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| 收緊房貸是清理房地產(chǎn)領(lǐng)域“弱者” |
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| 2007-08-15 作者：葉檀 來(lái)源:新京報(bào) |
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提升個(gè)人房貸首付款到四成甚至五成,，被當(dāng)做一個(gè)抑制房?jī)r(jià)上漲的措施，廣為傳播,。這一傳說(shuō)雖然不是空穴來(lái)風(fēng),，卻在傳播過(guò)程中遭遇扭曲解讀，使提高首付被不恰當(dāng)?shù)刭x予了降低房?jī)r(jià),、給房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫的重任,。這種解讀是對(duì)焦灼等待房?jī)r(jià)下降的普通購(gòu)房者的戲弄。
這次提高房貸首付的傳聞始于7月中旬,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)出緊急通知,，要求各家銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)自查。到8月初,，有報(bào)道稱,，銀監(jiān)會(huì)明確表示希望提高房貸首付。
商業(yè)銀行并非不懂眼色,，各地的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始收緊房貸,，從此次領(lǐng)房?jī)r(jià)上漲之潮的深圳，到上海,、杭州,、成都等地，莫不如此。深圳部分銀行已提高房貸首付比例至四成,，并全面停辦二手房按揭,。
（8月14日《證券時(shí)報(bào)》）不過(guò),，收緊房貸主要不是因?yàn)樯虡I(yè)銀行自覺(jué)到提前對(duì)管理層的講話令行禁止,，而是商業(yè)銀行上半年貸款量發(fā)放過(guò)大，在嚴(yán)厲的信貸額度管理制下無(wú)款可貸,。來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年深圳個(gè)人長(zhǎng)期消費(fèi)貸款增加425.4億元，而去年同期僅增加121.2億元,。其中,，不少支行上半年就把2007年的額度全部用光。
另一個(gè)原因是今年上半年一些地區(qū)房?jī)r(jià)上漲驚人,，房貸與高房?jī)r(jià)風(fēng)助火勢(shì),，越燒越旺。房?jī)r(jià)漲幅稍降,，銀行在攫取利潤(rùn)之后加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,，也是商業(yè)常態(tài)。
實(shí)際上,，今年以來(lái),，除了房貸以外的其他貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款,、汽車(chē)貸款和助業(yè)貸款的門(mén)檻都在提高,，說(shuō)明貸款緊縮屬于央行與銀監(jiān)會(huì)整體貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與防止流動(dòng)性過(guò)熱的范疇，不過(guò)由于個(gè)人房貸占據(jù)絕對(duì)比重,，所以被誤讀為對(duì)于房貸的專項(xiàng)控制,。
不過(guò)，只要有信貸額度,，商業(yè)銀行仍然會(huì)進(jìn)行房貸爭(zhēng)奪戰(zhàn),。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人房貸仍然屬于優(yōu)質(zhì)貸款資源,，房貸一如既往地使銀行在低風(fēng)險(xiǎn)中獲得高贏利,。自去年以來(lái)，個(gè)人住房不良貸款余額和比例均呈現(xiàn)波段式上升態(tài)勢(shì),，但從4月之后,，不良貸款上升勢(shì)頭已得到一定遏制，6月份不良貸款余額和比率均比5月份明顯下降,。
并且,，外資法人銀行加入房貸爭(zhēng)奪大戰(zhàn)也使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不可能大規(guī)模收縮房貸額,。普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所今年4月發(fā)布的《外資銀行在中國(guó)的調(diào)查報(bào)告》顯示，在被調(diào)查的35家外資銀行中,，有12家外資銀行表示，中國(guó)全面向外資銀行開(kāi)放金融市場(chǎng)后,，計(jì)劃向居民提供住房人民幣貸款業(yè)務(wù),。在未來(lái)三年外資銀行計(jì)劃推出的新業(yè)務(wù)中，房屋貸款業(yè)務(wù)名列前茅,，在貸款年限與利率上均比中資銀行有利,。
如此泰山壓頂?shù)母?jìng)爭(zhēng)之勢(shì)，無(wú)怪乎四大國(guó)有及主要股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)均表示,，并無(wú)“收緊”一說(shuō),，不會(huì)盲目改變現(xiàn)有房貸政策。
真有改變,，那是犯傻,，商業(yè)銀行絕對(duì)不會(huì)行此無(wú)腦之舉，而央行與銀監(jiān)會(huì)也不能不考慮到外資銀行在房貸領(lǐng)域的遞補(bǔ)作用,，不會(huì)縛住中資銀行的手腳,，放任外資銀行在房貸領(lǐng)域坐大。
但有一些跡象表明,，在信貸額度受限的情況下,，貸款的重心會(huì)有所偏移，轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)客戶,。目前銀行房貸對(duì)于客戶的資信等級(jí)評(píng)定,，內(nèi)容涉及20多項(xiàng)，低于規(guī)定分?jǐn)?shù)則不予貸款,。與銀行聯(lián)系不密切的低收入階層與自有資金較少的炒房一族將會(huì)受到限制,。這些潛在風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款者會(huì)因?yàn)橘Y源等級(jí)不高，得不到需要的信貸服務(wù),。而中小房地產(chǎn)商也將與低收入購(gòu)房者一道被打入另冊(cè),。不出意外，控制風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)成為房地產(chǎn)領(lǐng)域弱勢(shì)者的清理過(guò)程,。
收緊房貸固然能夠部分打擊房地產(chǎn)投資行為,，也會(huì)精確打擊中低收入者的購(gòu)房需求，讓銀行對(duì)這些無(wú)資金優(yōu)勢(shì)者更不待見(jiàn),�,？磥�(lái)，中低收入者從商品房市場(chǎng)回歸經(jīng)濟(jì)適用房,，已經(jīng)是大勢(shì)所趨,，近日出臺(tái)的經(jīng)濟(jì)適用房與廉租房政策已經(jīng)做出了明示。 |
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