|
10月22日晚間,，央行發(fā)布房貸新政：自10月27日起,，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0．7倍,最低首付款比例調(diào)整為20％。但是大型國(guó)有銀行遮遮掩掩,，中小銀行不約而同地觀望,，讓本該陸續(xù)浮出水面的房貸新政細(xì)則集體遲到。（人民網(wǎng)11月4日）
眾所周知,，近幾年房貸利率不斷上漲,，給房奴造成極大壓力。央行要求將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0．7倍,，是減輕房奴壓力,、刺激貸款購(gòu)房的一大利好。但是,，這項(xiàng)所謂的惠政,，可能會(huì)成為中看不中吃的畫(huà)餅。
大家都知道,，目前中國(guó)的商業(yè)銀行也是市場(chǎng)化運(yùn)作的,，他們只關(guān)注自己的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于改善民生，并不會(huì)有什么興趣,。這當(dāng)然符合利潤(rùn)最大化的企業(yè)行為特征,。事實(shí)上，央行的要求,，也不過(guò)是指導(dǎo)性的意見(jiàn),，并不是指令性的命令，商業(yè)銀行可以執(zhí)行,，也可以不執(zhí)行,，也可以有條件地執(zhí)行，本來(lái)不值得大驚小怪,。需要引起注意的倒是人們誤以為這樣的規(guī)定已經(jīng)實(shí)行,，受到誤導(dǎo)，誤入陷阱,。
可以用我的親身經(jīng)歷說(shuō)明這件事,。前年，筆者貸款購(gòu)買(mǎi)了一套房子,，也成了房奴,。我一直以為我的貸款利率是享受85折優(yōu)惠的，因?yàn)楫?dāng)初媒體大量報(bào)道房貸85折優(yōu)惠的政策,。但后來(lái)我發(fā)現(xiàn)不對(duì),，去咨詢(xún)貸款的銀行，結(jié)果人家說(shuō),，你憑什么享受85折優(yōu)惠,？我們的85折優(yōu)惠，是和一些大開(kāi)發(fā)商簽約的,，而且這些大開(kāi)發(fā)商的購(gòu)房戶(hù)也不是全部享受85折,，只有軍人、公務(wù)員,、金融行業(yè)和電力行業(yè)四大行業(yè)的人憑證明才能辦理,，你不屬于這四種中的任何一種，憑什么享受,？我說(shuō),，你們中央銀行有規(guī)定房貸有85折的優(yōu)惠，這家銀行回答說(shuō),，中央銀行的規(guī)定是指導(dǎo)性的,，而不是指令性的，我們可以執(zhí)行，也可以不執(zhí)行,。筆者又問(wèn)憑什么給那四個(gè)行業(yè)優(yōu)惠,，銀行回答說(shuō)，他們還款能力強(qiáng),，信用好,。
原來(lái)是這種情況。銀行說(shuō)得當(dāng)然對(duì),，央行的意見(jiàn)可以執(zhí)行,，也可以不執(zhí)行。當(dāng)然,，一點(diǎn)也不執(zhí)行恐怕說(shuō)不過(guò)去,，他們挑軍人、公務(wù)員,、金融行業(yè)和電力行業(yè)所謂信用好的四個(gè)行業(yè)予以?xún)?yōu)惠,，既執(zhí)行了央行的意見(jiàn)，也給這些行業(yè)做了人情,。除此之外的大量客戶(hù)得不到優(yōu)惠,，銀行也增加了不少利潤(rùn),。
論理說(shuō),，現(xiàn)在銀行也是多家經(jīng)營(yíng)，屬于競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè),，銀行為了爭(zhēng)奪房貸這個(gè)優(yōu)質(zhì)資源,，可以有降價(jià)之類(lèi)利率優(yōu)惠措施�,？墒�,，這種競(jìng)爭(zhēng)在開(kāi)發(fā)商主導(dǎo)的選擇面前，大打折扣,。個(gè)人貸款買(mǎi)房,，到底選擇哪家銀行，一般是由開(kāi)發(fā)商決定的,，個(gè)人沒(méi)有決定權(quán),。銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，一般要給開(kāi)發(fā)商好處,，開(kāi)發(fā)商才能選擇它,。拿了人家銀行好處的開(kāi)發(fā)商當(dāng)然不會(huì)為客戶(hù)爭(zhēng)取優(yōu)惠利率。筆者后來(lái)遇到我那房子的開(kāi)發(fā)商,，說(shuō)起貸款利率之事,，他說(shuō)，“利率可以?xún)?yōu)惠，你們?cè)诤灱s時(shí)也可以和銀行談判,，但是我當(dāng)時(shí)不好給你們講,。”開(kāi)發(fā)商當(dāng)然不好講,，貸款客戶(hù)比如我,，又不知道這樣的道道，沒(méi)有和銀行談,。其實(shí)也有客戶(hù)簽約時(shí)提到利率優(yōu)惠的事,，銀行說(shuō)，你不想貸款可以找別的銀行去,。但開(kāi)發(fā)商提供擔(dān)保的銀行就這一家,，別的銀行怎么會(huì)貸款給你。所以,，不管央行有怎樣誘人的優(yōu)惠政策,，最后得到優(yōu)惠的很少。
銀行優(yōu)惠利率政策能否真正落實(shí),，需要一個(gè)前提,，就是房地產(chǎn)真正進(jìn)入了買(mǎi)方市場(chǎng)。那種情況下,，開(kāi)發(fā)商為了爭(zhēng)取客戶(hù)賣(mài)出房子,，主動(dòng)和銀行爭(zhēng)取優(yōu)惠利率。如果沒(méi)有優(yōu)惠利率,，購(gòu)房者不選擇這家開(kāi)發(fā)商,，開(kāi)發(fā)商將不選擇這樣的銀行。這時(shí)候,，競(jìng)爭(zhēng)的銀行為了得到房貸這樣的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),，才可能真正考慮落實(shí)優(yōu)惠政策。 |