|
房貸業(yè)務(wù)因樓市成交萎縮而遭遇困境后,，各銀行紛紛把目光轉(zhuǎn)向汽車(chē)消費(fèi)貸款,。4月和5月車(chē)貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯，讓銀行更堅(jiān)定了加大車(chē)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力度的決心,。
據(jù)央行上�,？偛抗嫉臄�(shù)據(jù)，4月份,，上海市中資商業(yè)銀行人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款減少5.1億元,，同比多減15.3億元。其中,，個(gè)人住房貸款減少6億元,，同比多減10.9億元；當(dāng)月中資商業(yè)銀行新增人民幣汽車(chē)消費(fèi)貸款2.7億元,，相當(dāng)于其1季度汽車(chē)消費(fèi)貸款增量,。再看5月份，上海市中外資銀行人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款增加18.8億元,，同比多增4.6億元,。其中，當(dāng)月中資銀行個(gè)人住房貸款增加14.1億元,，同比多增5.5億元,；當(dāng)月中資銀行新增人民幣汽車(chē)消費(fèi)貸款3億元，較上月多增0.3億元,。
車(chē)貸業(yè)務(wù)曾在個(gè)貸業(yè)務(wù)中很不起眼,，個(gè)人房貸占個(gè)人消費(fèi)貸款的九成以上。然而,，樓市成交較去年同期大幅跌落,，以及汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的活躍,，使銀行不得不考慮“轉(zhuǎn)攻”車(chē)貸。據(jù)了解,，車(chē)貸市場(chǎng)升溫在各地具有普遍性。1至4月,，寧波汽車(chē)貸款余額為23.88億元,，同比增長(zhǎng)了54.84%。與房貸不同的是,，銀行內(nèi)部涉足汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的不止個(gè)貸部一家,，還有信用卡部。多家銀行把汽車(chē)消費(fèi)引入信用卡分期付款業(yè)務(wù)中,，例如,，招商銀行與通用別克聯(lián)合推出“車(chē)購(gòu)易”業(yè)務(wù)，持有招行信用卡的消費(fèi)者承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi),，就能像還信用卡透支款一樣,，按月分期償還購(gòu)車(chē)貸款，免去所有利息,。
房貸疲軟促使銀行“轉(zhuǎn)攻”車(chē)貸,，在2006年下半年就上演過(guò)，中國(guó)銀行等在當(dāng)時(shí)推出了多個(gè)車(chē)貸新品,。然而,，2007年房貸業(yè)務(wù)隨樓市成交活躍出現(xiàn)的大幅增量，使車(chē)貸業(yè)務(wù)的地位并未上升,。如今的情況不同于2006年,，不僅房貸業(yè)務(wù)面臨受挫考驗(yàn)，而且樓市跌聲在深圳等城市帶來(lái)一定的負(fù)面心理,。買(mǎi)漲不買(mǎi)跌的消費(fèi)心理,，對(duì)樓市成交產(chǎn)生的影響不可低估。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，房貸業(yè)務(wù)本身不可能增加消費(fèi),，“靠天吃飯”的局面很難改變，只能繼續(xù)看樓市成交的“臉色”,。招商銀行零售銀行總經(jīng)理劉建軍在一季報(bào)發(fā)布后曾表示,，宏觀調(diào)控對(duì)個(gè)人再購(gòu)房已經(jīng)有所控制，個(gè)人房貸在2008年會(huì)急速減量,，個(gè)人貸款多元化是今年的主要策略,。據(jù)他透露，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,、個(gè)人車(chē)貸,、理財(cái)產(chǎn)品抵押貸款是今年招行個(gè)貸業(yè)務(wù)的主攻產(chǎn)品,。”
然而,，車(chē)貸業(yè)務(wù)能否挑起拉動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重任,，在業(yè)內(nèi)存在疑問(wèn)。車(chē)貸與房貸的一個(gè)不同之處,，是銀行還得面對(duì)汽車(chē)金融公司的挑戰(zhàn),。國(guó)內(nèi)主要汽車(chē)商都建立了自己旗下的汽車(chē)金融公司，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸利率雖不占優(yōu)勢(shì),，但其不需要繁雜的費(fèi)用,，首付交納的金額也少于銀行，對(duì)購(gòu)車(chē)者具有相當(dāng)?shù)奈�,。在上海汽�?chē)金融消費(fèi)市場(chǎng)中,，汽車(chē)金融公司占到50%以上的市場(chǎng)份額。
“成也市場(chǎng),，敗也市場(chǎng)”,，車(chē)貸業(yè)務(wù)也可能步房貸業(yè)務(wù)的后塵。隨著油價(jià)高漲,，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的前景,，各方已明顯看空，汽車(chē)股更是成為股市上做空的對(duì)象,。通用汽車(chē)股價(jià)跌至1954年以來(lái)的最低水平,，美林證券稱(chēng)通用汽車(chē)破產(chǎn)不是沒(méi)有可能。油價(jià)高漲不可能使中國(guó)市場(chǎng)“獨(dú)善其身”,。上海汽車(chē),、一汽轎車(chē)等承認(rèn)，油價(jià)高位運(yùn)行,，預(yù)計(jì)公司6月份汽車(chē)銷(xiāo)量將下滑,。有機(jī)構(gòu)分析上海和廣州的經(jīng)銷(xiāo)商數(shù)據(jù)認(rèn)為，繼5月份比4月份下滑接近20%之后,，6月份上半個(gè)月的終端銷(xiāo)售情況同樣不妙,。在5月份下滑的基礎(chǔ)上，估計(jì)6月份環(huán)比下滑仍超過(guò)20%,。這意味著6月份汽車(chē)市場(chǎng)將可能出現(xiàn)今年首次同比負(fù)增長(zhǎng),。
車(chē)市銷(xiāo)量跌落，對(duì)銀行和汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)都是一種傷痛,。國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)的按揭率本來(lái)就較低,，哪怕是貸款成本的讓利，對(duì)市場(chǎng)也不會(huì)產(chǎn)生太大的振作效應(yīng),。對(duì)于近期作為賣(mài)點(diǎn)的“零利率”,，銀行內(nèi)部并不完全看好,。一方面，“零利率”是汽車(chē)金融公司早已有過(guò)的招術(shù),；另一方面,，采用信用卡業(yè)務(wù)模式的“零利率”有很多局限性，分期付款受信用額度的制約,，年限不能超過(guò)2年,。有的“零利率”更是一種銷(xiāo)售噱頭，得不到銷(xiāo)售商補(bǔ)貼,，把利息支出變成手續(xù)費(fèi)支出，借款的總成本未能節(jié)省,。
可見(jiàn),，銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)一是難以像房貸業(yè)務(wù)那樣獲得市場(chǎng)“壟斷”，二是高油價(jià)帶來(lái)汽車(chē)消費(fèi)較大變數(shù),。車(chē)貸成為零售業(yè)務(wù)“救星”的可能性不大,，重要的還是，銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐,，減少對(duì)存貸利差業(yè)務(wù)的依賴(lài),。 |