|
我國的地震險(xiǎn)之所以推行不開,，根源在于其商業(yè)化的運(yùn)作模式,，保險(xiǎn)公司推廣地震險(xiǎn)的動(dòng)力不足。甚至,，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，特意將地震作為除外責(zé)任處理,。這次汶川地震再次顯出地震保險(xiǎn)的重要性。中國需要地震險(xiǎn),，包括設(shè)立專門的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品,、地震保險(xiǎn)基金及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種，而地震險(xiǎn)的推廣與普及,，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開,。
汶川縣地震發(fā)生后，震區(qū)許多房屋倒塌,，給當(dāng)?shù)厝嗣駧砹艘粓鰹?zāi)難,，也引發(fā)了一個(gè)有關(guān)按揭還貸的難題。據(jù)報(bào)道,，銀行業(yè)有關(guān)人士表示,，房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色,，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品,；但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。如果抵押品受損,，且抵押品已投保的情況下,，銀行有權(quán)從保險(xiǎn)金中優(yōu)先受償；如果沒有投保,，銀行能從追索貸款者的其他財(cái)產(chǎn)中優(yōu)先受償,。這意味著銀行有權(quán)利要求法院對貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結(jié),。
而按揭貸款者及許多消費(fèi)者，則持完全相反的觀點(diǎn),，他們認(rèn)為,，房產(chǎn)證押在銀行手里，消費(fèi)者在無力還貸或不愿還貸時(shí)（比如,，房價(jià)跌幅達(dá)到一定幅度,，房產(chǎn)價(jià)值為負(fù)值的情況），銀行就將所抵押房產(chǎn)拍賣,，基本不涉及追索貸款者其他財(cái)產(chǎn)的問題,，而這一條件并不因?yàn)榈卣鸬陌l(fā)生而改變。還有人認(rèn)為,，在抵押貸款人還沒有還清貸款前,，抵押物是屬于銀行的，抵押人無權(quán)出售或轉(zhuǎn)讓,，也就是說在還清貸款前這個(gè)抵押物所有權(quán)是屬于銀行的,，房屋倒塌損失應(yīng)由銀行承擔(dān)而不能由借款人承擔(dān)。
這的確是一個(gè)棘手難題,。針對這一問題,，5月16日，央行副行長蘇寧表示,，對于特殊時(shí)期出現(xiàn)的特殊情況和問題,，應(yīng)該用特殊的解決辦法�,！罢埓蠹蚁嘈�,，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益,，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益,。”在現(xiàn)有框架下,，很難找到更好的解決辦法,，要使這一難題迎刃而解，目前,，最有效的辦法是推出地震險(xiǎn),，由第三方——保險(xiǎn)公司來承擔(dān)賠付責(zé)任。
我國是一個(gè)多地震和多震災(zāi)的國家,。去年發(fā)布的《國家防震減災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出,，我國占全球陸地面積的7%，但20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國,；20世紀(jì)全球因地震死亡120萬人,，我國占59萬人,。我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域,，包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口以上的大城市,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年中國大陸地區(qū)發(fā)生11次地震成災(zāi)事件,，共造成約208.4萬人受災(zāi),，地震災(zāi)害總的直接經(jīng)濟(jì)損失約26.3億元。2006年共發(fā)生5級(jí)以上地震14次,，地震災(zāi)害共造成大約66.7萬人受災(zāi),，造成直接經(jīng)濟(jì)損失約8億元。2007年共發(fā)生5級(jí)以上地震6次,，造成直接經(jīng)濟(jì)損失30多億元,。
地震發(fā)生幾率較高的國家，尤其發(fā)達(dá)國家,，一般都比較重視地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。比如日本,，其房屋地震險(xiǎn)的普及率達(dá)到20%,。而我國目前沒有專門的地震險(xiǎn)主險(xiǎn)，雖然有房屋保險(xiǎn),，但主要是針對房屋主體結(jié)構(gòu),，房屋參保后，由火災(zāi),、爆炸,、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠,，但由地震等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi),。由此，房屋保險(xiǎn)中的房貸險(xiǎn),，就因理賠率極低而成為黃金(201.40,4.60,2.34%,吧)險(xiǎn)種,。
目前，居民只能通過附加險(xiǎn)種來投保地震險(xiǎn),，比如,，某保險(xiǎn)公司《附加破壞性地震保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任為“直接因破壞性地震震動(dòng)或地震引起的海嘯,、火災(zāi),、爆炸及滑坡所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”。據(jù)悉,，地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的,，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%,。但是，由于承保風(fēng)險(xiǎn)太大,，保險(xiǎn)公司一般也不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn),，投保該附加險(xiǎn)的人也很少，這項(xiàng)業(yè)務(wù)基本閑置,。
地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的一個(gè)構(gòu)成部分,，根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，政府通過合作設(shè)立地震保險(xiǎn)基金,，予以財(cái)政支持和提供稅收方面的優(yōu)惠,，并再通過相關(guān)保險(xiǎn)公司尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅峭ㄟ^商業(yè)化的運(yùn)作來推動(dòng)地震險(xiǎn),。而我國的地震險(xiǎn)之所以推行不開,，根源在于其商業(yè)化的運(yùn)作模式。道理非常簡單,，保險(xiǎn)業(yè)也有趨利避害的強(qiáng)烈沖動(dòng),，地震一旦發(fā)生，在大范圍內(nèi)出現(xiàn)房倒屋塌的情況,，而且,，許多大地震往往伴隨著多次余震，不斷釋放破壞力,，放大損失,，單純依靠保險(xiǎn)公司的財(cái)力難以承擔(dān)賠付，也因此,，保險(xiǎn)公司推廣地震險(xiǎn)的動(dòng)力不足,。甚至，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，特意將地震作為除外責(zé)任處理,，即把“地震原因”規(guī)定在“責(zé)任免除”條款中。因此,，盡管我國地震災(zāi)難不斷發(fā)生,，但大部分不能通過保險(xiǎn)補(bǔ)償。
這次汶川地震再次顯示出地震保險(xiǎn)的重要性,。中國需要地震險(xiǎn),，包括設(shè)立專門的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品、地震保險(xiǎn)基金及其他巨災(zāi)保險(xiǎn)品種,，而地震險(xiǎn)的推廣與普及,，必須在政府的主導(dǎo)下才能真正展開，因?yàn)橹挥姓龊蠖埽ｋU(xiǎn)公司才能真正“硬起腰桿”,。事實(shí)上,，從國際慣例來看，凡是推行地震險(xiǎn)的國家,，基本上都是政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用,，賦予了地震險(xiǎn)救助的性質(zhì)，使地震險(xiǎn)在政府的支持下,，發(fā)揮著整合資源,，幫助民眾分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。而我國對這一制度框架其實(shí)已經(jīng)確立下來,�,！秶曳勒饻p災(zāi)規(guī)劃（2006—2020年）》指出，2006—2020年我國防震減災(zāi)的主要任務(wù)之一就是要完善地震救援救助體系,，逐步建立和完善政府投入,、地震災(zāi)害保險(xiǎn)、社會(huì)捐贈(zèng)相結(jié)合的多渠道災(zāi)后恢復(fù)重建與救助補(bǔ)償機(jī)制,。
在地震災(zāi)害不斷危害我國,，給民眾帶來不確定性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，地震險(xiǎn)的推廣和普及,，將能成為幫助民眾分散風(fēng)險(xiǎn),，幫助災(zāi)區(qū)人民重建家園的一支重要力量。因此,，我國應(yīng)該盡快推出地震險(xiǎn)。 |