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這幾年我國通過銀行卡支付的消費量每年都以30%到40%的速度在增長，有“中國銀聯(lián)”四個字的銀行卡,，包括借記卡,、信用卡等等，已經(jīng)有17億多張了,，平均每個人有1.12張,。最近這幾個月，環(huán)比增速在放緩,，比如一般商品消費的增速9月比上月放緩了大概四五個百分點,，房地產(chǎn)和汽車用信用卡支付的額度，放緩的比例更大一點,，一般日常吃的,、穿的、用的消費品,，下降比例就比較小了,。隨著政府40000億元投資措施的落實，放緩的消費步伐應(yīng)該能得到改變,，我對消費的進一步增長還是很有信心的,。
銀行卡確實能拉動消費，促進經(jīng)濟增長,，特別是信用卡中資金的透支,，會直接增加消費。過去我們只關(guān)注它的支付功能,，對它的促進消費,、促進經(jīng)濟發(fā)展的功能關(guān)注不夠。到今年9月,，我國信用卡透支余額大概是1000億人民幣,，美國是將近10000萬億美元,，我們是他們的六十分之一，所以在信用卡的消費方面應(yīng)該有很多工作可以做,。從消費心理上來講,，銀行卡消費與現(xiàn)金消費是完全不一樣，用銀行卡消費,，可以消費得更多,，一個人是這樣，十個人是這樣,，一億人呢,，積累起來不就能大大拉動消費嗎？
在我國,，商業(yè)銀行信用卡持卡人主要還是集中在中高端收入的人群中,，應(yīng)該說，風(fēng)險完全是可控的,。為了刺激經(jīng)濟發(fā)展,，信用卡的發(fā)卡方應(yīng)該還可以增加一些力度，以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要,，信用卡透支額度應(yīng)該也可以再放寬一些,。當(dāng)然，在國家金融機構(gòu)降低信用門檻與控制風(fēng)險之間確有矛盾,，關(guān)鍵是看怎么去處理。從我們現(xiàn)在所處的初級發(fā)展階段來看,，發(fā)展空間還是很大的,，關(guān)鍵是在信用卡的使用中，要采取一些管理的,、技術(shù)的手段,，盡量把風(fēng)險控制住。
這次金融危機對美國的信用卡市場影響很大,，因為美國是一個超前消費的國家,，它的消費有點像中國人說的寅吃卯糧，具有支付功能和透支消費功能的信用卡在美國非常普及,，現(xiàn)在按人口來算,，平均每個美國人有三張信用卡，平均每人在信用卡上的負債超過了4000美元,。所以有一個說法,，說美國經(jīng)濟的支柱是消費，消費的支柱是信用卡,，足見信用卡在美國的影響力,。
這次金融危機發(fā)生以后,，持卡人收入下降，資產(chǎn)縮水,，對信用卡的使用不得不審慎起來,，可能就不用或者用得少了，造成信用卡經(jīng)營機構(gòu)的交易量下降,。一部分可能失業(yè)了的持卡人受的影響更大,，已有的信用卡的賬歸還不了，這又使得信用卡經(jīng)營機構(gòu)資產(chǎn)的質(zhì)量下降,，同時信用卡公司為了控制風(fēng)險,，限制了一些持卡人的授信額度，這也造成了交易規(guī)模的下降,。
還有一個重要問題,，原來信用卡機構(gòu)的資金是通過把信用卡資產(chǎn)證券化實現(xiàn)的，次貸危機爆發(fā)后,，證券化這條路走不通了,，資金來源就出了問題。所以現(xiàn)在美國的信用卡市場營業(yè)額下降,、資產(chǎn)質(zhì)量下降,、效益下降、流動性大成問題,。美國的問題是信用卡市場過于發(fā)達,，信用卡發(fā)得過多造成的，所以前不久美國財長鮑爾森談到調(diào)整救助資金的用途時,，特別提到有一部分要用于解決信用卡的問題,。
中國銀行卡的發(fā)展有中國自己的特色，現(xiàn)在是以借記卡為主,，信用卡為輔,。從交易量看，借記卡的交易量占76%,，信用卡的交易量是24%,，信用卡的透支額度在1300多億，這個風(fēng)險是可控的,，但同時我也認為,，在相當(dāng)長的一個時機內(nèi)，我們在信用卡的發(fā)展模式上應(yīng)該堅持以借記卡為主,，信用卡為輔,。這是由發(fā)展階段性的差別所決定的。
經(jīng)過這些年來深化改革,，我們的商業(yè)銀行的國際化條件應(yīng)該是具備的,，資本實力,，營運能力都有很大提高。不過,，在當(dāng)前的情況下,，究竟應(yīng)該采取什么樣的國際化策略，需要根據(jù)我們銀行自身的情況條件來定,。中國現(xiàn)在是一個特別有潛力的市場,，應(yīng)該首先把中國國內(nèi)的事情做好，然后通過適當(dāng)?shù)姆绞酵鶉H化方向發(fā)展,。中國銀聯(lián)的國際化方式就是通過與國際機構(gòu)的合作,，延伸中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，目前還沒有考慮機構(gòu)兼并,。
我們與發(fā)達國家所處的發(fā)展階段不一樣,，在特殊時刻、考慮特殊政策的時候,，我們的空間很大,。 |