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決不能一個部門就代表一部法律，領(lǐng)導(dǎo)一個講話或者下一個文件、制定一些措施就能隨意改變法律條款。
近日,，中國銀監(jiān)會從１０個方面對有關(guān)信貸監(jiān)管規(guī)定和要求作出適當(dāng)調(diào)整,，加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度,。其中第七條規(guī)定，允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比,。
存貸比例即商業(yè)銀行貸款總額／存款總額,，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好,。但是,，從風(fēng)險控制來說，存貸款比例越低,，信貸資金風(fēng)險越小,，存款人存款越安全。商業(yè)銀行為了追求高利潤,，追求存貸款利差最大化,，利用存款人資金賺錢最多，往往最大限度地運用存款人存到銀行的資金去發(fā)放貸款,。這就很容易出現(xiàn)超負(fù)荷放貸,，即：超過存款提取準(zhǔn)備放貸，拆借短期資金放貸,，寅吃卯糧放貸,。如果貸款能夠按期百分之百收回，那么,，信貸資金就沒有風(fēng)險,，存款人也能夠按期提取存款；假如,，貸款不能按期收回或者徹底形成了難以收回的不良貸款,，那么，信貸資金就會出現(xiàn)風(fēng)險,，存款人可能難以提取存款,，就容易發(fā)放擠兌現(xiàn)象，最終引發(fā)金融危機(jī),。因此,，銀行業(yè)監(jiān)管部門為防止商業(yè)銀行過度擴(kuò)張引發(fā)支付危機(jī)，不但規(guī)定了商業(yè)銀行的資本金充足率,，而且規(guī)定了商業(yè)銀行最高的存貸款比例限制,，同時，不允許用拆借的短期資金發(fā)放長期貸款,，并對貸款和存款期限對稱作了規(guī)定。目前，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為７５％,。
實質(zhì)上７５％的存貸款比例規(guī)定在當(dāng)前是合理和科學(xué)的,。就拿中小銀行來說吧，２００８年１２月２５日調(diào)整后,，中小銀行執(zhí)行法定存款準(zhǔn)備金率１３．５％,，再加上日常備付的超額準(zhǔn)備金和現(xiàn)金庫存，很容易就達(dá)到了２５％,。用于發(fā)放貸款的資金只能在７５％以下,。如果超過７５％，就是超負(fù)荷放貸或者經(jīng)營,。一旦稍有風(fēng)吹草動,，中小銀行就可能遭遇支付風(fēng)險。另外,，中小銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少,，資金來源總體有限，在系統(tǒng)內(nèi)調(diào)動,、回旋資金的余地不大,。一旦發(fā)生支付危機(jī)，可能引發(fā)整個系統(tǒng)風(fēng)險,。這次全球金融危機(jī)說到底還是一個流動性危機(jī),，那么多商業(yè)銀行關(guān)門倒閉說到底還是無力支付危機(jī)。其主要原因就是超負(fù)荷經(jīng)營,，超過資金來源擴(kuò)張運用資金,，并且運用到資本市場、債券市場等,，甚至利用短期拆借資金購買股票等,，最終陷入流動性危機(jī)，資本市場大跌后引發(fā)投資大幅縮水,，債務(wù)無法清償,，無奈關(guān)門倒閉。這個教訓(xùn)我們必須永遠(yuǎn)牢記,，決不能重蹈覆轍,。
同時，中國大陸商業(yè)銀行存貸款比例規(guī)定為７５％是寫入《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的,。１９９５年７月１日實施,，２００３年１２月２７日全國人大第一次修改的《商業(yè)銀行法》第三十九條第二款規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過７５％,。一部經(jīng)過全國人民代表大會審議并通過實施的法律,，豈能任由某一個部門說調(diào)整就調(diào)整,，任意改動改變呢？這也顯得忒不嚴(yán)肅了,，也忒褻瀆法律了吧,。如果認(rèn)為隨著科技進(jìn)步、電子化結(jié)算手段的發(fā)展,，商業(yè)銀行調(diào)度資金能力和時效已經(jīng)大大提高,，不需要那么多的現(xiàn)金占用和備付資金，７５％的存貸款比例有點保守了,，確實需要改動,。那么，應(yīng)該經(jīng)過法律程序,，通過修改《商業(yè)銀行法》條款來實現(xiàn)和實施,。決不能一個部門就代表一部法律，領(lǐng)導(dǎo)一個講話或者下一個文件,、制定一些措施就能隨意改變法律條款,。 |