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投連險(xiǎn)市場(chǎng)忽冷忽熱“打擺子”,，除了投資者不夠成熟外，一個(gè)更重要的原因是營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)
今年以來(lái),，受多種因素影響股市持續(xù)低迷,，不少保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶嚴(yán)重虧損，山東,、天津等部分地區(qū)發(fā)生了客戶集中退保事件,，部分保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的退保率超過(guò)50%。由于資金折損比例較大,，由此引發(fā)了不少保險(xiǎn)糾紛,。
投資連結(jié)保險(xiǎn)，作為具有投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品,，一頭連著投資,，一頭連著保險(xiǎn)。資本市場(chǎng)的漲漲跌跌,，直接影響著投連險(xiǎn)的投資收益,。從投連險(xiǎn)發(fā)展的軌跡看，股市熱火朝天時(shí)投連險(xiǎn)則熱銷(xiāo),；股市大跌時(shí)則出現(xiàn)退保風(fēng)潮,。從熱銷(xiāo)到退保,，這樣的場(chǎng)景10年里已經(jīng)出現(xiàn)了兩回。
俗話說(shuō),，“甘蔗沒(méi)有兩頭甜”,。投資者在跨入投資的門(mén)檻之前，就應(yīng)當(dāng)清楚收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的,。股市大漲,，投連險(xiǎn)的收益自然會(huì)水漲船高；股市低迷,，投連險(xiǎn)的收益也將大幅縮水,，甚至出現(xiàn)虧損。有了這樣的心理準(zhǔn)備,，客戶在買(mǎi)投連險(xiǎn)時(shí)就會(huì)更加慎重,，就算投資賬戶出現(xiàn)虧損,，也不會(huì)輕易“割肉”出局,。退保潮從一定程度上折射出，客戶對(duì)投連險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,，長(zhǎng)期投資理念尚待進(jìn)一步加強(qiáng),。
投連險(xiǎn)市場(chǎng)忽冷忽熱“打擺子”，除了投資者不夠成熟外,，一個(gè)更重要的原因是營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo),。營(yíng)銷(xiāo)員在與客戶簽單時(shí)夸大未來(lái)收益，而對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)很少提及,甚至只字不提,。有些個(gè)體營(yíng)銷(xiāo)員把模擬的紅利作為真實(shí)的收益,，誘導(dǎo)客戶投保；有的保險(xiǎn)公司也公然在報(bào)紙上承諾20%的高回報(bào)率,。在高回報(bào)的誘惑下,，有農(nóng)民甚至賣(mài)牛買(mǎi)保險(xiǎn)，誤導(dǎo)程度可見(jiàn)一斑,。還有,，一些銀行為獲取中間業(yè)務(wù)收入，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)蓄窗口代賣(mài)投連險(xiǎn),，客戶原本是來(lái)存款的,，卻在營(yíng)業(yè)員的“忽悠”下買(mǎi)了保險(xiǎn)。倉(cāng)促購(gòu)買(mǎi),，使得這些客戶很難對(duì)投連險(xiǎn)有全面的了解,，賠錢(qián)退保只是他們無(wú)奈的選擇。
投連險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家只有二三十年的歷史,，且近年來(lái)有萎縮趨勢(shì),。以我國(guó)的保險(xiǎn)深度,、密度看，保險(xiǎn)行業(yè)仍肩負(fù)著巨大的保障責(zé)任,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以開(kāi)發(fā),、創(chuàng)新保障性產(chǎn)品為主業(yè)。目前理財(cái)性質(zhì)的投連險(xiǎn),、萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快,，除了與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保險(xiǎn)需求方向相左，也使行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)性矛盾和風(fēng)險(xiǎn)大量積聚,。公司不論實(shí)力,、資質(zhì)和能力都可叫賣(mài)投資理財(cái)保險(xiǎn)的情形，應(yīng)該得到有效遏制,。
治理銷(xiāo)售誤導(dǎo),，監(jiān)管部門(mén)必須拿出鐵手腕。比如,，加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)監(jiān)管,。盡快出臺(tái)規(guī)范的新型人身險(xiǎn)合同范本，規(guī)范收益演示,、風(fēng)險(xiǎn)提示,，并針對(duì)投保者處于合同弱勢(shì)一方的實(shí)際，提供一些可操作的保護(hù)性措施,。比如發(fā)生糾紛后如何取證,、仲裁等。打蛇打在七寸上,，有些工作無(wú)需也不允許耗日持久,。針對(duì)銷(xiāo)售時(shí)夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的情況,，簽訂保單時(shí)附簽一份監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一制式的“投資風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書(shū)”,，以保證風(fēng)險(xiǎn)提示已經(jīng)送達(dá)投保者，也許就是眼下最簡(jiǎn)單,、最直接有效的辦法,。對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)誤導(dǎo)，監(jiān)管部門(mén)需要發(fā)現(xiàn)一起,，嚴(yán)懲一起,，以儆效尤。除了使用批評(píng)教育這類(lèi)道德軟繩,，還要提高違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)的機(jī)會(huì)成本,，引入吊銷(xiāo)營(yíng)銷(xiāo)員資質(zhì)、限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)、對(duì)管理責(zé)任人降職降薪等“硬”措施,。只有市場(chǎng)規(guī)范了,，投連險(xiǎn)才能健康發(fā)展，讓它的投資和保險(xiǎn)功能更好地服務(wù)于客戶,。 |