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匯豐、花旗,、渣打,、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行獲悉，它們均已獲得監(jiān)管部門確認(rèn),，從今天起就可以向本地居民提供全面人民幣服務(wù),。這也意味著，從23日起,，部分城市的境內(nèi)居民就可以到外資銀行去存錢了，不必再受100萬(wàn)元人民幣的門檻限制,。同時(shí),，除了簡(jiǎn)單存取款業(yè)務(wù)外，本地居民也可以到外資銀行申請(qǐng)住房按揭及其后續(xù)推出的人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)4月23日?qǐng)?bào)道)。
也許是胸有成竹,，也許是輿論造勢(shì),，立即就有報(bào)道直指外資銀行存在“四大硬傷”——網(wǎng)點(diǎn)少、辦理業(yè)務(wù)不便捷,；收費(fèi)貴、與國(guó)際接軌成本高,；速度慢,、房貸審批至少一周,；范圍窄,、難滿足全方位需求。
說(shuō)實(shí)話,，這些問(wèn)題大多數(shù)民眾也是清楚的,，誰(shuí)也不會(huì)指望一個(gè)剛進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者,，在“硬件”上立即與市場(chǎng)先期占有者并肩,。但是，筆者以為,，在客觀承認(rèn)外資銀行“四大硬傷”,，也應(yīng)看到其擁有的四大優(yōu)勢(shì)。
外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì),，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù),、就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。這些擁有數(shù)百年歷史的外資銀行,，其實(shí)與中國(guó)淵源頗深,，早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)扎根,，開(kāi)展了一系列包括普通居民和企業(yè)的金融服務(wù),。而在向中國(guó)居民提供全面人民幣服務(wù)之前，外資銀行已經(jīng)秣馬厲兵,，對(duì)中國(guó)銀行市場(chǎng)進(jìn)行了深入摸底,，其人才招聘儲(chǔ)備、市場(chǎng)前景分析等前期工作也早已進(jìn)行,，可以說(shuō),，這是一群看似陌生實(shí)則熟悉中國(guó)市場(chǎng)的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者。
外資銀行大多數(shù)是境外的上市公司,，一般以私人資本為主,，產(chǎn)權(quán)明晰,，權(quán)責(zé)明確。而我國(guó)國(guó)有控股銀行和國(guó)有獨(dú)資銀行的上市和股份制改造正在進(jìn)行之中,，然而,，上市并不意味著完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)就已成型，國(guó)有銀行的所有者虛位,，對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化,，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明這確實(shí)是國(guó)有獨(dú)資銀行財(cái)務(wù)核算軟約束,、成本效益意識(shí)不強(qiáng)等諸多問(wèn)題的根源。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)頻頻曝出的大案要案,，以及銀行服務(wù)意識(shí)與居民需求的不小落差(比如最近因?yàn)橐幌盗惺召M(fèi)問(wèn)題,，造成國(guó)有大銀行的美譽(yù)度不斷下降)，使得這種體制僵化造成的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)會(huì)逐漸暴露出來(lái),。
截止到2003年底,，全球前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12%，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9.3%,，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20%,，其股票的每股收益增長(zhǎng)15%，營(yíng)業(yè)支出平均下降1%,。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行,。國(guó)家為消除“四大”銀行的壞賬呆賬問(wèn)題，投入了多少財(cái)政,，就意味著全體納稅人額外支出了多少成本,，這種“劣幣包袱”是否就能在國(guó)有銀行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)中獲得全面遏止，實(shí)在是一個(gè)未知數(shù),。另外,，外資銀行的盈利指標(biāo)也明顯優(yōu)于中資銀行，由于影響資產(chǎn)質(zhì)量的主要焦點(diǎn)在于銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理,，這充分說(shuō)明,，當(dāng)外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、服務(wù)程序上逐步加快步伐后,，外資銀行在人才,、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)就會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
外資銀行最大的優(yōu)勢(shì),，是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì),。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度更高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約,，客觀上缺乏自主權(quán)，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策“時(shí)滯”長(zhǎng),，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化,，對(duì)客戶需求反應(yīng)遲鈍。在人民幣存儲(chǔ)利率調(diào)整,、利息稅存廢上,，廣大儲(chǔ)戶就特別感受到這一點(diǎn)。
在證券化,、全球化,、全能化的背景下，銀行本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜,，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高,，中國(guó)廣大客戶對(duì)銀行的要求，正從簡(jiǎn)單的“存錢”過(guò)渡到更高級(jí)別的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務(wù)上(如代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)),。是否具有優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,、積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)與行動(dòng)，將成為銀行能否長(zhǎng)期健康發(fā)展乃至生存的重要條件,。國(guó)有銀行面對(duì)外資銀行當(dāng)然無(wú)須妄自菲薄,，但也不要沉浸在所謂的歷史優(yōu)勢(shì)中，忘記了外資銀行“四大硬傷”外的四大優(yōu)勢(shì),。 |