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● 村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋
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外資銀行看到商機(jī)紛紛創(chuàng)辦
● 銀行應(yīng)該保持自身優(yōu)勢特點(diǎn)
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業(yè)務(wù)定位明確經(jīng)營特色鮮明
在諸多制約農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素中,，資金瓶頸依然是最主要的問題之一。為此,，中國人民銀行和銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，有力地?cái)U(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，使得農(nóng)戶貸款不再如過去那么難,。以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展,，確實(shí)是一種農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的結(jié)果，必將極大推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),、城市支持農(nóng)村”戰(zhàn)略思維和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),。
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)超過了100多家,，既有農(nóng)行,、建行、交行等中資銀行發(fā)起,，也有匯豐,、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門規(guī)劃,，今后要發(fā)展2000家村鎮(zhèn)銀行,，基本上達(dá)到每個(gè)縣都有一家村鎮(zhèn)銀行，足見我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的信心和決心,。
筆者認(rèn)為,，較之涉農(nóng)國有商業(yè)銀行,、政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，就不能是上述機(jī)構(gòu)的復(fù)制品,，必須有自身獨(dú)特的優(yōu)勢和特點(diǎn),，否則就會失去生存空間。
村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢,，一是建在縣域,，貼近農(nóng)村和農(nóng)民；二是法人機(jī)構(gòu),，沒有多層級管理和決策的信息扭曲和交易成本,，決策比較靈活,決策的效率較高；三是“軟信息”優(yōu)勢,。大家都是鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親,，彼此之間的信息通過親戚和朋友日常的交往會比較容易獲得。四是村頭文化的約束優(yōu)勢,。對于村鎮(zhèn)熟人社會的文化氛圍,，“面子”等社會資本無形約束有時(shí)勝過正規(guī)的約束。五是退出市場的成本相對較小,，對于整個(gè)經(jīng)濟(jì)和金融秩序的影響較小,。六是經(jīng)營成本較低,能確保經(jīng)營者安心服務(wù)“三農(nóng)”，并以為農(nóng)戶提供貸款為主,。
但是,，從目前運(yùn)作的村鎮(zhèn)銀行來看，明顯也存在一些劣勢,，表現(xiàn)在：一是服務(wù)對象偏離“三農(nóng)”,，不是以農(nóng)戶貸款為主，有的是以中小企業(yè)貸款為主,，理由是先要生存,，然后才能服務(wù)“三農(nóng)”。二是資金來源受限,，雖然是銀行,，能做大的商業(yè)銀行能做的業(yè)務(wù)，能吸收存款,，但由于沒有存款保險(xiǎn)體制,，吸收存款比較困難，所以,今后能否建立從大型銀行批發(fā)資金,、建立與大型銀行之間的資金來源鏈條,，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很關(guān)鍵。三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,，注冊資本金僅300萬元（在縣城）,、100萬元（在村鎮(zhèn)）,，準(zhǔn)入門檻低，而做業(yè)務(wù)的本錢少,。加上農(nóng)戶貸款缺乏抵押物,，且沒有規(guī)模優(yōu)勢，沒有過多的利潤撥備,，勢必影響銀行貸款的消化能力,，加上沒有現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,；四是人力資本缺失，村鎮(zhèn)銀行設(shè)在縣城或村鎮(zhèn),，沒有高薪的激勵(lì),，難以吸引和留住金融人才；五是村鎮(zhèn)銀行沒有必要的資金匯劃和電子銀行網(wǎng)絡(luò),，很容易辦成吸收存款的小額貸款公司,，在發(fā)達(dá)一些的地區(qū)，就顯得難以滿足新型農(nóng)民的需求,。六是公司治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善,。
隨著村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量越來越多，銀行的業(yè)務(wù)定位應(yīng)該明確,，對于發(fā)展中存在的問題也要采取對策予以解決,。盡管存在一些問題，但必須肯定,，以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一種制度創(chuàng)新,，是對大型銀行和合作金融的“縫隙”空間的重要補(bǔ)充。但看待村鎮(zhèn)銀行,，必須聯(lián)系中國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和東中西差別的實(shí)際,，保持村鎮(zhèn)銀行的本色，必須與中西部農(nóng)民的現(xiàn)狀相吻合,，不能急于采用先進(jìn)的設(shè)備和超越現(xiàn)狀的經(jīng)營思維,。對于目前村鎮(zhèn)銀行的貸款有的用于非農(nóng)中小企業(yè)，也不必過多指責(zé),，因?yàn)閲H上涉農(nóng)的商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款大都不超過20%,，有些不超過10%，這也說明了農(nóng)業(yè)貸款的低收益性,。作為為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)的村鎮(zhèn)銀行,，其主要職能還是為農(nóng)戶服務(wù)，這個(gè)方向不能動(dòng)搖,，否則,，村鎮(zhèn)銀行就失去其成立的意義,。
（作者為中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部副總經(jīng)理,、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士） |