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要成為一只真正的“鲇魚”也非易事,，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的差異化程度較高,，而郵儲又是一支新軍，未來的經(jīng)營中面臨很多不確定的風(fēng)險,。
2007年3月20日,，在歷經(jīng)9個多月的緊張籌建后,，被各方期待已久的中國第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。
郵政儲蓄的前世今生
回顧中國郵政儲蓄事業(yè)的改革發(fā)展之路,，以下幾個重要的里程碑必須提及：解放前國民黨政府曾設(shè)有“郵政儲金匯業(yè)局”,；新中國成立后,，出于建立“大一統(tǒng)”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲蓄業(yè)務(wù),；1986年3月,，郵電部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，同年年底,，《中華人民共和國郵政法》通過,，郵政儲蓄業(yè)務(wù)得以恢復(fù)，并成為了郵政系統(tǒng)的法定業(yè)務(wù),。
1997年和1999年,，為了解決郵政儲蓄只存不貸導(dǎo)致農(nóng)村金融“失血”等問題，中國人民銀行曾兩度提出組建郵政儲蓄銀行,，但最終均擱淺,；2003年，銀監(jiān)會成立之后,，繼續(xù)加緊郵儲銀行的論證工作,，并于2006年6月批準(zhǔn)郵儲銀行正式籌建。
成立郵儲銀行的初衷,，就是要改變以往的“抽血”機制,，使資金重新返回農(nóng)村地區(qū)。因此,，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)”這一定位,，無疑將使郵儲銀行成為我國農(nóng)村金融市場中的一支重要力量,。
定位農(nóng)村金融服務(wù)并非“強扭的瓜”
對此，也有不少人產(chǎn)生疑問：既然郵儲銀行的本質(zhì)是商業(yè)銀行,，為何要強調(diào)它為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的功能,？過多帶有農(nóng)村金融的烙印，會不會在實踐中導(dǎo)致“強扭的瓜不甜”,？
在筆者看來,，強調(diào)郵儲銀行的農(nóng)村金融服務(wù)功能并非“強扭的瓜”，而是與郵儲業(yè)務(wù)自身特點和我國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相吻合的,。
首先，從郵儲銀行自身的業(yè)務(wù)情況來看,，經(jīng)過20多年的發(fā)展,，郵儲目前擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個,，已經(jīng)成為覆蓋全國城鄉(xiāng),、網(wǎng)點面最廣,、交易額最大的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其中有60%左右的儲蓄網(wǎng)點和70%左右的匯兌網(wǎng)點都分布在農(nóng)村地區(qū),。同時,，郵政綠卡發(fā)卡量高達1.4億張，已成為廣大城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民工朋友重要的支付匯兌工具,。
這一切表明,，郵儲銀行已為開展小額貸款、資金匯兌等城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)搭建了重要的市場平臺,，也意味著郵儲銀行開業(yè)后將在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上具有“先天性”優(yōu)勢,。
其次，目前絕大部分的商業(yè)銀行都定位于城市業(yè)務(wù),，經(jīng)營中競相“壘大戶”,、業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向嚴重。而郵儲銀行資本金較少,，只有200億元,，依據(jù)對單一客戶貸款比例和前十大客戶貸款比例等有關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，其在城市公司業(yè)務(wù)的開展中將會面臨很多限制,。另辟蹊徑,、規(guī)避同質(zhì)化，更有利于郵儲銀行的業(yè)務(wù)開展,。
另外,，與我國城市金融業(yè)務(wù)形成對比的是，在廣大農(nóng)村地區(qū),，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低,、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，大量的農(nóng)戶小額貸款等金融需求難以得到滿足,，而這也無疑為郵儲銀行提供了巨大的市場空間,。
當(dāng)然，作為一家商業(yè)銀行,，郵儲銀行未來在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)不斷夯實,、積累了較多的經(jīng)營管理經(jīng)驗之后，也應(yīng)當(dāng)開拓城市金融業(yè)務(wù),。
推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成
近些年,，伴隨著國有商業(yè)銀行的股份制改革，其業(yè)務(wù)重心紛紛上移,，有的銀行甚至在改革中將若干個省份的縣域分支機構(gòu)當(dāng)作“包袱”,，無償甩給了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，以至于許多地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都形成了信用社“一股獨大”的局面,。許多基層農(nóng)村信用社都用“一枝獨秀”以表明其經(jīng)營局面之好,，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務(wù)質(zhì)量,。
為改變這種農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面，管理部門采取了多種措施,，比如降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻,、允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行這類新型的農(nóng)村金融機構(gòu)等等。但村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)尚處在試點階段,，由于其獨立法人的性質(zhì),，每一家的建立都需要一個過程，較長一段時間內(nèi)還難以在全國范圍內(nèi)形成“燎原”之勢,。
而郵儲銀行從其網(wǎng)點分布,、業(yè)務(wù)種類等方面來看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高,�,？梢灶A(yù)計，隨著業(yè)務(wù)的全面開展,，將會與農(nóng)村信用社形成正面競爭,，而這種競爭也無疑將會激活農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量,、提高服務(wù)效率,。
郵儲銀行的成立，將對我國多元化,、競爭性農(nóng)村金融市場的形成起到巨大的推動作用,。當(dāng)然，在實踐中郵儲銀行要成為一只真正的“鲇魚”也非易事,，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的差異化程度較高,，而郵儲又是一支新軍，未來的經(jīng)營中面臨很多不確定性的風(fēng)險,。
因此,，郵儲銀行還要加大業(yè)務(wù)整合力度，培育和引進各類專業(yè)人才,，提高風(fēng)險管理和內(nèi)控水平,，積極探索貼近“三農(nóng)”的銀行信貸管理模式，使其在農(nóng)村金融市場上的業(yè)務(wù)優(yōu)勢得以有效發(fā)揮,。 |