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我國的地震險之所以推行不開,，根源在于其商業(yè)化的運作模式，保險公司推廣地震險的動力不足,。甚至,，保險公司為了規(guī)避風險，特意將地震作為除外責任處理,。這次汶川地震再次顯出地震保險的重要性,。中國需要地震險，包括設立專門的地震保險產(chǎn)品、地震保險基金及其他巨災保險品種,，而地震險的推廣與普及,，必須在政府的主導下才能真正展開。
汶川縣地震發(fā)生后,，震區(qū)許多房屋倒塌,，給當?shù)厝嗣駧砹艘粓鰹碾y，也引發(fā)了一個有關按揭還貸的難題,。據(jù)報道,，銀行業(yè)有關人士表示，房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種,。貸款者和銀行分別擔當債務人和債權人的角色,，而房屋產(chǎn)權便是銀行發(fā)放貸款時收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結,。如果抵押品受損,，且抵押品已投保的情況下，銀行有權從保險金中優(yōu)先受償,；如果沒有投保,，銀行能從追索貸款者的其他財產(chǎn)中優(yōu)先受償。這意味著銀行有權利要求法院對貸款者的其他存款或資產(chǎn)實施凍結,。
而按揭貸款者及許多消費者,，則持完全相反的觀點，他們認為,，房產(chǎn)證押在銀行手里,，消費者在無力還貸或不愿還貸時（比如，房價跌幅達到一定幅度,，房產(chǎn)價值為負值的情況）,，銀行就將所抵押房產(chǎn)拍賣，基本不涉及追索貸款者其他財產(chǎn)的問題,，而這一條件并不因為地震的發(fā)生而改變,。還有人認為，在抵押貸款人還沒有還清貸款前,，抵押物是屬于銀行的,，抵押人無權出售或轉讓，也就是說在還清貸款前這個抵押物所有權是屬于銀行的,，房屋倒塌損失應由銀行承擔而不能由借款人承擔,。
這的確是一個棘手難題。針對這一問題,，5月16日,，央行副行長蘇寧表示,，對于特殊時期出現(xiàn)的特殊情況和問題，應該用特殊的解決辦法,�,！罢埓蠹蚁嘈牛覀円欢軌蛘业揭粋�妥善的辦法解決好這些問題,，既能夠保護商業(yè)銀行的利益,，同時更要保護好廣大民眾的利益�,！痹诂F(xiàn)有框架下,，很難找到更好的解決辦法，要使這一難題迎刃而解,，目前,，最有效的辦法是推出地震險,，由第三方——保險公司來承擔賠付責任,。
我國是一個多地震和多震災的國家。去年發(fā)布的《國家防震減災規(guī)劃（2006—2020年）》指出,，我國占全球陸地面積的7%,，但20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬人,，我國占59萬人,。我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域,，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市,。據(jù)統(tǒng)計，2005年中國大陸地區(qū)發(fā)生11次地震成災事件,，共造成約208.4萬人受災,，地震災害總的直接經(jīng)濟損失約26.3億元。2006年共發(fā)生5級以上地震14次,，地震災害共造成大約66.7萬人受災,，造成直接經(jīng)濟損失約8億元。2007年共發(fā)生5級以上地震6次,，造成直接經(jīng)濟損失30多億元,。
地震發(fā)生幾率較高的國家，尤其發(fā)達國家,，一般都比較重視地震保險業(yè)務的推廣,。比如日本，其房屋地震險的普及率達到20%,。而我國目前沒有專門的地震險主險,，雖然有房屋保險，但主要是針對房屋主體結構，房屋參保后,，由火災,、爆炸、暴風雨等自然災害造成損失,，保險公司負責理賠,，但由地震等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內。由此,，房屋保險中的房貸險,，就因理賠率極低而成為黃金(201.40,4.60,2.34%,吧)險種。
目前,，居民只能通過附加險種來投保地震險,，比如，某保險公司《附加破壞性地震保險條款》中規(guī)定,，保險責任為“直接因破壞性地震震動或地震引起的海嘯,、火災、爆炸及滑坡所致保險財產(chǎn)的損失”,。據(jù)悉,，地震附加險是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準設立的，收費標準是主險的10%,。但是,，由于承保風險太大，保險公司一般也不主動向客戶推薦地震附加險,，投保該附加險的人也很少,，這項業(yè)務基本閑置。
地震險屬于巨災保險制度中的一個構成部分,，根據(jù)國際經(jīng)驗,，政府通過合作設立地震保險基金,，予以財政支持和提供稅收方面的優(yōu)惠,，并再通過相關保險公司尋求風險的分攤,，而非通過商業(yè)化的運作來推動地震險。而我國的地震險之所以推行不開,，根源在于其商業(yè)化的運作模式,。道理非常簡單,，保險業(yè)也有趨利避害的強烈沖動,，地震一旦發(fā)生,，在大范圍內出現(xiàn)房倒屋塌的情況,，而且，許多大地震往往伴隨著多次余震,，不斷釋放破壞力,，放大損失，單純依靠保險公司的財力難以承擔賠付,，也因此,，保險公司推廣地震險的動力不足。甚至,，保險公司為了規(guī)避風險,，特意將地震作為除外責任處理，即把“地震原因”規(guī)定在“責任免除”條款中,。因此,，盡管我國地震災難不斷發(fā)生,，但大部分不能通過保險補償,。
這次汶川地震再次顯示出地震保險的重要性。中國需要地震險,，包括設立專門的地震保險產(chǎn)品,、地震保險基金及其他巨災保險品種，而地震險的推廣與普及,，必須在政府的主導下才能真正展開,，因為只有政府做后盾，保險公司才能真正“硬起腰桿”,。事實上,，從國際慣例來看，凡是推行地震險的國家,，基本上都是政府發(fā)揮著主導作用,，賦予了地震險救助的性質，使地震險在政府的支持下,，發(fā)揮著整合資源,，幫助民眾分擔風險的作用。而我國對這一制度框架其實已經(jīng)確立下來,�,！秶曳勒饻p災規(guī)劃（2006—2020年）》指出,，2006—2020年我國防震減災的主要任務之一就是要完善地震救援救助體系，逐步建立和完善政府投入,、地震災害保險,、社會捐贈相結合的多渠道災后恢復重建與救助補償機制。
在地震災害不斷危害我國,，給民眾帶來不確定性風險的情況下,，地震險的推廣和普及，將能成為幫助民眾分散風險,，幫助災區(qū)人民重建家園的一支重要力量,。因此，我國應該盡快推出地震險,。 |