēng)險(xiǎn),，以免形成新的壞賬。不同部門對(duì)同一政策存在不同解讀,，甚至相關(guān)政策一月一變,，令商業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)所適從。各大商業(yè)銀行搖擺于兩大部門之間,，又想搶奪市場(chǎng)份額,，只能得罪中小客戶，或者暗中給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使絆子,，以保障優(yōu)質(zhì)客戶不流失,。
房貸新政之所以難，還難在慣享高額利潤(rùn)的銀行不愿意放棄以往的厚利,。7折房貸固然會(huì)攤薄銀行的利潤(rùn),，但并非銀行不可承受之重。最新數(shù)據(jù)顯示,，截止到2008年底,，我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款總額估計(jì)為3.6萬(wàn)億元。按照四大國(guó)有銀行目前設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn),，享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右,，與2007年底利差水平相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行減收加總只有15億元左右,。并且,，短存長(zhǎng)貸與政府貸款項(xiàng)目也給銀行提供了未來(lái)的收益。
站在不同的立場(chǎng),，強(qiáng)調(diào)拉動(dòng)內(nèi)需與控制風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有錯(cuò),。不過(guò)，在此之上必須有統(tǒng)一的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn),，即尊重銀行的市場(chǎng)判斷,，尊重銀行的市場(chǎng)創(chuàng)利能力,。
不同的銀行有不同的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn),，大型銀行側(cè)重銀政通等業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行則側(cè)重于本地企業(yè)與房貸,，風(fēng)險(xiǎn)控制手段不可能由銀監(jiān)會(huì)一刀切,。事實(shí)上，大型銀行看好的政府項(xiàng)目未必比房貸更為優(yōu)質(zhì),，這在以往的實(shí)踐中屢有驗(yàn)證,。監(jiān)管部門只要做好資產(chǎn)撥備、壓力測(cè)試等,，對(duì)于具體的舉措大可不必事無(wú)具細(xì),，件件過(guò)問(wèn),。
給予商業(yè)銀行市場(chǎng)空間，發(fā)展各具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，這是中國(guó)金融行業(yè)之福,，也是消費(fèi)者之福。惟有如此,，那些一味依賴優(yōu)惠政策的銀行,，才能脫離政府溫暖的襁褓。
監(jiān)管部門曾對(duì)各銀行實(shí)施細(xì)則不同,、銀行間爭(zhēng)搶客戶和業(yè)務(wù)表示擔(dān)憂,。有消息說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將于年內(nèi)出臺(tái)相關(guān)管理規(guī)范,，防止銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng),。各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)將根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌闆r研究制定具體內(nèi)容。銀行將在政策基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的信用情況,、收入情況等設(shè)定差別利率,。
不過(guò)，監(jiān)管部門的做法不免受到質(zhì)疑,，一年之內(nèi)出臺(tái)管理規(guī)范,，在這一年之中銀行是否將在不規(guī)范狀態(tài)下生存？市場(chǎng)不等人,，對(duì)于信用優(yōu)質(zhì)的客戶在此期間的利率損失,，由誰(shuí)來(lái)彌補(bǔ)？有關(guān)部門在出臺(tái)主導(dǎo)政策后配套政策居然要一年之久,，是否時(shí)間太長(zhǎng)了些,？更難辦的是，惡性競(jìng)爭(zhēng)從來(lái)很難準(zhǔn)確定義,，什么樣的競(jìng)爭(zhēng)是良性的,，什么樣的競(jìng)爭(zhēng)又是惡性的？法不禁止即為許可,，“惡性競(jìng)爭(zhēng)”是個(gè)性質(zhì)模糊的定義,，只有監(jiān)管規(guī)范的完善，才利于提高中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,。
希望銀監(jiān)會(huì)給予金融機(jī)構(gòu)更大的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)以控制金融風(fēng)險(xiǎn)不是一句空話,，能夠落實(shí)在每一項(xiàng)及時(shí)、有效,、尊重市場(chǎng)的具體政策中,。 |