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這幾年我國(guó)通過(guò)銀行卡支付的消費(fèi)量每年都以30%到40%的速度在增長(zhǎng)，有“中國(guó)銀聯(lián)”四個(gè)字的銀行卡，包括借記卡,、信用卡等等,，已經(jīng)有17億多張了，平均每個(gè)人有1.12張。最近這幾個(gè)月，環(huán)比增速在放緩，比如一般商品消費(fèi)的增速9月比上月放緩了大概四五個(gè)百分點(diǎn),，房地產(chǎn)和汽車(chē)用信用卡支付的額度，放緩的比例更大一點(diǎn),，一般日常吃的,、穿的、用的消費(fèi)品,，下降比例就比較小了,。隨著政府40000億元投資措施的落實(shí)，放緩的消費(fèi)步伐應(yīng)該能得到改變,，我對(duì)消費(fèi)的進(jìn)一步增長(zhǎng)還是很有信心的,。
銀行卡確實(shí)能拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),，特別是信用卡中資金的透支,，會(huì)直接增加消費(fèi)。過(guò)去我們只關(guān)注它的支付功能,，對(duì)它的促進(jìn)消費(fèi),、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能關(guān)注不夠。到今年9月,，我國(guó)信用卡透支余額大概是1000億人民幣,，美國(guó)是將近10000萬(wàn)億美元，我們是他們的六十分之一,，所以在信用卡的消費(fèi)方面應(yīng)該有很多工作可以做,。從消費(fèi)心理上來(lái)講，銀行卡消費(fèi)與現(xiàn)金消費(fèi)是完全不一樣,，用銀行卡消費(fèi),，可以消費(fèi)得更多,，一個(gè)人是這樣,，十個(gè)人是這樣，一億人呢，積累起來(lái)不就能大大拉動(dòng)消費(fèi)嗎,？
在我國(guó),，商業(yè)銀行信用卡持卡人主要還是集中在中高端收入的人群中，應(yīng)該說(shuō),，風(fēng)險(xiǎn)完全是可控的,。為了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用卡的發(fā)卡方應(yīng)該還可以增加一些力度,，以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,，信用卡透支額度應(yīng)該也可以再放寬一些。當(dāng)然,，在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)降低信用門(mén)檻與控制風(fēng)險(xiǎn)之間確有矛盾,，關(guān)鍵是看怎么去處理。從我們現(xiàn)在所處的初級(jí)發(fā)展階段來(lái)看,，發(fā)展空間還是很大的,，關(guān)鍵是在信用卡的使用中，要采取一些管理的,、技術(shù)的手段,，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制住。
這次金融危機(jī)對(duì)美國(guó)的信用卡市場(chǎng)影響很大,，因?yàn)槊绹?guó)是一個(gè)超前消費(fèi)的國(guó)家,，它的消費(fèi)有點(diǎn)像中國(guó)人說(shuō)的寅吃卯糧，具有支付功能和透支消費(fèi)功能的信用卡在美國(guó)非常普及,，現(xiàn)在按人口來(lái)算,，平均每個(gè)美國(guó)人有三張信用卡，平均每人在信用卡上的負(fù)債超過(guò)了4000美元,。所以有一個(gè)說(shuō)法,，說(shuō)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的支柱是消費(fèi)，消費(fèi)的支柱是信用卡,，足見(jiàn)信用卡在美國(guó)的影響力,。
這次金融危機(jī)發(fā)生以后，持卡人收入下降,，資產(chǎn)縮水,，對(duì)信用卡的使用不得不審慎起來(lái)，可能就不用或者用得少了,，造成信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的交易量下降,。一部分可能失業(yè)了的持卡人受的影響更大，已有的信用卡的賬歸還不了,，這又使得信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的質(zhì)量下降,，同時(shí)信用卡公司為了控制風(fēng)險(xiǎn),，限制了一些持卡人的授信額度，這也造成了交易規(guī)模的下降,。
還有一個(gè)重要問(wèn)題,，原來(lái)信用卡機(jī)構(gòu)的資金是通過(guò)把信用卡資產(chǎn)證券化實(shí)現(xiàn)的，次貸危機(jī)爆發(fā)后,，證券化這條路走不通了,，資金來(lái)源就出了問(wèn)題。所以現(xiàn)在美國(guó)的信用卡市場(chǎng)營(yíng)業(yè)額下降,、資產(chǎn)質(zhì)量下降,、效益下降、流動(dòng)性大成問(wèn)題,。美國(guó)的問(wèn)題是信用卡市場(chǎng)過(guò)于發(fā)達(dá),，信用卡發(fā)得過(guò)多造成的，所以前不久美國(guó)財(cái)長(zhǎng)鮑爾森談到調(diào)整救助資金的用途時(shí),，特別提到有一部分要用于解決信用卡的問(wèn)題,。
中國(guó)銀行卡的發(fā)展有中國(guó)自己的特色，現(xiàn)在是以借記卡為主,，信用卡為輔,。從交易量看，借記卡的交易量占76%,，信用卡的交易量是24%,，信用卡的透支額度在1300多億，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可控的,，但同時(shí)我也認(rèn)為,，在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)機(jī)內(nèi)，我們?cè)谛庞每ǖ陌l(fā)展模式上應(yīng)該堅(jiān)持以借記卡為主,，信用卡為輔,。這是由發(fā)展階段性的差別所決定的。
經(jīng)過(guò)這些年來(lái)深化改革,，我們的商業(yè)銀行的國(guó)際化條件應(yīng)該是具備的,，資本實(shí)力，營(yíng)運(yùn)能力都有很大提高,。不過(guò),，在當(dāng)前的情況下，究竟應(yīng)該采取什么樣的國(guó)際化策略,，需要根據(jù)我們銀行自身的情況條件來(lái)定,。中國(guó)現(xiàn)在是一個(gè)特別有潛力的市場(chǎng)，應(yīng)該首先把中國(guó)國(guó)內(nèi)的事情做好,，然后通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞酵鶉?guó)際化方向發(fā)展,。中國(guó)銀聯(lián)的國(guó)際化方式就是通過(guò)與國(guó)際機(jī)構(gòu)的合作,，延伸中國(guó)銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，目前還沒(méi)有考慮機(jī)構(gòu)兼并,。
我們與發(fā)達(dá)國(guó)家所處的發(fā)展階段不一樣，在特殊時(shí)刻,、考慮特殊政策的時(shí)候,，我們的空間很大。 |