本報法蘭克福電
“天有不測風云”,，一場颶風或一場地震后,，千萬間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財產(chǎn),。德國完善的房地產(chǎn)保險制度,，卻能夠讓房主“受災不受損”,。
德國著名的房地產(chǎn)信貸銀行阿瑞爾銀行風險分析師郝鵬向記者介紹說：“簡單來說,，德國房產(chǎn)保險的基本作用,，就是讓倒掉的房子重新建起來�,！痹诎l(fā)生意外后,，保險公司所償付的款項能夠確保在原地蓋起一座同樣的新房。不論損害的房屋和設施有多舊,，保險公司都應當按照新房價格賠償,。
為了保證房屋“倒而復起”，無論是核算需要繳納的保費還是災后償付金額,，“再造房價”成為德國房屋保險計算的基礎,。它不包括地價，也不同于房主購買房屋時的價格或者受損前房屋的市價等,。德國房地產(chǎn)保險法規(guī)中對其計算方法有著明確的規(guī)定,，由專業(yè)的評估師進行評估�,！ �
據(jù)德國時浩保險經(jīng)紀公司的黃曉露介紹,，處理受災房屋過程中產(chǎn)生的很多相關(guān)費用，同時也在保賠范圍內(nèi),。比如現(xiàn)場清理費,、損失評估費、拆除費用,、現(xiàn)場保護費,、減損措施費用等，以及在修建新房期間房主的酒店住宿費用甚至房租損失等,，都由保險公司負責賠付,。
德國房屋保險負責理賠的范圍相當廣泛，包括了火災,、水災,、颶風、地震,、閃電,、冰雹等常見的自然災害。特別是近年來德國颶風災害接二連三,，保險公司為此支付的金額往往每次超過10億美元,。在去年“基里爾”颶風過后，德國保險公司賠付金額達到了20億歐元,�,！ �
不過，德國房主為房屋保險所繳納的保費并不算昂貴,。據(jù)郝鵬介紹,，雖然根據(jù)房屋和險種不同，保費計算標準相當復雜,，但總體上一般家庭住房每年的保費約為“再造房價”的５‰左右,。比如他所居住的一所100平方米的房子每年需繳納的保費約為120歐元�,！ �
在德國,，房屋保險并不是強制性的,，可以由房主自主決定是否投保，但德國房主大都選擇購買保險,。另外,，通過銀行貸款購買或建造的房屋，銀行一般都要求房主必須入保,。目前,，德國絕大多數(shù)的住房都有保險，即使在重大災害之后,，德國家庭也完全可以做到“災后不受損”,。
據(jù)黃曉露介紹,，德國房屋保險也有除外責任,，如由投保人嚴重失職造成的損失等。這是一個最常引起爭議的問題,。按照德國以往的保險合同法,，出現(xiàn)這種情況時保險公司完全可以拒絕賠償。對此,，2008年生效的新保險合同法進行了對消費者更為有利的修改,。根據(jù)新法，保險公司只能根據(jù)投保人失職的嚴重程度,，以及對損失的影響程度減少賠償，但不能完全拒賠,。
除了一般的房屋意外災害險,，德國房地產(chǎn)保險實際上多種多樣、五花八門,。比如房主責任險也是一種德國家庭必備的保險項目,，無論是從陽臺掉落的物品傷及行人，還是房主忘記掃雪導致路人摔傷,，房主責任險都將負責賠償傷者的醫(yī)療費,、康復費、護理費乃至精神損失費等等,。
德國房地產(chǎn)保險市場發(fā)達,，使住房參保成為德國家庭必不可少的災害防范措施，在公司,、學校,、政府等單位內(nèi)更是如此，其中的許多經(jīng)驗值得借鑒,。 |
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