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 渣打銀行(中國)有限公司(以下簡稱“渣打中國”)日前推出了“活利貸”產品,，深圳發(fā)展銀行(以下簡稱“深發(fā)展”)隨后則推出了“點按揭”產品,，專家指出這兩款房貸新品均屬于節(jié)息型房貸產品，建議購房者可按自身需要結合產品特性進行選擇,。
深發(fā)展點按揭買“點”優(yōu)惠
深發(fā)展的“點按揭”產品是國內首款移植美國理念的房貸產品,。所謂“點按揭”,，就是深發(fā)展為個人客戶提供的通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品,。1個“點”即是貸款金額的1%,，客戶通過支付一個或多個“點”費用，可使貸款利率降低以達到降低房貸支出,、合理安排月供和省息的目的,。此產品專門適用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押貸款業(yè)務。
深發(fā)展總行零售貸款總監(jiān)柳博表示,，“點”表示借款人在貸款時預先付給銀行的費用,，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬元的貸款,，1個點表示需要支付1萬元的費用,。深發(fā)展“點按揭”房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，量身定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品,。
例如,，深發(fā)展客戶張女士和其丈夫都屬于工薪階層，預計未來還款年限較長,，打算辦理一筆30年期的100萬元按揭貸款,。客戶經理為張女士算了一筆賬,，倘若不辦理“點按揭”,，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75萬元利息，而辦理“點按揭”業(yè)務,，張女士只需花1.5萬元購買貸款總額的1.5個點,，就可以享受3.78%的超低利率，總共節(jié)省7.8萬元,，省息高達10%,。經過一番仔細計算和考慮，張女士最終選擇了“點按揭”貸款,。
深發(fā)展表示,，“點按揭”業(yè)務目前僅適用于新發(fā)放的房屋貸款�,！啊c按揭’產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資,，貸款時間越長，利息節(jié)省越多,，平衡點大約在四五年左右,。如果客戶已經計劃在兩三年內就要出售房產或準備還清貸款，那么就不應該選擇這產品,�,！绷┻M一步解釋道。
渣打活利貸按日計息
渣打中國的“活利貸”是首款外資銀行在國內市場上推出的按日計息創(chuàng)新產品,，客戶可靈活利用日常閑置資金獲得保障收益,，并可自動縮短還款年限，使客戶更早地結清貸款,。
舉例說,，李小姐目前手頭上有3000元閑置資金，她可以把這筆錢存入還款賬戶,，即日李小姐的貸款本金將減少3000元,，由此所產生的利息也會相應減少。由于是抵沖了貸款,，因此這3000元是沒有存款利息的,。10天后，李小姐打算購置一些物品時,，她可以隨時將這3000元從還款賬戶中取出來,，這時李小姐的本金又會相應增加3000元，不過她還是節(jié)省了3000元1個星期的利息,。
不過,，渣打中國規(guī)定借款者抵扣的本金最多為當日所剩本金的50%。
渣打中國零售銀行業(yè)務董事總經理林曼云介紹,，“活利貸”與普通房貸產品的區(qū)別之處在于,，房貸客戶存入“活利貸”還款賬戶中的閑置資金,，即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數中抵銷,。同時,，“活利貸”也縮短了貸款年限，使消費者在提早償還貸款的同時還能維護或提升個人的信用度,�,！盎罾J”對于存入的款項不設任何最低起存額限制，存款,、還款兩大功能只要通過一個賬戶就可以完成。
專家點評
國際金融分析研究機構“銀率”網(Bankrate)房貸分析師張?zhí)m斌指出這兩款產品的主要區(qū)別在于節(jié)省貸款利息的方式不同,。
深發(fā)展的“點按揭”采取的是借款人通過購買點位降低貸款執(zhí)行利率,，從而實現貸款利息的節(jié)省。該產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資,，貸款時間越長,，利息節(jié)省越多，由于平衡點大約在四五年左右,，因此該款產品適用于那些貸款期限在10年以上,，短期內沒有償還貸款打算的借款人。
另外,，對于二套房,、商用房、抵押貸款(以上三種貸款執(zhí)行的實際利率為基準利率上浮10%)的借款人來說,，辦理“點按揭”貸款業(yè)務可以更好地節(jié)省貸款利息,。
渣打中國的“活利貸”采取的是將借款人手中閑散的資金存入銀行沖抵部分貸款本金，從而減少部分貸款本金的使用周期,，以達到貸款利息節(jié)省的目的,。此款產品適用于借款人手中缺乏集中資金辦理提前還款的人群。
張?zhí)m斌同時認為,，深發(fā)展的“點按揭”貸款產品和渣打中國的“活利貸”房貸產品的出現,，不僅豐富了房貸產品市場，更重要的是為借款人在貸款方式上提供了選擇的機會,，同時也更有效地為借款人節(jié)省了貸款利息的支出,。
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