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工商銀行近期在北京一些媒體投放的有關(guān)汽車信貸的廣告有如給沉寂多年的汽車信貸市場投入了一枚石子,，業(yè)界紛紛揣測，銀行業(yè)難道要重新拾起這個被業(yè)界公認(rèn)的“燙手的山芋”,？
專業(yè)人士普遍認(rèn)為，中國的汽車金融一直是一個還未切分的市場大蛋糕,，外資銀行紛紛進入給中國市場帶來了很大的競爭壓力,，國內(nèi)銀行對汽車金融業(yè)務(wù)也充滿期待，但由于目前還無法有效解決大量壞賬問題,，因此汽車信貸仍然步履艱難,，沖出圍城尚需時日。
汽車金融市場20年將有5000億元
隨著我國汽車市場的迅速成長,，個人汽車金融業(yè)務(wù)如今已成為僅次于個人房貸的第二大個人信用市場,，預(yù)計未來20年，我國汽車金融業(yè)將有5000多億元的市場容量,。
但目前我國的車貸率還不到買車人數(shù)的20%,，遠遠低于全球市場70%的平均比例，我國的汽車金融市場還有很大的發(fā)展空間,。業(yè)內(nèi)人士分析,，近年來，我國私人購車市場空前活躍,，私人購車的需求量平均增長幅度為28.1%,，而同期非私人汽車的需求量平均只增長6.8%,，而私人購車的增加恰恰有利于擴大汽車信貸市場。
“實際上,，目前我國汽車信貸市場的蛋糕幾乎被汽車金融公司所獨享,。但由于汽車降價空間越來越小，汽車價格對汽車金融的阻礙作用將逐步減少,，銀行將不再擔(dān)心由于汽車降價造成壞賬的產(chǎn)生,。”一位行業(yè)觀察家說,，為此,，銀行將更加積極地參與汽車金融市場的角逐。
雖然我國以貸款方式購車的人群還不足購車者的20%,，但從全球汽車工業(yè)的發(fā)展模式來看,，汽車信貸成為汽車消費主流乃大勢所趨。據(jù)了解,，全球每年以融資方式銷售汽車的總金額約為100億美元,，而且每年的增幅達3%至4%。在美國,，80%到85%的消費者通過信貸方式購車,。因此，我國汽車信貸市場具有很大潛力,。
大量壞賬仍然是邁不過的坎兒
實際上,，早在2002年和2003年，伴隨國內(nèi)汽車市場的爆發(fā)式增長,，眾多機構(gòu)紛紛推出“零首付”的信貸低門檻,，從而引發(fā)了大量信貸壞賬的出現(xiàn)，汽車信貸隨即變成了“燙手的山芋”,，眾多商業(yè)銀行,、保險公司紛紛表示退出車貸市場，而在中國落地不久的跨國汽車集團的金融公司,，一時間也難有作為,。
“前幾年國內(nèi)車價不停下跌，且跌幅累計超過30%,，很多新車價格甚至已經(jīng)低于貸款余額,，于是在國內(nèi)信用體系還不健全的情況下，客戶不還貸現(xiàn)象屢屢發(fā)生,，從而產(chǎn)生大量壞賬,。”提起目前國內(nèi)汽車信貸市場幾乎陷于癱瘓的原因,，中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展有限公司首席分析師賈新光如此認(rèn)為,。
數(shù)據(jù)顯示,，2004年上半年中國的汽車消費貸款為1883億元，其中呆壞賬接近1000億元,，占總量的53.1%,。在北京、上海等大城市,，汽車信貸的壞賬率甚至都在50%以上,。據(jù)統(tǒng)計，去年北京市汽車消費貸款形成的不良資產(chǎn)已高達150億元,。在此情形下,，招商銀行、民生銀行相繼宣布退出車貸市場,，工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行也將首付比例提高到30%至40%，汽車貸款遂明顯下降,。
賈新光告訴記者,，很多銀行實際上是想做汽車信貸，但真正能夠做好這一業(yè)務(wù)的銀行卻并不多見,�,！皣鴥�(nèi)銀行沒有完善的辦法來規(guī)范貸款業(yè)務(wù)。在外國也存在著各種貸款風(fēng)險,，但是外國銀行采取的對策是加強防范意識和舉措,，而不是因噎廢食，就此中斷這項業(yè)務(wù),�,！�
銀行缺乏防范經(jīng)營風(fēng)險的能力限制了汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�,！芭c以前相比，銀行在汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范方面并未能找到更加有效的辦法,，目前,，銀行和汽車經(jīng)銷集團合作建立金融租賃公司來經(jīng)營汽車信貸的做法，實屬銀行在推卸汽車信貸的風(fēng)險責(zé)任,�,！辟Z新光指出，銀行通常會選擇與大型汽車集團合作的方式開展汽車信貸業(yè)務(wù),，但實際上這種做法不利于銀行做大汽車信貸業(yè)務(wù)的市場蛋糕,。
“信貸業(yè)務(wù)本身就意味著風(fēng)險，銀行必須勇于承擔(dān)責(zé)任,，但目前國內(nèi)銀行不從自身找原因,，而是想方設(shè)法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,，以前是把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，現(xiàn)在又寄希望于汽車金融公司和汽車企業(yè),。結(jié)果就是：汽車信貸管理混亂,，銀行內(nèi)部缺乏信用，限制了銀行汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,�,！辟Z新光如是說。
此外,，賈新光認(rèn)為,，國內(nèi)銀行熱衷“批發(fā)”業(yè)務(wù)而冷淡“零售”業(yè)務(wù)，也從某種程度上制約了汽車信貸的發(fā)展,�,！般y行對個人發(fā)放貸款叫零售，對集體發(fā)放貸款叫批發(fā),，零售顧客一天10個人,，一人二三十萬，一天下來才兩三百萬,，而批發(fā)一下就是上百萬,，因此國內(nèi)銀行對汽車信貸的興趣似乎并不高�,！�
汽車信貸完全放開尚需時日
記者在采訪中了解到,，我國的汽車信貸市場實際上并未真正放開。一方面,，可以提供汽車信貸的只有銀行和汽車金融公司,，另一方面，國內(nèi)汽車金融公司的門檻比較高,，且不能獨自融資,。
“目前我國政府還沒有完全放開汽車信貸市場，雖然讓汽車金融公司來做,，但由于準(zhǔn)入門檻高,，批下來的汽車金融公司數(shù)量很少�,！辟Z新光表示,，《汽車金融公司管理辦法》中對汽車金融公司在資金、業(yè)務(wù)以及地域等多方面進行了嚴(yán)格限制,。汽車金融公司除了動用公司的資本金外,，他們只能向銀行借款，或者吸收境內(nèi)股東三個月以上的存款。目前開業(yè)的公司基本是外資全資擁有,，一旦業(yè)務(wù)規(guī)模較大時,，汽車金融公司只能向同是競爭對手的銀行借款。汽車金融實際放款業(yè)務(wù)只有個人消費貸款和經(jīng)銷商融資貸款,。汽車金融公司還不得開設(shè)分支機構(gòu),。也就是說，上汽通用汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍在上海,，大眾汽車金融公司在北京,。這對公司的進一步發(fā)展設(shè)置了很大障礙。
此外,，目前還缺乏明確而具體的鼓勵汽車信貸消費的政策,，雖然我國《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》中明確表示“國家鼓勵私人購買汽車”，但在實際操作上宏觀環(huán)境仍沒有太大的松動,，實行的仍是抑制政策,，考慮到交通擁擠等因素，一些地方的政府并不想讓當(dāng)?shù)鼐用褓I車,。因此汽車信貸市場真正放開仍需時日,。
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國外汽車金融服務(wù)狀況
在歐美等發(fā)達國家，汽車金融服務(wù)經(jīng)過近百年的發(fā)展,，目前已成為位居房地產(chǎn)金融之后的第二大個人金融服務(wù)項目,，是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),，平均每年以3%的速度增長,。目前在全世界每年超過1.3萬億美元的汽車銷售總額中，現(xiàn)金銷售額為30%左右,，近3900億美元,，而汽車金融服務(wù)融資為一萬億美元左右，約占70%,。
目前國際上流行的是汽車制造廠成立金融公司,，聯(lián)合經(jīng)銷商，為客戶提供汽車銷售及售后的一條龍服務(wù),。在國外,，汽車消費貸款的70%至80%均由汽車金融公司提供，事實上汽車金融公司已成為汽車企業(yè)的主要利潤來源之一,。 |