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| 新華社/路透 |
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| 記者 高學(xué)余
攝 |
中世紀(jì)的阿拉伯帝國有位出身窮苦,、一貧如洗的樵夫阿里巴巴,，在去砍柴的路上,，無意中發(fā)現(xiàn)了強(qiáng)盜集團(tuán)的藏寶地,；上世紀(jì)末，也有一個(gè)叫阿里巴巴的公司在電子商務(wù)的道路上開創(chuàng)了全新的財(cái)富神話,。
自9月1日起，包括網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng),，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事相關(guān)業(yè)務(wù),。國內(nèi)支付業(yè)務(wù)須向央行申請(qǐng)?jiān)S可證,，全國范圍的支付業(yè)務(wù)門坎為注冊(cè)資本1億元人民幣。這道門檻源于中國人民銀行近日,，為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù),、防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,。
新規(guī)的出臺(tái)給市場(chǎng)帶來了不小的震動(dòng)，也再次將行業(yè)中的著名“黑戶”支付寶和它的“黑老大”馬云一并推到了熱鬧的臺(tái)前,。
即將轉(zhuǎn)正的“黑”老大
據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,，2009年，支付寶的市場(chǎng)占比達(dá)49.8%,，牢牢占據(jù)了電子支付市場(chǎng)老大的寶座,。另據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底,，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場(chǎng)份額中,，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通和中國銀聯(lián)電子支付,。不過,，一直以來，占據(jù)第三方支付半壁江山的支付寶生存的也比較尷尬——沒有牌照,，通俗地說就是“黑戶”,。好在這種沒名分的日子隨著央行《辦法》的出臺(tái)迎來了“新生”的曙光。有觀點(diǎn)甚至認(rèn)為,，即將拿到牌照的支付寶將成為互聯(lián)網(wǎng)上的“金融新貴”,。
“芝麻開門”讓阿里巴巴打開了藏寶地的大門，“支付寶”則將虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)很好的結(jié)合在一起,，聯(lián)通了馬云的電子商務(wù)鏈條,。如今馬云的這個(gè)“錢袋子”已近乎于多啦A夢(mèng)的口袋�,？梢哉f,，他算得上是全中國現(xiàn)金流最多的商人之一。
創(chuàng)立于2004年的第三方電子支付平臺(tái)“支付寶”是馬云電子商務(wù)鏈上的重要一環(huán),。不論是阿里巴巴的B2B模式,，還是其淘寶網(wǎng)的C2C、B2C模式,，它們的都要依托于“支付寶”這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易,。支付寶的成長速度是驚人的，從正式從淘寶網(wǎng)獨(dú)立出來到2008年8月,，它用3年多時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了1億用戶,，但僅10個(gè)月后，其用戶數(shù)就變成了2億,，日交易筆數(shù)超過400萬筆,。從2009年上半年開始，支付寶已成為全球用戶最多的第三方支付平臺(tái),。據(jù)統(tǒng)計(jì),，到2009年2月,，支付寶日交易額峰值為7億元，而在12月初又已經(jīng)接近12億元/天,。
巨大的用戶數(shù)給馬云帶來了巨量的現(xiàn)金流,。支付寶總裁邵曉鋒此前在接受路透專訪時(shí)表示，支付寶近期每日線上支付的交易量已超過10億元人民幣,，預(yù)計(jì)兩年內(nèi)支付寶將達(dá)到每年約1萬億元交易量的水平,。而全球化將是公司長遠(yuǎn)目標(biāo)，東南亞區(qū)域可能是將來其首個(gè)重點(diǎn)投資區(qū)域,。有人預(yù)計(jì),，未來兩年，支付寶即可超過之前的全球行業(yè)標(biāo)桿——Paypal,。
“買家付款給支付寶——賣家發(fā)貨——買家收貨確認(rèn)——支付寶將錢劃到賣家賬戶”,，這樣的網(wǎng)購模式我們已經(jīng)習(xí)以為常。然而,，每天正是在這樣簡單的流程中,，數(shù)億資金在流動(dòng)。有人算過這樣一筆賬,，依據(jù)一般的淘寶經(jīng)驗(yàn),，錢在支付寶手上停留的時(shí)間平均最起碼有三天。也就是說,，馬云通過淘寶這個(gè)平臺(tái),，可以獲得幾十億的融資。融資成本則是淘寶的部分維護(hù)費(fèi),，只要淘寶擴(kuò)大交易,，馬云就是一本萬利。馬云搭建的是一個(gè)三方共贏的電子消費(fèi)平臺(tái)：銀行,、淘寶客,、馬云。
盡管支付寶在人們看來是“錢”景無限,，但是馬云還是在嚴(yán)厲管教著這個(gè)孩子,。據(jù)說在今年初的年會(huì)上，他甚至用了“爛,，太爛,，爛到極點(diǎn)”來嚴(yán)厲的批評(píng)支付寶的用戶體驗(yàn)�,！昂芏喙荆蓟畈坏轿迥�,，活到五年以上的公司沒有這么一次疼痛,，沒有這么一次折騰這個(gè)公司是走不長的,，今天我認(rèn)為是支付寶開始正視自己問題的時(shí)候�,！瘪R云說,。對(duì)清醒的馬云來說，現(xiàn)在美好的景象都是幻境,，如果不解決公司面臨的問題,，支付寶就走不遠(yuǎn)。
格局未變 支付寶仍將獨(dú)霸一方
隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟,，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段,，第三方支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)快速增長的好形勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)上網(wǎng)的普及,，網(wǎng)絡(luò)支付近年已成為內(nèi)地的重要支付方式之一,。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底,，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到4500億元,，同比增長71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì),。
據(jù)悉,，目前我國國內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下),、財(cái)付通(騰訊公司,，騰訊拍拍)、易寶支付(Yeepay),、快錢(99bill),、百付寶(百度C2C)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下),，環(huán)迅支付,，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶,，前者主要在歐美國家流行,，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。
根據(jù)《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)門檻的新規(guī),，中國電子商務(wù)研究中心的統(tǒng)計(jì)顯示,，符合申請(qǐng)全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計(jì)僅有支付寶、易寶支付,、財(cái)付通等少數(shù)幾家公司,，而全國300多家支付公司有一半的注冊(cè)資本達(dá)不到3000萬或1億的門檻，這些企業(yè)如果想獲得許可就必須通過增資來實(shí)現(xiàn)。
中國電子商務(wù)研究中心方盈芝指出,，由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性,，市場(chǎng)所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低,，會(huì)導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個(gè)金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象,。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高,，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的主要廠商影響不會(huì)太大,，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場(chǎng)競(jìng)爭中處于劣勢(shì)小企業(yè),。
此外,，針對(duì)《辦法》中關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”的條例，方盈芝認(rèn)為也是第三方支付企業(yè)需要警醒的,。近期,，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因?yàn)橘�球案件被公安部通報(bào)批評(píng)。據(jù)公安部通報(bào)稱,，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場(chǎng)案中,，抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢”公司的高級(jí)管理人員梅某，經(jīng)查與境外賭博集團(tuán)勾結(jié),，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元,，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘,，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流,。
對(duì)于支付寶而言，《辦法》的出臺(tái)不無好處,，自己將能名正言順的經(jīng)營的同時(shí),，也能在一定程度上減輕其在第三方支付市場(chǎng)中的競(jìng)爭壓力。有一些業(yè)內(nèi)人士就質(zhì)疑,，這些門檻的設(shè)定明顯保護(hù)了支付寶,、財(cái)付通這樣的大的支付平臺(tái)，因?yàn)閷?duì)他們來說與沒有設(shè)門檻幾乎是一樣的,，唯一不同的是納入到了正規(guī)的監(jiān)管之中,，“名正言順”了。而一些新的支付平臺(tái)無論是在財(cái)力以及影響力上都不及這些平臺(tái),。所以在《辦法》面前也沒有辦法跨過這個(gè)門檻,。
支付多樣化 監(jiān)管剛起步
現(xiàn)今，支付手段越來越多樣化,，品種也日漸豐富,。據(jù)介紹，目前國際上在線支付主要有支票、信用卡收款,、PayPal三種方式,。就支票業(yè)務(wù)來說，在國外該業(yè)務(wù)是相當(dāng)普及,，而在國內(nèi)還很不成熟，在互聯(lián)網(wǎng)交易中更是極為罕見,。業(yè)內(nèi)人士指出,，社會(huì)信用的缺失造成了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的寸步難行。目前,，中國銀行規(guī)定只有廣東上海等少數(shù)幾個(gè)地區(qū)可以辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù),，而且要求十分嚴(yán)格，但即便如此,，還是屢屢有簽發(fā)空頭支票的現(xiàn)象出現(xiàn),。所以，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,，支票還是難以跨區(qū)域和國家使用,。專家表示，個(gè)人支票做為一種支付手段很難像美國那樣普及起來,。
作為第二種支付方式的信用卡收款在我們的現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)十分普及,，而作為網(wǎng)上支付手段可以說是剛剛起步。據(jù)介紹,，支付者需要跟第三方支付公司開通信用卡在線支付業(yè)務(wù),，開通一個(gè)信用卡收款通道，客戶就可以直接用信用卡付款,，這種收款方式只適合做零售的商戶,，批發(fā)類的比如收取樣品費(fèi)或是小訂單，通常相關(guān)的費(fèi)用也不低,。
目前,，在國際較受歡迎的是PayPal方式，大多數(shù)美國人都喜歡使用PayPal進(jìn)行付款,。這是一家成立于1998年12月,，隸屬于美國eBay公司的全資子公司。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，PayPal利用現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)和信用卡系統(tǒng),，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)，在全球190個(gè)國家為超過1.5億個(gè)人以及網(wǎng)上商戶提供安全便利的網(wǎng)上支付服務(wù),。和信用卡相比,，PayPal保證了信息的安全和個(gè)人隱私。在線付款時(shí)，不用將銀行卡或銀行賬戶的詳細(xì)信息透露給他人,，對(duì)商家的付款甚至可以不用泄露自己的PayPal賬號(hào)地址,；另一方面，用PayPal收款,，對(duì)于賣家來說也是非常安全的,，賣家的財(cái)務(wù)信息是絕對(duì)保密，不會(huì)透漏給買家,。2004年,，PayPal開始進(jìn)入中國，它主要是通過與中國多家主要銀行以及中國銀聯(lián)支付服務(wù)公司等結(jié)成戰(zhàn)略合作,，為網(wǎng)上交易的個(gè)人與企業(yè)提供支付服務(wù),。
除了豐富的在線支付手段，對(duì)于該業(yè)務(wù)的監(jiān)管一直以來也是各方十分重視的環(huán)節(jié),。據(jù)相關(guān)人士介紹,，在監(jiān)管方面，目前目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種,。一種是美國模式,，美國對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管。這種監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行,。在美國,，監(jiān)管的重點(diǎn)在于交易的過程中，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu),。在對(duì)沉淀資金定位的問題上,，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款,，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu),，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證，平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè),。美國《愛國者法案》規(guī)定,，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè),，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管,，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易,。此外,，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為10萬美元,。
歐盟也有自己的監(jiān)管方式,。在歐盟,，第三方支付只能通過商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這類企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù),。針對(duì)電子貨幣,，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性,；另外,，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金,，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu),。
網(wǎng)上支付平臺(tái)在亞洲出現(xiàn)的較晚，現(xiàn)在仍屬于初級(jí)階段,，不過也有一些國家對(duì)其實(shí)行了嚴(yán)格的監(jiān)管。新加坡在1998年頒布了《電子簽名法》,，率先實(shí)施了監(jiān)管,；韓國、香港以及臺(tái)灣地區(qū)等也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu),，并頒布相關(guān)法規(guī)條例,。尤其是香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果,。不過,，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管法規(guī)亞洲各國都還暫時(shí)處于空白區(qū)，據(jù)悉,，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段,。
[延伸閱讀]國內(nèi)其他的網(wǎng)上支付方式
1、財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái),，其致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全,、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù),。財(cái)付通與拍拍網(wǎng),、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算,，財(cái)付通排名第二,，份額為20%，僅次于阿里巴巴公司的支付寶,。作為綜合性的支付平臺(tái),，其業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域,，提供網(wǎng)上支付及清算服務(wù),。針對(duì)個(gè)人用戶,，財(cái)付通還提供包括在線充值、提現(xiàn),、支付,、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶,，財(cái)付通提供了支付清算服務(wù)和QQ營銷資源支持,。目前，財(cái)付通與工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行、建設(shè)銀行,、招商銀行等數(shù)十家銀行都保持著合作,。
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