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新年伊始，各家商業(yè)銀行給客戶送上了一份新年“紅包”,。四大國有商業(yè)銀行均表示,，將于近期對存量房貸執(zhí)行最低7折的優(yōu)惠利率，而此前已有數(shù)家股份制商業(yè)銀行出臺了房貸優(yōu)惠利率相關細則,。消息的出臺,，無疑讓客戶吃了一顆“定心丸”，不但能節(jié)省房貸利息支出,，而且也使客戶避免了去銀行間進行繁瑣的轉(zhuǎn)按揭,。
雖然各家銀行的優(yōu)惠細則不盡相同，但不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行都不約而同對貸款者的信用水平提出了特別要求,，諸如“近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期,，重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為”,，“無逾期貸款記錄”等,。這意味著，個人信用也有“含金量”：信用好的客戶可以優(yōu)先享受更優(yōu)惠的貸款利率,，而信用較差的客戶則可能與優(yōu)惠利率無緣,。
存貸利差下降，盈利水平下滑,，銀行更加關注客戶信用水平,，是理所當然的事。較之前幾年,，目前房貸市場的存貸利差大大縮減,，5年期存貸款利率幾乎持平，銀行發(fā)放房貸的動力自然大不如前,。如果再遇上客戶違約率有增無減,，那么房貸市場的發(fā)展便難以為繼。實際上,，自去年下半年開始,，隨著購房價格一路下行，房貸風險已開始顯現(xiàn),，約率有所上升,。有些客戶買房后，看著房價下跌,，覺得還貸成本太高,，不還了，或者收入下降,，而當初月供金額實則大大超過自己的承受能力,，現(xiàn)在還不起了。這樣,，就會造成銀行不良貸款增加,，金融風險加大。因此,，房貸市場的良性發(fā)展需要大家共同努力,，銀行讓利，客戶也需要相應拿出誠信,，如期履約,，確保信貸資金的正常流動,，否則就成了“無源之水”。
房貸優(yōu)惠政策出臺的初衷,，是為了減輕居民購房負擔,，支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而,，對消費者來說,，面對優(yōu)惠的利率購房仍需量力而行，對自己的收入預期和還貸能力有一個理性的判斷,。因為,，貸款買一套房子，還貸期限長達二三十年,，一旦利率水平上調(diào),，或者收入水平下降，就可能出現(xiàn)還貸困難,，甚至無法負擔,。對銀行來說，在擴大消費信貸同時更要切記防范風險,。不能為了增加消費規(guī)模,，而盲目擴大房貸市場，將資金借給沒有償還能力的人,，埋下風險隱患,。這方面，美國次貸危機的教訓可謂深刻,，需要警鐘長鳴,。為了減少個人信貸的風險和隱患，近日央行再次重申,，商業(yè)銀行核準貸款時，房貸借款人每月償還貸款的支出不得超過個人收入的50%,。
住房貸款只是個人消費信貸的一種,，我國個人消費信貸市場前景廣闊，越來越多的人希望借助個人消費信貸產(chǎn)品合理配置財富,，提升生活水平,。除了房貸、車貸,、留學貸款等傳統(tǒng)業(yè)務外,，最近商業(yè)銀行新推多項個人消費貸款新產(chǎn)品，包括個人住房裝修貸款,、信用卡分期還款優(yōu)惠,、個人信用循環(huán)貸款等,。可以想見,，未來我國的個人消費信貸市場將不斷拓寬,，擴大內(nèi)需也有賴于個人消費信貸市場的發(fā)展。市場的建設需要參與者的共同努力,，銀行嚴控風險,，呵護市場，保護消費者利益,，客戶也將不斷成長,、成熟，變得穩(wěn)健,、理性,，培養(yǎng)起良好的信用觀念，以誠信支持市場,，同時科學配置個人財富,，以此獲得多方共贏。 |