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投連險市場忽冷忽熱“打擺子”,，除了投資者不夠成熟外,，一個更重要的原因是營銷誤導
今年以來，受多種因素影響股市持續(xù)低迷,，不少保險公司投資連結保險的投資賬戶嚴重虧損,，山東、天津等部分地區(qū)發(fā)生了客戶集中退保事件,，部分保險公司投連險的退保率超過50%,。由于資金折損比例較大，由此引發(fā)了不少保險糾紛,。
投資連結保險,，作為具有投資功能的保險理財類產(chǎn)品，一頭連著投資,，一頭連著保險,。資本市場的漲漲跌跌，直接影響著投連險的投資收益,。從投連險發(fā)展的軌跡看,，股市熱火朝天時投連險則熱銷；股市大跌時則出現(xiàn)退保風潮,。從熱銷到退保,，這樣的場景10年里已經(jīng)出現(xiàn)了兩回。
俗話說,，“甘蔗沒有兩頭甜”,。投資者在跨入投資的門檻之前，就應當清楚收益與風險是并存的,。股市大漲,，投連險的收益自然會水漲船高；股市低迷,，投連險的收益也將大幅縮水,，甚至出現(xiàn)虧損。有了這樣的心理準備,，客戶在買投連險時就會更加慎重,，就算投資賬戶出現(xiàn)虧損，也不會輕易“割肉”出局。退保潮從一定程度上折射出,，客戶對投連險存在的風險認識不足,，長期投資理念尚待進一步加強。
投連險市場忽冷忽熱“打擺子”,，除了投資者不夠成熟外,，一個更重要的原因是營銷誤導。營銷員在與客戶簽單時夸大未來收益,，而對投資的風險很少提及,甚至只字不提,。有些個體營銷員把模擬的紅利作為真實的收益，誘導客戶投保,；有的保險公司也公然在報紙上承諾20%的高回報率,。在高回報的誘惑下，有農(nóng)民甚至賣牛買保險,，誤導程度可見一斑,。還有，一些銀行為獲取中間業(yè)務收入,，營業(yè)網(wǎng)點的儲蓄窗口代賣投連險,，客戶原本是來存款的，卻在營業(yè)員的“忽悠”下買了保險,。倉促購買,，使得這些客戶很難對投連險有全面的了解，賠錢退保只是他們無奈的選擇,。
投連險在保險市場發(fā)達國家只有二三十年的歷史,，且近年來有萎縮趨勢。以我國的保險深度,、密度看，保險行業(yè)仍肩負著巨大的保障責任,，保險機構應以開發(fā),、創(chuàng)新保障性產(chǎn)品為主業(yè)。目前理財性質(zhì)的投連險,、萬能險保費增長過快,，除了與經(jīng)濟社會的保險需求方向相左，也使行業(yè)自身的結構性矛盾和風險大量積聚,。公司不論實力,、資質(zhì)和能力都可叫賣投資理財保險的情形，應該得到有效遏制,。
治理銷售誤導,，監(jiān)管部門必須拿出鐵手腕。比如，加強對營銷環(huán)節(jié)的細節(jié)監(jiān)管,。盡快出臺規(guī)范的新型人身險合同范本,，規(guī)范收益演示、風險提示,，并針對投保者處于合同弱勢一方的實際,，提供一些可操作的保護性措施。比如發(fā)生糾紛后如何取證,、仲裁等,。打蛇打在七寸上，有些工作無需也不允許耗日持久,。針對銷售時夸大收益,、隱瞞風險的情況，簽訂保單時附簽一份監(jiān)管部門統(tǒng)一制式的“投資風險確認書”,，以保證風險提示已經(jīng)送達投保者,，也許就是眼下最簡單、最直接有效的辦法,。對于營銷誤導,，監(jiān)管部門需要發(fā)現(xiàn)一起，嚴懲一起,，以儆效尤,。除了使用批評教育這類道德軟繩，還要提高違規(guī)營銷的機會成本,，引入吊銷營銷員資質(zhì),、限制保險機構展業(yè)、對管理責任人降職降薪等“硬”措施,。只有市場規(guī)范了,，投連險才能健康發(fā)展，讓它的投資和保險功能更好地服務于客戶,。 |