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●金融服務(wù)惠及農(nóng)民關(guān)系重大 ●銀行推出信用卡服務(wù)“三農(nóng)”
●解決貸款難題提供綜合服務(wù) ●加大設(shè)施建設(shè)改善用卡環(huán)境
隨著國家對“三農(nóng)”工作的重視，近年來,，各方都在研究完善“三農(nóng)”金融服務(wù)方案,，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)正在有條不紊地進行,。但總體看,，真正落實到農(nóng)戶賬上的資金總量還很少。因為村鎮(zhèn)銀行尚處在起步階段,，還只是在個別村鎮(zhèn)設(shè)立,，運行能否持久尚待檢驗；小額信貸也存在認識不到位,、抵押缺乏,、信用共同體難以建立等問題；孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款模式復(fù)制到中國尚存在“水土不服”等障礙,，發(fā)展也不是很快,，惠農(nóng)的數(shù)量極少，根本談不上對農(nóng)戶的普遍服務(wù),。
實際上,，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，因為效益好，各商業(yè)銀行把它們當成“黃金客戶”,。農(nóng)村金融難,，難就難在對2.5億農(nóng)戶提供金融服務(wù)，特別是對專門從事農(nóng)業(yè)種植業(yè)的落后地區(qū)農(nóng)戶提供金融服務(wù),。因為正規(guī)金融的門檻高,，一些地區(qū)民間借貸盛行，而民間借貸的利率普遍高于商業(yè)銀行貸款利率,，這實際上損害了農(nóng)戶的利益,。解決辦法就是使商業(yè)銀行能夠為農(nóng)戶提供普遍的金融服務(wù)。商業(yè)銀行存在的成本和效益矛盾,，致使其支持農(nóng)戶的積極性不高,。金融服務(wù)惠及農(nóng)民在中國是老大難問題，在世界上也是棘手的難題,。由于中國地域遼闊,，農(nóng)民人數(shù)眾多，所以尋找一條金融服務(wù)“三農(nóng)”的“載體”非常重要,，沒有這個“載體”,，一切遠大的目標很容易成為空談。
實際上,，科技的發(fā)展為我們提供了可能的“載體”,，那就是電子貨幣——信用卡。印度最大的私人銀行——印度工業(yè)信貸投資銀行在開拓農(nóng)村市場方面進行了成功的探索,。該行探索了以智能卡為基礎(chǔ)的付款方式的可行性,，減少了現(xiàn)金交易的相關(guān)成本。目前該行正在關(guān)注BASIX在智能卡科技方面的應(yīng)用,，達到進一步減低發(fā)卡成本的目的,。
我國大型商業(yè)銀行也正在探索和使用信用卡服務(wù)“三農(nóng)”。目前,，中國農(nóng)業(yè)銀行正在利用網(wǎng)點覆蓋面廣,、科技實力強的優(yōu)勢，全力推進“惠農(nóng)卡”的發(fā)行,�,！盎蒉r(nóng)卡”的市場定位就是2.5億農(nóng)戶，核心功能是可循環(huán)使用的農(nóng)戶小額貸款,，就是以“惠農(nóng)卡”為抓手,，充分利用“惠農(nóng)卡”電子支付渠道，實行農(nóng)戶小額貸款的一次授信、循環(huán)使用,、隨借隨還、自助借款還款,，以解決農(nóng)戶貸款難的問題,。
“惠農(nóng)卡”實際上還發(fā)揮了一攬子綜合金融服務(wù)的作用�,？梢猿袚鷩覍r(nóng)民糧食直補,、種糧農(nóng)民農(nóng)資綜合直補的財政補貼代理功能。財政補貼通過“惠農(nóng)卡”發(fā)放可以節(jié)省財政補貼的劃撥成本,，也可以確保補貼不被截留,，直接發(fā)放到農(nóng)民手中�,！盎蒉r(nóng)卡”可以代理農(nóng)村正在開展的農(nóng)村合作醫(yī)療保險,，取代現(xiàn)行使用的合作醫(yī)療證，發(fā)揮作為參與合作醫(yī)療農(nóng)戶的身份識別和就診財務(wù)報銷結(jié)算工具的功能,，將來還可以與農(nóng)村社會保險,、養(yǎng)老保險結(jié)合起來，前景廣闊,。另外,，“惠農(nóng)卡”作為改良的信用卡，還有為新型農(nóng)民提供存取現(xiàn)金,、匯兌結(jié)算,、消費、理財,、代理農(nóng)戶水電氣及通訊費的代收代付功能,，為農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)。
既然是“惠農(nóng)卡”,，用卡成本應(yīng)該低廉,。“惠農(nóng)卡”免主卡工本費,、免小賬戶管理費,、年費減半、異地取款手續(xù)費優(yōu)惠,，真正為農(nóng)戶提供低廉高質(zhì)的服務(wù),。
當然，使用“惠農(nóng)卡”需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施投放為前提,。這就需要加大縣域和農(nóng)村的ATM,、POS機等設(shè)施的建設(shè)投放，在農(nóng)村醫(yī)院、學校,、龍頭企業(yè)收購點,、農(nóng)民生產(chǎn)生活資料銷售點、農(nóng)村超市設(shè)置站點,，改善用卡環(huán)境,，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
總之,，利用先進的科技手段,，以“惠農(nóng)卡”為抓手，為遍及全國的2.5億農(nóng)戶提供普遍的金融服務(wù),，是一個重大的金融創(chuàng)新,，對構(gòu)建和諧社會具有重大意義。 |