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記者從匯豐、花旗,、渣打、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行獲悉,，它們均已獲得監(jiān)管部門確認(rèn),，從4月23日起就可以向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。這意味著,，從4月23日起,，部分城市的境內(nèi)居民就可以到外資銀行去存錢了，不必再受100萬(wàn)元人民幣的門檻限制,。除此之外,，本地居民還可以到外資銀行申請(qǐng)住房按揭及人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)。(《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》4月23日)
也許是胸有成竹,，也許是輿論造勢(shì),，立即就有報(bào)道直指外資銀行存在“四大硬傷”———網(wǎng)點(diǎn)少、辦理業(yè)務(wù)不便捷,；收費(fèi)貴,、與國(guó)際接軌成本高；速度慢,、房貸審批至少需要一周,；范圍窄、難滿足全方位需求,。
說(shuō)實(shí)話,，這些問(wèn)題大多數(shù)民眾也是清楚的，誰(shuí)也不會(huì)指望一個(gè)剛進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者,，在“硬件”上立刻與市場(chǎng)先期占有者并肩,。筆者以為，我們?cè)诳吹酵赓Y銀行“四大硬傷”的同時(shí),，更應(yīng)該看到其具有的四大優(yōu)勢(shì),。
外資銀行具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因,。這些外資銀行,，其實(shí)與中國(guó)淵源頗深，早在19世紀(jì)末,，它們就已經(jīng)在中國(guó)扎根,，并開展了一系列金融服務(wù)。而在向中國(guó)居民提供全面人民幣服務(wù)之前,，外資銀行已經(jīng)秣馬厲兵,，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)行深入摸底，其人才招聘儲(chǔ)備,、市場(chǎng)前景分析等前期工作也早已開展,。可以說(shuō),，這是一群看似陌生實(shí)則熟悉中國(guó)市場(chǎng)的外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)者,。
外資銀行大多數(shù)是境外的上市公司，一般以私人資本為主,，產(chǎn)權(quán)明晰,，權(quán)責(zé)明確。國(guó)有控股銀行和國(guó)有獨(dú)資銀行的上市和股份制改造正在進(jìn)行之中,，然而,，上市并不意味著完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)隨之成型，國(guó)有銀行的所有者虛位,、對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)督形式化,，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明,，這確實(shí)是國(guó)有獨(dú)資銀行財(cái)務(wù)核算約束疲軟,、成本效益意識(shí)不強(qiáng)等諸多問(wèn)題的根源。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)頻頻曝出的大案要案,、銀行服務(wù)意識(shí)與居民需求的不小落差,，使得體制僵化造成的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)會(huì)逐漸暴露出來(lái)。
另外,，外資銀行的盈利狀況也明顯優(yōu)于中資銀行,，由于影響資產(chǎn)質(zhì)量的主要因素在于銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，這意味著,，隨著網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè),、服務(wù)程序的逐步加快步伐，外資銀行在人才,、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)就會(huì)很快顯現(xiàn)出來(lái),。與之相對(duì)應(yīng)的是，近年來(lái),，國(guó)家為消除國(guó)有銀行的壞賬呆賬問(wèn)題,，已經(jīng)投入了很多財(cái)政資金，全體納稅人已經(jīng)為此額外支出了很大成本,。國(guó)有銀行是否能在未來(lái)經(jīng)營(yíng)中全部卸掉此類“包袱”,，還是一個(gè)未知數(shù)。
外資銀行的最大優(yōu)勢(shì),，是其金融產(chǎn)品創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì),。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的敏感度更高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略,。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約,，客觀上缺乏自主權(quán)，受政府政策影響較大,，經(jīng)營(yíng)決策周期長(zhǎng),，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化,、對(duì)客戶需求反應(yīng)遲鈍。在人民幣存儲(chǔ)利率調(diào)整,、利息稅存廢問(wèn)題上,，廣大儲(chǔ)戶就能明顯感受到這一點(diǎn)。
在證券化,、全球化的背景下,，銀行業(yè)本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高,，中國(guó)廣大客戶對(duì)銀行的要求,，正從簡(jiǎn)單的存取錢過(guò)渡到更高層次的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務(wù)上。是否具有優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,、積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)與行動(dòng),，將成為銀行能否生存和健康發(fā)展的重要條件。面對(duì)外資銀行,，中資銀行當(dāng)然無(wú)須妄自菲薄,，但也不要沉浸在所謂的歷史優(yōu)勢(shì)中而忽視了外資銀行的優(yōu)勢(shì)。 |