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| 郵儲(chǔ)銀行能否堅(jiān)持“窮人銀行為窮人” |
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| 2007-03-22 畢舸 來(lái)源:《國(guó)際金融報(bào)》(2007-03-22 第06) |
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郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)完成在國(guó)家工商總局的注冊(cè)登記,，由各地郵政局共同出資繳納的首期注冊(cè)資本也已經(jīng)到位,。3月20日,，這家中國(guó)第5大銀行正式成立,。
據(jù)報(bào)道，今年2月,，郵儲(chǔ)銀行成功開(kāi)辦首筆銀團(tuán)貸款,，并獲準(zhǔn)把小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全國(guó)，同時(shí),，通過(guò)與農(nóng)信社,、農(nóng)發(fā)行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展協(xié)議存款、購(gòu)買金融債,、置換央行再貸款等方式,，郵儲(chǔ)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了1000多億元資金回流農(nóng)村。此外,，郵儲(chǔ)銀行已向銀監(jiān)會(huì)遞交了部分國(guó)際業(yè)務(wù)準(zhǔn)入申請(qǐng)材料,，并提出盡快開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，農(nóng)村金融部也在籌建之中,。郵儲(chǔ)銀行似乎正朝著“窮人銀行”的軌道前行,。
郵儲(chǔ)銀行要成為“窮人銀行”，具備一定先天優(yōu)勢(shì)：截至去年年底,，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3萬(wàn)多個(gè),，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。另外,，郵政歷來(lái)是進(jìn)城農(nóng)民工匯款回家的主要渠道之一,，所謂“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”,，也是順理成章的事情,。
國(guó)內(nèi)民間金融市場(chǎng)（有人稱為地下金融）近9000億元的體外循環(huán)，充分說(shuō)明了農(nóng)村小額信貸供需兩旺,。郵儲(chǔ)銀行加快進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),，對(duì)于壯大自我實(shí)力、規(guī)范農(nóng)村金融秩序,，都是一個(gè)良好的開(kāi)端,。
然而，郵儲(chǔ)銀行與“窮人銀行”模式之間,，又存在著相當(dāng)大的差異性,。“窮人銀行”的發(fā)端——孟加拉國(guó)建立的小額信貸制度,，經(jīng)營(yíng)方式靈活多變,，打破了公立銀行經(jīng)營(yíng)體制僵化的局限性。同時(shí)秉承公益性與投資回報(bào)兼得的利益平衡原則，即通過(guò)申請(qǐng)小額信貸的農(nóng)民“信用共擔(dān)”路徑,，較好解決了信用風(fēng)險(xiǎn),。其最關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，“窮人銀行”堅(jiān)持專營(yíng)性,，即所有的貸款只針對(duì)中低收入家庭改善生存狀態(tài),，所有的回款也繼續(xù)回饋到擴(kuò)大的信貸覆蓋面上。
反觀我國(guó)農(nóng)村信用社,，其問(wèn)題則恰恰出在搖擺于專營(yíng)性與多元化經(jīng)營(yíng)上,。大量信用社不但存在官僚習(xí)氣、冗員現(xiàn)象,、效率低下等弊病,，其中有些信用社甚至將吸納的農(nóng)戶存款投入利潤(rùn)較高的房地產(chǎn)領(lǐng)域，而求貸農(nóng)民則需要通過(guò)人情關(guān)系,、賄賂等非正常途徑,，才能獲得貸款。
郵儲(chǔ)銀行要走“窮人銀行”的道路,，必須規(guī)避以上教訓(xùn),，堅(jiān)持專營(yíng)性。不能簡(jiǎn)單地將農(nóng)村小額信貸當(dāng)作一種社會(huì)責(zé)任,，或者謀取回報(bào)最大化的取巧手段。在發(fā)揮郵政龐大資金流和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的同時(shí),，應(yīng)避免管理鏈條過(guò)長(zhǎng)而造成的層級(jí)控制失效,。在不斷培養(yǎng)具備金融從業(yè)資格的人員、加大人才向基層網(wǎng)點(diǎn)輸入的同時(shí),，營(yíng)造良好的企業(yè)文化,，保持“窮人銀行為窮人服務(wù)”的價(jià)值取向。
在郵儲(chǔ)銀行的自律之外,，政府也應(yīng)及時(shí)出臺(tái)更多的政策扶持與監(jiān)管舉措,。包括逐步制定出適應(yīng)國(guó)情的農(nóng)村小額信貸運(yùn)作規(guī)則，建立起廣大農(nóng)戶的個(gè)人信用體系,，強(qiáng)化對(duì)郵儲(chǔ)銀行的監(jiān)管力度,，促使其形成責(zé)權(quán)利清晰的現(xiàn)代企業(yè)法人制度、管理層權(quán)力約束機(jī)制,、責(zé)任追查制度,，完善董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和獨(dú)立董事制度,，減少管理者因?yàn)E用權(quán)力造成的貪污腐敗,、經(jīng)營(yíng)冒進(jìn)等空間。
農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存,，孕育著新農(nóng)村建設(shè)的希望,，祝愿郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持支農(nóng)專營(yíng),，從而為中國(guó)農(nóng)村金融體制改革闖出一條新路。 |
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