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8月18日，中國人民銀行,、財政部,、人力資源和社會保障部下發(fā)《關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，《通知》從擴大借款人范圍,、提高貸款額度等方面對小額擔(dān)保貸款進行“松綁”,，其中，小額擔(dān)保貸款的利率可在央行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點,。筆者認(rèn)為,，這項政策對中小企業(yè)來說是個利好消息，它有利于提高經(jīng)辦銀行的積極性,，使中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款難的局面得到緩解,。
小額擔(dān)保貸款政策的演變
小額擔(dān)保貸款是金融機構(gòu)向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來就業(yè)的人發(fā)放的貸款,，不是一種救濟,，是為了促進有能力的自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè),，并且組織起來創(chuàng)業(yè),，是對誠實有信,、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，由擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保,。
小額擔(dān)保貸款政策的演變歷程可分為三個階段,。第一階段是1998年以來進行國有企業(yè)改制，中央和國務(wù)院提出來了鼓勵兼并,、規(guī)范破產(chǎn),、減員增效，當(dāng)時就提出了解決下崗工人再就業(yè)的問題,。這是小額擔(dān)保貸款政策的初期階段,。
第二階段是2002年中國人民銀行、財政部,、國家經(jīng)貿(mào)委,、勞動保障部等幾個政府部門開始聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年,、2004年都先后有了進一步完善小額擔(dān)保貸款政策,、促進就業(yè)方面的通知，主要內(nèi)容就是逐漸擴大了承辦機構(gòu),，由原來只是大的銀行,，后來拓展到城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社,。
第三階段是2006年初中國人民銀行,、財政部、勞動保障部又出臺了《關(guān)于改進和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》,。今年8月,，中國人民銀行、財政部,、人力資源和社會保障部進一步下發(fā)《關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》等,。隨著這些政策的推出，逐步形成了包括地方政府的職責(zé),、財政貼息政策,，還有信用社區(qū)的建設(shè)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等等各種政策組合在一起的政策體系,。
政策實施效果顯著
從1999年開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來,，中國人民銀行、財政部,、勞動保障部等部門相繼制定了一系列推進小額擔(dān)保貸款工作,、促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的政策文件，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額,、期限,、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。
經(jīng)過近九年的努力,，小額擔(dān)保貸款政策已成為促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策,，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持,，直接和間接帶動了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè)。并且還進一步激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情,，使一大批城鎮(zhèn)復(fù)原退役軍人,、大中專畢業(yè)生成功實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)了個人的價值,。小額擔(dān)保貸款通過扶持個人創(chuàng)業(yè),，實現(xiàn)了一人創(chuàng)業(yè)帶動多人就業(yè)的倍增效應(yīng)，促進全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮了重要作用,。
就小額擔(dān)保貸款政策的執(zhí)行情況看,，截至2008年5月末，各金融機構(gòu)小額擔(dān)保貸款累計發(fā)放額達175億元,，近三年來每年的發(fā)放額都超過40億元,。截至今年5月末，小額擔(dān)保貸款余額達78.9億元,，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元,。近百萬下崗職工和其他登記失業(yè)人員獲得了小額擔(dān)保貸款的成功支持，直接和間接帶動了一大批有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的失業(yè)人員成功實現(xiàn)了就業(yè)和再就業(yè),。
政策應(yīng)保持連續(xù)和完善
盡管近年來我國小額擔(dān)保貸款政策取得了明顯的社會效果,，但小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在具體實施過程中還存在著一些亟待解決的問題。對此建議,，小額擔(dān)保貸款政策應(yīng)繼續(xù)保持連續(xù)性和完善性,。
進一步增大小額擔(dān)保貸款政策的支持力度。包括適當(dāng)提高貸款額度,，這次《通知》將小額擔(dān)保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元,，對符合條件的勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款最高額度由不超過100萬元提高到不超過200萬元；同時《通知》還規(guī)定,，允許貸款利率上浮3個百分點,，不過，微利項目增加的利息全部由中央財政承擔(dān),，這些政策調(diào)整既能夠有效解決創(chuàng)業(yè)融資問題,，還不會增加借款人負(fù)擔(dān)。不過，這里需要強調(diào)的是,，進一步拓寬財政貼息資金的使用渠道,，充分發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用。
提高小額擔(dān)保貸款拉動就業(yè)的倍增效應(yīng),。積極推動銀行小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡,，逐步實現(xiàn)銀行用利率溢價覆蓋貸款風(fēng)險，穩(wěn)步建立和完善金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長效機制,。建立工作激勵機制和競爭機制,，使多家商業(yè)銀行能夠作為小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機構(gòu)，開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),，同時在經(jīng)辦機構(gòu)之間建立競爭機制,。
加強各相關(guān)部門間的協(xié)調(diào)配合。小額擔(dān)保貸款如果只限于對單個失業(yè)人員的扶持,，作用還是有限的,，支持失業(yè)人員擴大就業(yè)再就業(yè)必須進一步發(fā)揮勞動密集型小企業(yè)的輻射拉動作用。商業(yè)銀行小額擔(dān)保貸款發(fā)放,，也必須與勞動保障部門的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)有機結(jié)合起來,，著眼于市場導(dǎo)向和正向激勵，同時應(yīng)進一步體現(xiàn)政策的結(jié)構(gòu)性調(diào)整傾向,，確保小額擔(dān)保貸款政策的有效執(zhí)行,。
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