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有人在媒體上撰文指出,，核銷無力償還貸款彰顯了銀行業(yè)的社會責(zé)任,。我們知道，銀監(jiān)會是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的金融管理機(jī)關(guān),，是行政機(jī)關(guān)，不是企業(yè)法人,。他的這個(gè)通知,，可以說，是為配合抗震救災(zāi)而作的一個(gè)政治動員而已,。而且，國內(nèi)絕大部分銀行又是國有商業(yè)銀行,，雖然自主經(jīng)營,、自負(fù)盈虧，但關(guān)鍵時(shí)刻還是政府的一個(gè)口袋,，呆賬最后仍由國家埋單,。此外，銀行形成的呆賬,，是按照《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》來依法進(jìn)行,。按照該法，呆賬的核銷,，目的是為了防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,。
盡管不能否認(rèn),，銀行業(yè)為此做出了犧牲，但若要說是一種社會責(zé)任,，有些不妥,。可想而之,，一旦國家為此買單,，或者多發(fā)紙幣，或者用外匯儲備填補(bǔ)漏洞,，或者拿國家財(cái)政來補(bǔ)貼缺口,，花的都是全國人民的錢。據(jù)了解,，在一些保險(xiǎn)公司開展的業(yè)務(wù)中,，除了部分人壽類保險(xiǎn)將地震納入保險(xiǎn)責(zé)任，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)都將地震作為責(zé)任免除條款之一,。我想,，災(zāi)區(qū)人民的財(cái)產(chǎn)毫無保障，銀行業(yè)也有損失,，正折射出了保險(xiǎn)市場的重大缺陷,，進(jìn)而，我們的整個(gè)救災(zāi)體系也值得反思。
在中國,，一直以來,，政府和軍隊(duì)在救災(zāi)中都擔(dān)當(dāng)著主導(dǎo)作用。在“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),、分組負(fù)責(zé),、條塊結(jié)合、屬地管理”的原則指導(dǎo)下,，中國傳統(tǒng)的救災(zāi)模式有著很強(qiáng)的國家動員能力,，也非常注重國家層面的總體協(xié)調(diào)，行動迅速,，說一不二,。銀監(jiān)會一聲令下，各大商業(yè)銀行就沒有敢反對的,。這是西方救災(zāi)體系難以比擬的,。然而，“尺有所短,，寸有所長”,，其中之一，就是政府直接干預(yù)經(jīng)濟(jì),，會在一定程度上扭曲市場信息,，也使政府面臨巨大財(cái)政壓力。相比之下,，西方發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家在災(zāi)情控制和災(zāi)后重建上,，則有著我們所沒有的優(yōu)勢。
除了各種民間慈善組織和政府的援助基金外,，西方國家民眾的投保比例普遍較高,。他們的災(zāi)害救助機(jī)制，一般都是以“保險(xiǎn)”為核心,，所有災(zāi)害所造成的各種損失,，幾乎都由保險(xiǎn)公司理賠，這大大減輕了政府負(fù)擔(dān),，也加強(qiáng)了災(zāi)區(qū)的自我造血功能,。
例如，美國政府在1938年立法就成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,，其重要目的就是“防洪救災(zāi),、減災(zāi)”。根據(jù)相關(guān)法律,，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不以盈利為目的,，提供政策性保險(xiǎn),。損失發(fā)生后，農(nóng)戶自保25％,，公司賠償75％,，并且，通過立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種計(jì)劃的性質(zhì),、經(jīng)營形式和管理體制,，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制性參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。美國災(zāi)害救助機(jī)制還非常重視“貸款”和“非貨幣化”服務(wù),。一方面,，對受災(zāi)民眾提供低利貸款，另一方面,，由政府部門和民間組織提供非常多的心理咨詢、再就業(yè)服務(wù)等,。
目前,，我們還是一種政府包辦型的救災(zāi)體系，政府事無巨細(xì)包攬救災(zāi)的全過程,，長期擔(dān)當(dāng)救火隊(duì)的角色,。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間所掌握的資源越來越多,，我們應(yīng)該放松對市場機(jī)制和非政府組織的管制,，通過制度設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司,、社會團(tuán)體在救災(zāi)中的作用,。我國是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的國家，公共救災(zāi)雖然是一種政府行為,，但救災(zāi),、抗災(zāi)同樣可以有市場行為參與。因此,，應(yīng)該讓政府,、企業(yè)按各自的規(guī)律和職能運(yùn)作，構(gòu)造一個(gè)包含政府,、災(zāi)害保險(xiǎn)和民間組織在內(nèi)的合理分工,、彼此配合、與市場內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理相吻合的救災(zāi),、減災(zāi)的長效機(jī)制,。 |