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近日,，針對(duì)地震造成的房貸和信用卡欠賬難題,，在央行副行長(zhǎng)蘇寧對(duì)媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)出緊急通知，明確要求各銀行對(duì)因?yàn)榈卣鹪斐删薮髶p失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,，或者以保險(xiǎn)賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，認(rèn)定為呆賬并及時(shí)核銷,。
從目前了解的情況看，這一通知明確規(guī)定了各個(gè)銀行將要為在此次地震災(zāi)害中受到破壞的未償還房屋貸款買(mǎi)單,。但這一規(guī)定在執(zhí)行上將會(huì)依照各個(gè)銀行出具的細(xì)則,，特別是對(duì)于哪種叫做“巨大損失”、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認(rèn)定,，更多的需要各個(gè)銀行的細(xì)則來(lái)界定,。即使在細(xì)則制定上能夠保證各個(gè)銀行采用同一個(gè)的范本，而由于房屋破壞程度需要逐個(gè)區(qū)分,、逐個(gè)認(rèn)證,，很難保證每個(gè)銀行、每個(gè)地方能保證相同的標(biāo)準(zhǔn),。
歸根結(jié)底,，這筆損失由誰(shuí)承擔(dān)決定了規(guī)則制定的不同,。以中、工,、建,、交四大上市國(guó)有銀行為例，這些銀行已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)主體,，災(zāi)區(qū)出現(xiàn)的壞賬,、呆賬只能由其自身所預(yù)提的準(zhǔn)備金來(lái)沖銷，而這些準(zhǔn)備金來(lái)自于企業(yè)的利潤(rùn),，那么這四大銀行可以說(shuō)是獨(dú)立承擔(dān)了這一自然災(zāi)害的損失,。
將要上市的農(nóng)行則不然，該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規(guī)模龐大的不良資產(chǎn),，據(jù)資料顯示,，截至2007年底農(nóng)行不良資產(chǎn)余額約為8161億元，不良率高達(dá)23.64%,。而媒體報(bào)道,，此次地震災(zāi)區(qū)所涉及的可能呆賬中農(nóng)行的比例最大，本就不良資產(chǎn)高筑的農(nóng)行自身肯定無(wú)法再承擔(dān)這些損失,。參照其他國(guó)有銀行上市的程序,，最終這些不良資產(chǎn)將以國(guó)家注資的形式?jīng)_銷，不論是以財(cái)政資金還是以外匯儲(chǔ)備注資最終的結(jié)果都是全體國(guó)民承擔(dān)了農(nóng)行的壞賬損失,。
除了上述五大銀行之外,，參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分,。目前來(lái)看，國(guó)家并沒(méi)有為這些銀行承擔(dān)壞賬損失的政策,，與五大行不同,，他們的經(jīng)營(yíng)范圍有限，沒(méi)有巨大的規(guī)模來(lái)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),，以其自身之力自然是無(wú)力承擔(dān)這些損失,。
于是，我們認(rèn)為在開(kāi)始的細(xì)則制定和執(zhí)行過(guò)程中,，最有可能出現(xiàn)的情況是農(nóng)行的政策最寬松,，其他四大行次之，最為嚴(yán)格的必然是城市銀行和合作社,。面對(duì)同樣的房子因銀行不同而政策不同,，受災(zāi)群眾肯定會(huì)以最寬松的政策要求其所貸款銀行，面對(duì)壓力監(jiān)管部門(mén)將不得不再次發(fā)出通知統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),。
標(biāo)準(zhǔn)以最寬范圍強(qiáng)制統(tǒng)一會(huì)帶來(lái)地方銀行強(qiáng)烈的反彈,，要求補(bǔ)貼的意見(jiàn)將會(huì)成為主流,，而其他四大行也樂(lè)見(jiàn)其成，從而借以“搭便車”,。最后的焦點(diǎn)極有可能集中于政府對(duì)銀行的補(bǔ)貼和減稅上,。
除此之外，因?yàn)榉课輷p壞程度判斷的困難與此項(xiàng)工作關(guān)系之重大,，各個(gè)銀行必然會(huì)對(duì)這一政策的執(zhí)行建立一個(gè)復(fù)雜的程序并運(yùn)用大量的人力,。這里就會(huì)出現(xiàn)更大的資源浪費(fèi)和滋生“尋租”空間的可能，簡(jiǎn)單劃一且容易執(zhí)行的細(xì)則是災(zāi)區(qū)目前所急需的,，任何可以預(yù)見(jiàn)的繁雜和審批都是應(yīng)當(dāng)避免的,。
既然可以預(yù)見(jiàn)這種趨勢(shì)，而且國(guó)家為農(nóng)行的壞賬買(mǎi)單也已是大勢(shì)所趨,，為什么不在政策開(kāi)始的階段明確國(guó)家的買(mǎi)單者身份,，或者以財(cái)政補(bǔ)貼，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負(fù)擔(dān)”下來(lái),，避免以后的“更多的枝節(jié)”,。 |