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在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,，出口和投資都受到一定影響,，拉動(dòng)內(nèi)需成了延續(xù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的共識(shí)。而要拉動(dòng)內(nèi)需,，就要激活廣大農(nóng)村,，這是《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》傳達(dá)出來(lái)的信號(hào),。十七屆三中全會(huì)提出的探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村范圍,、發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)等,，都需要相應(yīng)的金融服務(wù)加以配套，農(nóng)村金融方面如果跟不上,，廣大農(nóng)村的發(fā)展就會(huì)受到限制,。
當(dāng)然，這并不是說(shuō)原先的農(nóng)村就沒(méi)有金融服務(wù),，而是說(shuō)金融服務(wù)不發(fā)達(dá),，只集中在少數(shù)地區(qū)或者覆蓋的農(nóng)戶數(shù)量很少，同時(shí)農(nóng)村還有不少非正規(guī)金融服務(wù),。由于中國(guó)農(nóng)村的情況非常復(fù)雜,，單一的村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款金融機(jī)構(gòu)并不能滿足不同層次的需求，因此必須發(fā)展多元化的農(nóng)村金融服務(wù),。之前浙江省出臺(tái)《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》試點(diǎn)小額貸款公司,，而廣東省中山市則試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行。
這兩種試點(diǎn)模式都存在不小的問(wèn)題,。浙江省的小額貸款公司是門(mén)檻太高,。按照浙江省的相關(guān)規(guī)定,，小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規(guī)范、信用優(yōu)良,、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)中選擇,，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元(欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬(wàn)元)、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%,、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1500萬(wàn)元(欠發(fā)達(dá)縣域600萬(wàn)元)以上,。這無(wú)疑在事實(shí)上減少了民間資本參與經(jīng)營(yíng)的可能性。廣東省的村鎮(zhèn)銀行是無(wú)擔(dān)保無(wú)貸款,，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上并不愿意承擔(dān)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),，最后難免造成如果沒(méi)有財(cái)政扶持，就沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)的局面,。一方面排除民間資本,，一方面又期盼財(cái)政支出，這就使得金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源收窄,，也就難怪農(nóng)村金融啟動(dòng)緩慢了,。
而溫州龍灣農(nóng)村合作銀行的成功或可為當(dāng)下的農(nóng)村金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。據(jù)《廣州日?qǐng)?bào)》10月28日?qǐng)?bào)道,，溫州龍灣農(nóng)村合作銀行成立于2005年6月,，是由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民(包括農(nóng)村個(gè)體工商戶),。這家銀行2007年共辦理貸款約40億元,，其中60%以上投向農(nóng)村，并實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)1.12億元,。并且其也突破了無(wú)擔(dān)保無(wú)貸款的限制,，數(shù)額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的信用貸款，不需要任何抵押,，也不需要擔(dān)保,。還有一種聯(lián)保貸款，數(shù)額在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元之間,，由5個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保,，如果貸款人還不了錢(qián)，其他4個(gè)人要承擔(dān)連帶還錢(qián)的責(zé)任,。
這種模式其實(shí)并非龍灣農(nóng)村合作銀行首創(chuàng),，2002年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯和他的格萊珉銀行就采用了這種真正的“小額貸款”模式，無(wú)需抵押?jiǎn)螒{信用即可獲得貸款,，因?yàn)橛扰怪涝礁F的農(nóng)戶越能在最?lèi)毫拥沫h(huán)境中發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì),，如果有相關(guān)的“窮人的金融服務(wù)”，貧窮的農(nóng)戶就能創(chuàng)造巨大的商機(jī)和利潤(rùn)。事實(shí)也表明格萊珉銀行的不良貸款率非常低,。同樣,，龍灣農(nóng)村合作銀行的不良貸款率也極低，一些分行的不良貸款率甚至為零,。除了表明窮人有誠(chéng)信之外,，也說(shuō)明小額貸款可以放開(kāi)準(zhǔn)入、降低門(mén)檻,，并且擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象,，將無(wú)擔(dān)保的窮人也納入到農(nóng)村金融服務(wù)的范疇內(nèi)。
總之,，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入以及農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的范圍上,，兩頭都要進(jìn)一步放開(kāi)搞活，這也正是溫州的農(nóng)村金融模式帶來(lái)的啟示,。 |