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銀監(jiān)會公布的2007年銀行業(yè)不良資產(chǎn)狀況顯示,，截至2007年底，農(nóng)行的不良資產(chǎn)余額約為8161億元,，不良貸款率23.64%,。農(nóng)行不良資產(chǎn)占國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的93.2%；占主要商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的67.95%,；占整個銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)的64.4%,。作為國有商業(yè)銀行改革的收官之戰(zhàn)，如何面向“三農(nóng)”推進農(nóng)行改革成為社會各界關(guān)注的焦點,。
對于農(nóng)行改革,，專家學者提出了許多有價值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進行了大討論,，并將縣域支行分為糧棉大縣支行,、貧困縣支行,、西藏青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行,，實行差別定位,，確定相應(yīng)的重點服務(wù)領(lǐng)域，爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用,。這些都是必要的,，不謀全局不足以謀一域，從大處著眼,，才能看清農(nóng)行改革的方向,。但在改革過程中還有許多細節(jié)問題需要引起重視，因為這些細節(jié)問題能否解決,，也在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效,。
近期我也去農(nóng)行的一些縣級支行進行調(diào)研。在調(diào)研中,，我體會最深的是,，銀行的專業(yè)操作性很強，大部分基層員工每天的工作基本上是簡單的重復操作,，是個體力活,，他們也關(guān)心農(nóng)行的改革方向，但更關(guān)心自己的切身利益,，比如今年能不能漲工資,，能不能提高福利待遇等。
金融業(yè)務(wù)并不復雜,，但如果不在業(yè)內(nèi)浸泡幾年,，你很難說明白，只能“看熱鬧”,，因為很多問題并不能在統(tǒng)計報表中反映出來,。有些問題看起來很瑣碎，但細節(jié)決定成敗,，正是這些看似細微的不同之處才是農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的差別所在,，需要引起重視。
細節(jié)一,，農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣,。比如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民,，他向某農(nóng)行支行申請貸款20萬元,，用自有的一座建筑面積520平方米的房屋、110平方米的土地使用權(quán)做抵押,，他需要支付的費用：一是評估費用,，房產(chǎn)評估值為40萬,，評估費按評估值的0.4%收取，共計1600元,；二是登記費用,，房產(chǎn)抵押登記費130元，查檔費400元,，土地登記費100元,，共計630元；三是保險費,，按房地產(chǎn)評估額每年0.06%計算,，共計240元。以上費用總計約2470元,，占貸款成本1.235%,；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%,，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%,。農(nóng)行針對個人的貸款利率和農(nóng)信社差不多,，比民間利率也低不了多少。
另外,，一些農(nóng)行的貸款不管額度大小,，大部分要上報市分行，有的甚至要上報省分行審批,，并且在審批過程中還需要不斷補充有關(guān)材料,，不少貸款等審批下來已經(jīng)誤了農(nóng)時和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用,，還需要簡化縣域貸款的手續(xù),，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢。
細節(jié)二,，惜貸的問題還有待解決,。近年來農(nóng)行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構(gòu)及信貸人員在貸款發(fā)放方面存在“多做多錯,，少做少錯,，不做不錯”的思想，一些支行行長為避免貸款損失年終被通報和扣獎金,，不是看準了,，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務(wù),。
細節(jié)三,，系統(tǒng)內(nèi)上存問題,。農(nóng)行平均存款綜合實際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右,，能賺一個點以上的利差,，并且?guī)缀醪挥贸袚L險。而涉農(nóng)貸款風險一般較大,，信用等級普遍較低,，貸款風險系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后,，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小,，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款,，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入,，而不愿主動營銷貸款去獲取風險不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到,，某省農(nóng)行存款余額相當于農(nóng)信社的1.6倍,，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”,，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細節(jié)問題,，要想恢復在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間,。
細節(jié)四,，縣域擔保機制不健全。某縣農(nóng)行支行對有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進行調(diào)查,，被評為A至AAA級的中小企業(yè)占37.45%,，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%,。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定,，B級及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè),，按此口徑,，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評級普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款,。造成這種局面的原因很多,，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全,，銀監(jiān)會規(guī)定與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的貸款擔保機構(gòu)的注冊資金應(yīng)在1億元人民幣以上,，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱,、貸款困難,、真正需要擔保的縣域中小企業(yè)，往往無法進入擔保公司的視野,。如果不健全縣域擔保機制,，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農(nóng)行自身能解決了的,。
以上這些細節(jié)可能不具有代表性,，不能“窺一斑而知全豹”，但也反映一些問題,。農(nóng)行改革的任務(wù)很艱巨,，推進農(nóng)行改革要胸懷全局，從大處著眼,，但具體的改革措施要從解決這些制約農(nóng)行發(fā)展的細節(jié)入手,，要有螞蟻啃骨頭的精神，積少成多,，才能取得質(zhì)變的成效,。在推進農(nóng)行改革的過程中也要設(shè)身處地考慮基層干部員工的處境和利益，多幾分理解,，也就能多贏得基層干部員工的支持,，才能取得更好的改革成效，因為無論多好的改革方案,，最后還是要靠基層的員工來落實。
（作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所）
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