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●市場(chǎng)擴(kuò)張導(dǎo)致忽視風(fēng)險(xiǎn)控制
●銀行促銷降低辦卡信用等級(jí)
●非法套現(xiàn)循環(huán)透支埋下隱患
●需要完善法制加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管
目前,，全球性金融危機(jī)所帶來的影響已經(jīng)波及國內(nèi)信用卡領(lǐng)域,，據(jù)報(bào)道,包括工商、民生等多家銀行都已經(jīng)開始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)明年信用卡不良率或升至3%-4%,。聯(lián)系到兩年前我國信用卡不良率保持在僅僅1%左右的水平,如果上述預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的話,這種不良貸款率增長(zhǎng)的速度無疑是驚人的,。
近幾年來,，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”，無形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制,。以招商銀行為例,，2004年，招行信用卡發(fā)卡量約222萬張,，其后逐年成倍遞增,，2005至2007年，分別達(dá)到500萬張,、1000萬張,、2100萬張,。雖然招商銀行在零售銀行領(lǐng)域?qū)儆趥�(gè)中翹楚,，但是這種業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來的風(fēng)險(xiǎn)無疑值得警惕。
從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看,，近年來各商業(yè)銀行為了占據(jù)未來信用卡市場(chǎng)的高地,，加大了對(duì)高校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷力度,，大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的群體,，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行審核,，有的銀行甚至通過大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對(duì)其周圍的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷轟炸”,。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中,，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。而在營(yíng)銷策略上,，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費(fèi),、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品,、健身卡等方式來促銷自身的信用卡產(chǎn)品,，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請(qǐng)辦理了信用卡，但是隨后并不開通信用卡,，這一方面造成發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi),，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機(jī)。
另一方面,，信用卡犯罪近年來有增無減,。信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增,，同時(shí)一些不法中介開始大規(guī)模進(jìn)行空卡套現(xiàn),，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外,，目前通過網(wǎng)上交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)引起重視,。據(jù)央視報(bào)道，有用戶通過網(wǎng)上虛假交易,，使用信用卡支付后,，再通過賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金,，整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易,，也無需繳納額外的費(fèi)用，給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì),。
通過以上分析可以看出,，當(dāng)前我國信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這不僅需要發(fā)卡銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,，提升自身品牌和服務(wù),，擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭；另一方面,，我們應(yīng)該加快市場(chǎng)的法制法規(guī)建設(shè),，尤其是要提升行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易等新興交易渠道的監(jiān)督和管理,，嚴(yán)厲打擊信用卡違法犯罪活動(dòng)；最后,，建立健康和諧的市場(chǎng)文化,，努力培養(yǎng)各市場(chǎng)主體的誠信意識(shí)，為我國信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ),。 |