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●市場(chǎng)擴(kuò)張導(dǎo)致忽視風(fēng)險(xiǎn)控制
●銀行促銷(xiāo)降低辦卡信用等級(jí)
●非法套現(xiàn)循環(huán)透支埋下隱患
●需要完善法制加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管
目前,，全球性金融危機(jī)所帶來(lái)的影響已經(jīng)波及國(guó)內(nèi)信用卡領(lǐng)域,，據(jù)報(bào)道,包括工商、民生等多家銀行都已經(jīng)開(kāi)始重視信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)明年信用卡不良率或升至3%-4%,。聯(lián)系到兩年前我國(guó)信用卡不良率保持在僅僅1%左右的水平,如果上述預(yù)測(cè)準(zhǔn)確的話,這種不良貸款率增長(zhǎng)的速度無(wú)疑是驚人的,。
近幾年來(lái)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛“跑馬圈地”,，無(wú)形之中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的控制。以招商銀行為例，2004年,，招行信用卡發(fā)卡量約222萬(wàn)張,，其后逐年成倍遞增，2005至2007年,，分別達(dá)到500萬(wàn)張,、1000萬(wàn)張、2100萬(wàn)張,。雖然招商銀行在零售銀行領(lǐng)域?qū)儆趥�(gè)中翹楚,，但是這種業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑值得警惕。
從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來(lái)看,，近年來(lái)各商業(yè)銀行為了占據(jù)未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地,，加大了對(duì)高校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷(xiāo)力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作,、無(wú)固定收入的群體,，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規(guī)定對(duì)信用卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過(guò)大范圍雇傭?qū)W生銷(xiāo)售人員對(duì)其周?chē)耐瑢W(xué),、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷(xiāo)轟炸”,。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心,。而在營(yíng)銷(xiāo)策略上,，各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分,、贈(zèng)送禮品,、健身卡等方式來(lái)促銷(xiāo)自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請(qǐng)辦理了信用卡,，但是隨后并不開(kāi)通信用卡,，這一方面造成發(fā)卡銀行系統(tǒng)資源的浪費(fèi)，另一方面也給一些犯罪分子制造了可乘之機(jī),。
另一方面,，信用卡犯罪近年來(lái)有增無(wú)減。信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn),，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數(shù)猛增,，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)行空卡套現(xiàn)，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患,。另外,，目前通過(guò)網(wǎng)上交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)引起重視。據(jù)央視報(bào)道,，有用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上虛假交易,，使用信用卡支付后，再通過(guò)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金,，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易,，也無(wú)需繳納額外的費(fèi)用，給利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會(huì),。
通過(guò)以上分析可以看出,，當(dāng)前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這不僅需要發(fā)卡銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,，提升自身品牌和服務(wù),，擺脫低端同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的泥潭；另一方面,，我們應(yīng)該加快市場(chǎng)的法制法規(guī)建設(shè),，尤其是要提升行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易等新興交易渠道的監(jiān)督和管理，嚴(yán)厲打擊信用卡違法犯罪活動(dòng),；最后,，建立健康和諧的市場(chǎng)文化，努力培養(yǎng)各市場(chǎng)主體的誠(chéng)信意識(shí),，為我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ),。 |