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《羊城晚報》昨天報道:中國銀行通過其官方網(wǎng)站宣布，在利率調(diào)整方式到期時將根據(jù)與客戶合同中的約定,，提高存量首套,、二套,、三套及以上的房貸利率浮動比例分別至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍,。這是首家宣布擬上調(diào)存量貸款利率的銀行,，總行方面下發(fā)的通知顯示，新政策于4月19日起實行,。
看到這個報道我十分吃驚,，同時也對中行此舉可能引發(fā)的后果感到擔心。不知道過去一年享受優(yōu)惠利率購房的那些買家看到這一報道會有何感想,？
在本月初,，我就針對二套房貸取消優(yōu)惠指出，為何銀行要取消對首次置業(yè)七折利率優(yōu)惠,？我認為主要是因為銀行是商業(yè)機構,，并不適合擔當政策性補貼或優(yōu)惠的職責。國家如果要對首次置業(yè)給予補貼和優(yōu)惠,，即使要求銀行來操作執(zhí)行也應給予銀行適當補貼,，否則銀行是沒有積極性的，一有機會就必然會采取減虧措施,。
還有就是,，我不太清楚現(xiàn)在取消對首次置業(yè)七折優(yōu)惠，是否以前已經(jīng)享受七折優(yōu)惠的還可以繼續(xù)享受,？如果不是,，那就有涉嫌騙貸的嫌疑，有可能導致次貸現(xiàn)象,；如果是的話,，則新的首次置業(yè)者的待遇還不如原來那些與首次置業(yè)一同享受優(yōu)惠的多次置業(yè)者,。
其實，像這樣的住房政策不僅應該設計合理,，而且還要保持一貫性和連續(xù)性,，不能說變就變，說改就改,，這樣消費者是難以適從的,。我倒覺得，房貸從一開始就應該實行差別待遇,，對首次置業(yè),、二次置業(yè)和多次置業(yè)采取不同的政策，而且應該作為一項長期的國策來制定和實施,，這樣才能保證政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,。
現(xiàn)在看來，我當初的疑慮并不是多余的,。
如果購房者去年簽訂貸款合約,，明年便到期調(diào)整利率方式，即由基準利率打七折,，首套房向上調(diào)整至八五折,，二套和三套房則相應上調(diào)至1.1倍和1.2倍。
首次置業(yè)增加的利率負擔還算輕一些,，僅增加15%,，而二次和多次置業(yè)者則要增加40-50%的利率負擔，不破產(chǎn),、不斷供怎么辦,？要是屋漏偏逢連夜雨,房價又大幅下降，這些購房者恐怕也只能破產(chǎn)和斷供,。其實,，現(xiàn)在白領要想申請個人破產(chǎn)可能還不行，因為還沒有個人破產(chǎn)的法規(guī),。
為何銀行可以單方面約定有自主調(diào)整存量房貸利率的權力,？這樣的做法是否霸王條款？是否銀行與購房者的地位和權利不對等,？銀行為此要不要負擔一定的責任和代價？還是購房者活該咎由自取,，誰讓你們貪圖利率優(yōu)惠購房呢,？政府對這樣的結(jié)果是袖手旁觀、置身度外,，還是趕緊研究對策和措施,？
我覺得現(xiàn)在金融管理體系好像很亂，央行似乎近來一直都沒有動靜，都是國務院和銀監(jiān)會在發(fā)號施令,。但國務院和銀監(jiān)會是否可以替代央行的功能和作用呢,？為什么央行不對國務院一系列房貸新政作出回應和落實部署？反而由銀監(jiān)會越俎代庖,，無論是二套房貸的認定還是房貸利率優(yōu)惠的限制,，這些決策過去都是央行來制定實施的，銀監(jiān)會只是負責監(jiān)督執(zhí)行而已,，現(xiàn)在央行好像不存在了一樣,，這到底是怎么一回事？
（作者系廣州知名房產(chǎn)研究專家） |