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| 財經(jīng)時評個人理財業(yè)務應以客戶為中心 |
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| 2007-01-24 姜濤 來源:經(jīng)濟參考報 |
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隨著金融業(yè)開放加快,、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加,，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到了迅速發(fā)展,。然而，我國的個人理財業(yè)務在快速發(fā)展過程中,，出現(xiàn)了理財品種不豐富,、專業(yè)理財人員缺乏、信息系統(tǒng)不健全等問題,。
受這些因素限制,，個人理財業(yè)務仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心,，業(yè)務僅停留在產(chǎn)品上,。對西方商業(yè)銀行而言，這還僅是一種較簡單的理財業(yè)務,。盡管不同的銀行有不同的品牌,，也紛紛建立理財中心,，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務,，沒有針對客戶的需要進行個性化設計,，沒有個性化服務。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點,，是作為優(yōu)質(zhì)營銷服務的一個手段,。
筆者認為，面對外資銀行進入中國后出現(xiàn)的激烈的市場競爭,，為促使國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好地滿足金融消費者需求,，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構和監(jiān)管部門應從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新、風險監(jiān)控工作,，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業(yè)務,。
首先應該規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風險管理體系,。在開發(fā)設計環(huán)節(jié),，應制定新產(chǎn)品的開發(fā)設計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務風險,，充分考慮業(yè)務對系統(tǒng)資源,、專業(yè)人才和業(yè)務支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié),，客觀評估客戶的風險認知和承受能力,、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務,，并充分揭示風險,；在營銷環(huán)節(jié)，切實注意防范法律風險和合規(guī)風險,，防止錯誤銷售和不當銷售,；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風險,，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理活動,；在后續(xù)服務環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性,，充分披露相關信息,。
其次要盡快建立金融理財師認證體系。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志,，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務和“專家”服務,。個人理財客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個人理財業(yè)務服務質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度,。因此,，應考慮借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港,、臺灣地區(qū)經(jīng)驗，盡快建立金融理財師制度,，由專門機構負責從業(yè)人員論證考試,、頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守,、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范,，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。
再次,，對理財業(yè)務要實行專業(yè)化監(jiān)管,。隨著利率、匯率的市場化和資產(chǎn)證券化業(yè)務的開展,，理財業(yè)務將成為我國商業(yè)銀行業(yè)務的核心內(nèi)容之一,。然而，盡管我國先后出臺了金融衍生產(chǎn)品管理辦法,、市場風險管理指引,，但客觀而言，目前還停留在政策層面,，對包括個人理財業(yè)務在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管尚未付諸實踐,，影響了監(jiān)管深度和廣度。今后,，應進一步完善新業(yè)務監(jiān)管體制,，通過進一步加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管,，引導商業(yè)銀行提高理財業(yè)務風險管理水平,，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具,。
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