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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布緊急通知,，要求各銀行對(duì)借貸人因地震造成的不能償還的債務(wù)及時(shí)核銷(xiāo),。對(duì)于地震災(zāi)區(qū)銀行卡透支款項(xiàng)，銀監(jiān)會(huì)緊急通知也做出了明確說(shuō)明,。此前,，中國(guó)人民銀行,、銀監(jiān)會(huì)已下發(fā)通知，決定對(duì)四川等重災(zāi)省市實(shí)施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策,。國(guó)家金融主管部門(mén)及時(shí)做出這些人性化的規(guī)定,，是基于充分現(xiàn)實(shí)考量的務(wù)實(shí)之舉，彰顯了銀行業(yè)在此次抗震救災(zāi)中所肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，值得稱(chēng)道,。
汶川大地震發(fā)生后,，我國(guó)各行各業(yè)同心賑災(zāi)，一幕幕感人場(chǎng)景讓人難以忘懷,。但毋庸諱言,，其間也出現(xiàn)了一些不和諧的雜音。比如,，地震發(fā)生后,，即有銀行表示，即使房屋倒塌,，業(yè)主所欠按揭貸款還是要還的,；甚至有專(zhuān)家認(rèn)為，即使貸款者在地震中遇難,，其所欠銀行債務(wù)也應(yīng)由其子女負(fù)責(zé)償還,。此言一出，輿論大嘩,。在受災(zāi)群眾家破人亡,、幸存者身體和心靈遭受巨大創(chuàng)傷的情況下，銀行發(fā)出這樣的聲音,，對(duì)受災(zāi)群眾來(lái)說(shuō)無(wú)異于雪上加霜,。這種冷冰冰的表態(tài)反映出，某些銀行已經(jīng)忘記了自己必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任,，大難當(dāng)前缺乏人道關(guān)懷,。
商業(yè)銀行作為自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)體，追求利益是其天性,，在借貸款的商務(wù)活動(dòng)中保護(hù)好自己的利益也有道理,。無(wú)論是按揭貸款還是一般的信用卡透支，貸款人,、持卡人與銀行簽下的是經(jīng)濟(jì)合約,。從表面上看，既然地震災(zāi)害未作為貸款人,、持卡人的免責(zé)內(nèi)容,，那么銀行方面如此強(qiáng)調(diào)似乎也無(wú)可厚非。尤其是,，我國(guó)不少銀行經(jīng)改革后已經(jīng)成為上市銀行,，這種強(qiáng)調(diào)似乎也是在保護(hù)其股東的合法權(quán)益。
但我們不應(yīng)忘記的是,，銀行業(yè)不僅是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的重要保障,，也是社會(huì)人心得以穩(wěn)定的重要部門(mén)，對(duì)維護(hù)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)有著不可推卸的責(zé)任。我國(guó)的銀行業(yè),，改革開(kāi)放三十年來(lái)取得了很大的發(fā)展,，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱行業(yè)。但不可否認(rèn)的是,，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政策的保護(hù),，比如前幾年幾大商業(yè)銀行在實(shí)行股份制改造時(shí)，由國(guó)家注資消化其不良資產(chǎn),；也離不開(kāi)人民群眾的支持,，比如近幾年來(lái)銀行儲(chǔ)戶(hù)在CPI不斷上升的過(guò)程中，一直承受著銀行儲(chǔ)蓄負(fù)利率的高壓,。再者，對(duì)于因核銷(xiāo)而產(chǎn)生的呆賬,，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)完全有能力自我消化,。因此，當(dāng)國(guó)家遭受巨大災(zāi)難,、人民生活陷入困難之時(shí)，銀行理應(yīng)積極承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任,。在當(dāng)前的抗震救災(zāi)中，舉國(guó)上下支援災(zāi)區(qū),，都是不計(jì)回報(bào),、不論代價(jià),，也就是說(shuō)不以“經(jīng)濟(jì)人”的面目出現(xiàn)的，而某些銀行此時(shí)以遵守經(jīng)濟(jì)合同為由,，向?yàn)?zāi)區(qū)群眾強(qiáng)調(diào)債務(wù)要求，與整個(gè)社會(huì)關(guān)愛(ài)受難同胞,、戮力抗震救災(zāi)的氣氛背道而馳，難怪招致輿論抨擊,。
5月24日，溫家寶總理在汶川縣映秀鎮(zhèn)表示,，汶川大地震的遇難人數(shù)已經(jīng)超過(guò)6萬(wàn)，房屋倒塌1500萬(wàn)間。災(zāi)區(qū)遭受的重大損失,，靠災(zāi)區(qū)自己已經(jīng)難以解決，需要集中包括銀行業(yè)在內(nèi)的舉國(guó)之力,，才能幫助災(zāi)區(qū)共渡難關(guān)。銀監(jiān)會(huì)在此關(guān)鍵時(shí)刻,，對(duì)銀行債務(wù)問(wèn)題及時(shí)做出規(guī)范，要求各大商業(yè)銀行及時(shí)核銷(xiāo)因地震無(wú)力償還的債務(wù),，這對(duì)受災(zāi)民眾來(lái)講無(wú)疑是一種重要的支持，可以讓他們解除后顧之憂(yōu),，集中精力重建家園,。銀監(jiān)會(huì)的這個(gè)通知,，在彰顯銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí),，還體現(xiàn)了“以人為本”的理念,，對(duì)于在此次地震中已經(jīng)長(zhǎng)眠于地下的遇難者來(lái)說(shuō)，這也是一種莫大的安慰,。
需要指出的是，此次由汶川大地震引發(fā)的銀行借貸風(fēng)波雖未釀成大事,，但也反映出銀行借貸業(yè)務(wù)在法律規(guī)范方面還有空白,。汶川地震是建國(guó)以來(lái)最為嚴(yán)重的地震災(zāi)害,，能與其相比的只有1976年的唐山大地震，但當(dāng)時(shí)我國(guó)的銀行還處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中,，個(gè)人借貸業(yè)務(wù)也不存在,。目前的個(gè)人借貸保險(xiǎn)條款中，地震,、洪水,、戰(zhàn)爭(zhēng)等社會(huì)重大事件造成的損失不在受保范圍之內(nèi),，類(lèi)似事件一旦發(fā)生，后果只能由借貸人單方面承受,。這種規(guī)定其實(shí)是不完善的，也是不公平的,。
眼下，銀監(jiān)會(huì)的緊急通知只針對(duì)汶川地震這一“個(gè)案”,，而我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家,，汶川大地震的發(fā)生提醒我們，銀行借貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否應(yīng)該把地震,、洪水等重大災(zāi)難所造成的風(fēng)險(xiǎn)包括在內(nèi),，是很值得探討的。如果能夠探索出一條既不加重借貸人負(fù)擔(dān),，又能保護(hù)銀行資產(chǎn)安全的新路，不僅能夠推動(dòng)銀行借貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,，也有可能推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓出新的業(yè)務(wù)品種，這無(wú)疑將取得“多贏(yíng)”的積極效果,。 |