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對精明理財人來說,，如何在不斷加重的商貸負擔下“借力卸力”還房貸呢？以前銀行提供的主要還貸方式有等額本息,、等額本金,、雙周供。但這些產品已經不再新鮮,，以下就為您介紹其他的特色房貸產品,。
個案一：情侶購房者
農業(yè)銀行：接力貸
對張先生來說，父母目前收入不錯,，而自己和女朋友的收入則處于“成長”期,，每月公積金沒有多少，因此可以與他的父母共同作為借款人貸款,。目前爸媽多負擔一點,，張先生和女友少負擔一點，隨著張先生和女友的收入增多,，爸媽就可以把“還貸接力棒”交給他們,。這樣,，張先生就不用擔心按目前收入只能夠得到很少的貸款額度，而他的父母也不必擔心給他買完房后會“小喜鵲尾巴長”了,。
適合人群：接力貸除了適合目前收入不高的年輕人,，以“父母的擔保”來獲得貸款,，也適用于年紀偏大的人,，用“子女的未來”來延長還貸期限。
點評：由于接力貸的最大特點是減少還貸壓力,，但還貸時間會延長,，利息總額也會變多而不會少。
上海銀行和光大銀行：寬限期還貸
在一定期限內,，可以先還利息,，不歸還本金，在這個“寬限期”內相對減輕還貸壓力,。待寬限期結束后,，再按照約定的利率同時還本付息。對張先生來說,，由于他又要買房又要結婚,，在手頭頗緊的情況下，這也是一種較好的選擇,。如果貸款50萬元20年期,，以今年優(yōu)惠利率來計算，每個月等額本息還貸額為3777元,，若選擇12期的寬限期,，那么在此期間每個月只要還1600元左右，還貸壓力就小了很多,。
適合人群：銀行VIP客戶,，商業(yè)性住房貸款期限超過一年。
點評：由于貸款期限不變,，雖然在寬限期內的還貸壓力較小,，但后期的還款壓力仍然很大，如果對未來收入增長不是太有信心,，選擇這種房貸意義不大,。
個案二：“優(yōu)質客戶”購房
中國銀行：直客式貸款
楊女士是老師，丈夫是記者,，收入都比較穩(wěn)定,。他們正好符合中國銀行“直客式貸款”的條件。所謂直客式,，就是一反原來“先購房,、再抵押給銀行”的做法,，而是由銀行直接發(fā)放貸款，不需要開發(fā)商擔保,，只需要銀行指定的擔保公司擔保,。這樣，楊女士和丈夫就可以在與開發(fā)商協(xié)商一致的情況下,，享受到開發(fā)商一次性付款的優(yōu)惠政策,。
適合人群：這類貸款品種對客戶設定了較為嚴格的審核條件。據(jù)稱,，像國家公務員,、教育、醫(yī)療,、新聞出版等事業(yè)單位和金融行業(yè)內的正式職員等優(yōu)質客戶才可以申請,。
點評：銀行認定的優(yōu)質樓盤，一般單價會比較高,。另外，購房貸款除須繳納正常按揭貸款的有關費用外,，還須根據(jù)擔保公司的要求交納約8%的擔保費用,；如果開發(fā)商的優(yōu)惠抵不上貸款額的8%，那就需要你再斟酌一下,。
興業(yè)銀行：房貸利率寶
由于楊女士的家庭收入比較穩(wěn)定而且逐年增長,，也可以考慮在貸款同時進行投資。如興業(yè)銀行的這款國內首款負債管理類理財產品,，采用履約保證金的形式購買理財產品,。根據(jù)客戶在興業(yè)銀行的按揭貸款金額，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金,，就可以按照“房貸利率寶”的名義理財資金金額,，收取理財收益，以此減少客戶還貸壓力,。
適合人群：在興業(yè)銀行辦理個人住房貸款的客戶,。
點評：投資有風險，特別是這種保證金交易,，對銀行的理財水平要求比較高,。
個案三：投資客購房
光大銀行：“隨心還”——固定利率與浮動利率互相轉換
光大銀行名為“隨心還”的還貸方式其靈活性在于，如果利率提升可以繼續(xù)保持固定利率,，規(guī)避由于利率提升帶來的損失,；如果利率有下降趨勢；可以及時將固定利率轉換為浮動利率,，防止由于浮動利率下調帶來的損失,。
適合人群：投資型購房者,。
點評：如果原來辦的是固定利率，而且還沒有到五年的話,，想轉成浮動利率就需要付違約金,。如果原來是浮動利率，轉成固定利率則不需收取費用,。
招商銀行,、光大銀行和建設銀行：固定利率
固定利率是指在貸款時，約定在貸款期內以一個固定利率支付利息,，不隨銀行利率變動而變動,。在這個基礎上，招商銀行還有更細分的產品“結構性固定利率房貸”,，是指在利率固定期間,，可以分段執(zhí)行不同的利率標準。如利率固定五年的貸款,，可以在貸款前兩年固定執(zhí)行一個利率,，后三年執(zhí)行另外一個利率；固定10年的貸款,，可以在前五年執(zhí)行一個利率,，后五年執(zhí)行另外一個利率。而光大銀行則推出了三年期的固定利率,，對優(yōu)質客戶實行比市場利率更加優(yōu)惠的利率,。
適合人群：避投資風險的投資型購房者。
點評：如果你對未來利率走勢看高,，對今后收入變化情況持樂觀看法,，這種貸款方式很不錯。 |