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新年伊始，各家商業(yè)銀行給客戶送上了一份新年“紅包”,。四大國有商業(yè)銀行均表示,，將于近期對存量房貸執(zhí)行最低7折的優(yōu)惠利率，而此前已有數(shù)家股份制商業(yè)銀行出臺了房貸優(yōu)惠利率相關(guān)細(xì)則,。消息的出臺,，無疑讓客戶吃了一顆“定心丸”，不但能節(jié)省房貸利息支出,，而且也使客戶避免了去銀行間進(jìn)行繁瑣的轉(zhuǎn)按揭,。
雖然各家銀行的優(yōu)惠細(xì)則不盡相同，但不難發(fā)現(xiàn),，多家銀行都不約而同對貸款者的信用水平提出了特別要求,，諸如“近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期，重新定價日起無拖欠貸款余額,、不存在違約行為”,，“無逾期貸款記錄”等。這意味著,，個人信用也有“含金量”：信用好的客戶可以優(yōu)先享受更優(yōu)惠的貸款利率,，而信用較差的客戶則可能與優(yōu)惠利率無緣。
存貸利差下降,，盈利水平下滑,，銀行更加關(guān)注客戶信用水平，是理所當(dāng)然的事,。較之前幾年,，目前房貸市場的存貸利差大大縮減，5年期存貸款利率幾乎持平,，銀行發(fā)放房貸的動力自然大不如前,。如果再遇上客戶違約率有增無減，那么房貸市場的發(fā)展便難以為繼,。實(shí)際上,，自去年下半年開始,，隨著購房價格一路下行，房貸風(fēng)險已開始顯現(xiàn),，約率有所上升,。有些客戶買房后，看著房價下跌,，覺得還貸成本太高,，不還了，或者收入下降,，而當(dāng)初月供金額實(shí)則大大超過自己的承受能力,，現(xiàn)在還不起了。這樣,，就會造成銀行不良貸款增加,，金融風(fēng)險加大。因此,，房貸市場的良性發(fā)展需要大家共同努力,，銀行讓利，客戶也需要相應(yīng)拿出誠信,，如期履約,，確保信貸資金的正常流動，否則就成了“無源之水”,。
房貸優(yōu)惠政策出臺的初衷，是為了減輕居民購房負(fù)擔(dān),，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展,。然而，對消費(fèi)者來說,，面對優(yōu)惠的利率購房仍需量力而行,，對自己的收入預(yù)期和還貸能力有一個理性的判斷。因?yàn)�,，貸款買一套房子,，還貸期限長達(dá)二三十年，一旦利率水平上調(diào),，或者收入水平下降,，就可能出現(xiàn)還貸困難，甚至無法負(fù)擔(dān),。對銀行來說,，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸同時更要切記防范風(fēng)險。不能為了增加消費(fèi)規(guī)模,，而盲目擴(kuò)大房貸市場,，將資金借給沒有償還能力的人,，埋下風(fēng)險隱患。這方面,，美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)可謂深刻,，需要警鐘長鳴。為了減少個人信貸的風(fēng)險和隱患,，近日央行再次重申,，商業(yè)銀行核準(zhǔn)貸款時，房貸借款人每月償還貸款的支出不得超過個人收入的50%,。
住房貸款只是個人消費(fèi)信貸的一種,，我國個人消費(fèi)信貸市場前景廣闊，越來越多的人希望借助個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品合理配置財富,，提升生活水平,。除了房貸、車貸,、留學(xué)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外,，最近商業(yè)銀行新推多項(xiàng)個人消費(fèi)貸款新產(chǎn)品，包括個人住房裝修貸款,、信用卡分期還款優(yōu)惠,、個人信用循環(huán)貸款等�,？梢韵胍�,，未來我國的個人消費(fèi)信貸市場將不斷拓寬，擴(kuò)大內(nèi)需也有賴于個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展,。市場的建設(shè)需要參與者的共同努力,，銀行嚴(yán)控風(fēng)險，呵護(hù)市場,，保護(hù)消費(fèi)者利益,，客戶也將不斷成長、成熟,，變得穩(wěn)健,、理性，培養(yǎng)起良好的信用觀念,，以誠信支持市場,，同時科學(xué)配置個人財富，以此獲得多方共贏,。 |