本報(bào)法蘭克福電
“天有不測(cè)風(fēng)云”,，一場(chǎng)颶風(fēng)或一場(chǎng)地震后,，千萬(wàn)間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)。德國(guó)完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度,，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”,�,！ �
德國(guó)著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風(fēng)險(xiǎn)分析師郝鵬向記者介紹說(shuō)：“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，德國(guó)房產(chǎn)保險(xiǎn)的基本作用，就是讓倒掉的房子重新建起來(lái),�,！痹诎l(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司所償付的款項(xiàng)能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房,。不論損害的房屋和設(shè)施有多舊,，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)按照新房?jī)r(jià)格賠償�,！ �
為了保證房屋“倒而復(fù)起”,，無(wú)論是核算需要繳納的保費(fèi)還是災(zāi)后償付金額，“再造房?jī)r(jià)”成為德國(guó)房屋保險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ),。它不包括地價(jià),，也不同于房主購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)的價(jià)格或者受損前房屋的市價(jià)等。德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)中對(duì)其計(jì)算方法有著明確的規(guī)定,，由專(zhuān)業(yè)的評(píng)估師進(jìn)行評(píng)估,。
據(jù)德國(guó)時(shí)浩保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的黃曉露介紹,，處理受災(zāi)房屋過(guò)程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費(fèi)用,，同時(shí)也在保賠范圍內(nèi)。比如現(xiàn)場(chǎng)清理費(fèi),、損失評(píng)估費(fèi),、拆除費(fèi)用、現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)費(fèi)、減損措施費(fèi)用等,，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費(fèi)用甚至房租損失等,，都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。
德國(guó)房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛,，包括了火災(zāi),、水災(zāi)、颶風(fēng),、地震、閃電,、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害,。特別是近年來(lái)德國(guó)颶風(fēng)災(zāi)害接二連三，保險(xiǎn)公司為此支付的金額往往每次超過(guò)10億美元,。在去年“基里爾”颶風(fēng)過(guò)后,，德國(guó)保險(xiǎn)公司賠付金額達(dá)到了20億歐元�,！ �
不過(guò),，德國(guó)房主為房屋保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)并不算昂貴。據(jù)郝鵬介紹,，雖然根據(jù)房屋和險(xiǎn)種不同,，保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)復(fù)雜，但總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為“再造房?jī)r(jià)”的５‰左右,。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費(fèi)約為120歐元,。
在德國(guó),，房屋保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性的,，可以由房主自主決定是否投保，但德國(guó)房主大都選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),。另外,，通過(guò)銀行貸款購(gòu)買(mǎi)或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保,。目前,，德國(guó)絕大多數(shù)的住房都有保險(xiǎn)，即使在重大災(zāi)害之后,，德國(guó)家庭也完全可以做到“災(zāi)后不受損”,。
據(jù)黃曉露介紹,，德國(guó)房屋保險(xiǎn)也有除外責(zé)任,，如由投保人嚴(yán)重失職造成的損失等。這是一個(gè)最常引起爭(zhēng)議的問(wèn)題。按照德國(guó)以往的保險(xiǎn)合同法,，出現(xiàn)這種情況時(shí)保險(xiǎn)公司完全可以拒絕賠償,。對(duì)此，2008年生效的新保險(xiǎn)合同法進(jìn)行了對(duì)消費(fèi)者更為有利的修改,。根據(jù)新法,，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人失職的嚴(yán)重程度，以及對(duì)損失的影響程度減少賠償,，但不能完全拒賠,。
除了一般的房屋意外災(zāi)害險(xiǎn)，德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上多種多樣,、五花八門(mén),。比如房主責(zé)任險(xiǎn)也是一種德國(guó)家庭必備的保險(xiǎn)項(xiàng)目，無(wú)論是從陽(yáng)臺(tái)掉落的物品傷及行人,，還是房主忘記掃雪導(dǎo)致路人摔傷,，房主責(zé)任險(xiǎn)都將負(fù)責(zé)賠償傷者的醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi),、護(hù)理費(fèi)乃至精神損失費(fèi)等等,。
德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，使住房參保成為德國(guó)家庭必不可少的災(zāi)害防范措施,，在公司,、學(xué)校、政府等單位內(nèi)更是如此,，其中的許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒,。 |
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