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近期,，國家對房地產的調控政策頻繁出臺,，這與我國當前房價的持續(xù)上漲是密切相關的,。
同普通商品價格上漲一樣,，房價的上漲自然也是由于供求缺口所致,，不過對于我國的購房需求卻需具體分析,。在我國目前龐大的購房需求中，不僅包含自住房需求,，也夾雜著大量投資（投機）型需求,。而房價的持續(xù)走高既有住房市場供求不平衡的因素，更有流動性過剩背景下的住房投機需求高漲的影響,。
這意味著我國房地產市場存在著內在不穩(wěn)定性,，由于我國利率正處上升通道，一旦部分購房人的還貸能力出現(xiàn)問題,，極有可能發(fā)生連鎖反應,，使得大量炒房客對房價預期發(fā)生轉變，并誘發(fā)大量投機性拋盤,，導致房價在大漲之后發(fā)生大跌,。
因此，政府及有關部門必須采取保護自住房需求,、抑制投機需求的方式來規(guī)范房地產市場的發(fā)展,。當然,，實踐中判斷到底誰是自住性需求，誰是投資或者炒房需求,，的確也很難界定,。比如，有人說我家里人多,，一套房子不夠住,，北京有很多人老家都在外地，再買一套房子把父母接來住,，這能算是投資性需求嗎,？
因此，國家政策固然不能“一刀切”,，但在特定的市場環(huán)境下,，也只能“切一刀”了。因為除此之外,，我們還找不到更好的辦法來區(qū)分自住房需求和投資性需求,。
政策出臺之后，在具體的執(zhí)行上,，又碰到一些“難界定”,。比如，判斷第二套住房到底是以個人為單位還是以家庭（夫妻）為單位,，目前各家銀行莫衷一是,、尺度不一。在此狀況下,，央行,、銀監(jiān)會的確有必要盡快給出具體標準，以防銀行操作中出現(xiàn)混亂,。
對界定第二套住房的問題,，央行的個人信用征信系統(tǒng)將會成為各家銀行獲取信息的主要渠道，由于該系統(tǒng)經過多年的建設已實現(xiàn)了各銀行的互通互聯(lián),，因此從技術支持上是沒有問題的,。
其實，如果目前央行征信數(shù)據(jù)庫基礎資料很完整的話,，以家庭為單位來判斷第二套購房是未嘗不可的,。因為央行和銀監(jiān)會出臺政策的初衷，就是要向房地產市場各方傳遞一個清晰的信號,，顯示政府“保障住房,、抑制投資、打擊投機、平抑房價”的決心,。為了使得政策效果更為顯著,，顯然以家庭為單位來進行判斷效果更好。當然,，有人擔心這會否導致社會離婚率上升,，我想，該問題已經超出經濟學范疇本身了,。
（中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任,、教授） |