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專家指出,，政策性農業(yè)保險試點品種須進一步擴大，小額人身保險,、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險,、家財險、教育險等保險產品下一步應有較大發(fā)展,，特別是巨災風險管理制度亟待建立,。資料照片 |
中國人民銀行、銀監(jiān)會,、證監(jiān)會,、保監(jiān)會日前印發(fā)了關于農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的指導意見�,！耙恍腥龝敝赋�,，保險市場創(chuàng)新的重點是大力開發(fā)推廣適合農村,、農民特點的保險產品和服務方式,，不斷擴大農業(yè)保險和涉農保險覆蓋面,，提高保險服務品質,，積極推進農村保險市場體系建設。
對于發(fā)展前景廣闊的農村保險市場來說,，農業(yè)保險和涉農保險的創(chuàng)新能否形成“新”火燎原之勢呢,？業(yè)內人士指出，農村保險產品和服務方式有很大的創(chuàng)新空間,，政策性農業(yè)保險試點品種將進一步擴大,，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險,、家財險,、教育險等保險產品下一步應有較大發(fā)展。但當前的首要問題是制度的創(chuàng)新和完善,，特別是巨災風險管理制度亟待建立,。
政策性農業(yè)保險將繼續(xù)“擴容”
“旱澇保收”，這是千百年來在土地上謀生活的農民的基本愿望,。然而,，對于靠天吃飯的農業(yè)來說，一場天災就可能讓農民的辛勞付之東流,。
“受災后,，農民不僅生活有困難，再生產也無法進行,。如果參加了農業(yè)保險,，至少生產的成本有了保障�,！笔锥冀涃Q大學保險系教授庹國柱在接受《經濟參考報》記者采訪時說,。
對于整個國家來說，農業(yè)保險還關系到糧食安全,。我國從2007年開始啟動中央財政農業(yè)保險保費補貼試點,，目前實行補貼的品種包括玉米、水稻,、小麥,、棉花等大宗農作物，大豆,、花生,、油菜等油料作物，以及能繁母豬和奶牛等重要畜產品,。近年來,，一些地方以發(fā)展當地特色經濟為重點，還積極開展了蔬菜,、橡膠,、糖料等特色作物類保險,。
記者查看了幾家專業(yè)農業(yè)保險公司的特色農產品險種，品種繁多,，如茶葉種植保險,、食用菌保險、蜜桃種植保險,、櫻桃種植保險,、圍湖養(yǎng)蟹綜合保險、養(yǎng)羊保險,、肉食雞養(yǎng)殖保險等,。還有一些針對特殊災害的保險，比如林木火災保險,、農作物種植雹災保險,、小麥收獲期火災保險等。
不同農業(yè)保險品種所獲得的保費補貼不盡相同,，以國元農業(yè)保險公司的產品為例：能繁母豬保險金額為每頭1000元,，保費為每頭60元，其中財政補貼48元,，養(yǎng)殖戶負擔12元,，財政補貼比例為80%；奶牛保險金額為每頭6000元,，保費為每頭480元,，其中財政補貼288元，養(yǎng)殖戶負擔192元,，財政補貼比例為60%,。
“一行三會”就《關于全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》(下簡稱《指導意見》)答記者問時指出，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額,、廣覆蓋”的原則,，繼續(xù)擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋領域和試點品種。
庹國柱認為,，農業(yè)保險產品的創(chuàng)新應該將農林牧漁產品都納入考慮范圍,，特別是主要農產品和各地的支柱農產品。
小額涉農保險加快試點
涉農保險是指除農業(yè)保險以外,，其他為農業(yè)服務業(yè),、農村、農民直接提供保險保障的保險,，包括涉及農用機械,、農用設備、農用設施、農房等農業(yè)生產生活資料,，以及農產品儲藏和運輸、農產品初級加工,、農業(yè)信貸,、農產品銷售等活動的財產保險；涉及農民的壽命和身體等方面的人身保險,。
對于各類涉農險種,，庹國柱分析說，農民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險,，因為這類保險保費很低,，保險金額比較高，對家庭和個人都很有作用,；由于農村有“新農�,！保B(yǎng)老保險推行難度較大,；農村的主要財產是房屋,，農房保險下一步會有較大的發(fā)展。
法國安盟保險公司成都分公司推出了專門為農村家庭設計的“興農�,！�,，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內財產和人身意外傷害(包括意外死亡,、意外傷殘,、意外燒傷)，一年定額保費為100元,，保額分別為4萬元,、1萬元和5萬元，同一保險地址最多可購買5份,。
農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說是涉農保險創(chuàng)新的重要“試驗田”,。“一行三會”就《指導意見》答記者問時指出,，在全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新中,，保監(jiān)會將加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點。
小額人身保險的突出特點是“物美價廉”,，保額限定在1萬元到5萬元之間,，年保費在10到100元之間，農民人均交納不到20元的保費,，就能獲得萬元左右的保險保障,。
有數據顯示，保險公司對小額人身保險的簡單賠付率不超過65%,，實現了保本微利,，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力,；試點地區(qū)續(xù)保率超過70%，農民續(xù)保意愿較好,；而農村小額保險的覆蓋率不足30%,，需求缺口高達5000萬人次。
不過庹國柱指出,，小額人身保險不是政策性保險,，在農村做小額保險的客戶很分散、成本很高,，而商業(yè)保險公司是要賺錢的，所以它究竟有多大的發(fā)展?jié)摿�很難說,。
《指導意見》同時指出,，要加強涉農信貸與涉農保險的合作，積極探索涉農貸款保證保險,�,！靶刨J+保險”便是其中的一種方式，即農村金融機構在向農民發(fā)放生產貸款時,，同步提供責任保險的金融服務模式,，其作用在于通過在農村信貸活動中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害,、意外事故等不能如期還貸的違約風險,，有效解決農民因無擔保、無抵押而貸款難的問題,。
安徽省于2009年啟動了“信貸+保險”試點工作,，國元農業(yè)保險同時推出了“草莓種植信貸保險”業(yè)務,。該產品保險費率為6%,，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民承擔20%,。同時銀行實行利率優(yōu)惠,，農戶貸款成本總體上不高于現有的抵押貸款。
據國元農業(yè)保險公司介紹,，“信貸+保險”試點幫助安徽省長豐縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個專業(yè)合作社和124個草莓種植戶從銀行獲得了700多萬元的無抵押,、無擔保貸款。
農村保險產品創(chuàng)新空間巨大
據了解,，農業(yè)保險的保障水平有三個層次：一是成本保險,；二是產量保險，按產量的一定比例來提供保障；三是收入保險,，既保了自然災害的風險,，又保了市場價格變動的風險，對于農民來說是最安全的一種保障,。
中國現在主要是成本保險,，以安信農險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子,、肥料、農藥,、耕作費,、固定財產折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數的乘積,。
庹國柱指出,，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元,，可能連人工成本都不夠,。如果保障水平更高的話，對于災后生產的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展很重要,，農業(yè)保障方面的創(chuàng)新空間很大,。
除了保障水平的提高和創(chuàng)新，農村經濟的快速發(fā)展為保險產品和服務方式的創(chuàng)新創(chuàng)造出了巨大的空間,，農民對保險產品新的需求也越來越強烈,。一項主要針對農村的調查顯示，農村家庭成員較多,，針對家庭的保險產品需求明顯,，特別是農村留守兒童和外出務工人員需要有針對性的產品；農村家庭望子成龍的傳統(tǒng)教育方式讓子女教育金保險產品的研發(fā)勢在必行,；傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念仍然根深蒂固,，商業(yè)養(yǎng)老保險的進入顯得尤為迫切。
國元農業(yè)保險公司提供給《經濟參考報》記者的材料也提出,，將積極開展農民意外傷害及附加醫(yī)療保險,、短期健康保險、計劃生育保險,，積極參與“新農合”管理,；針對大量的農村留守兒童，探索開發(fā)適合農村特點的教育保險產品,；積極開發(fā)包括財產險,、意外險等在內的“一攬子”綜合保險，為農民家庭財產、農用機具使用和人身意外傷害保險提供綜合保障,；探索開展農村住房保險,，推動農村房屋火災責任保險的發(fā)展；積極開展農村公路建設,、農村水利建設,、農村電網建設、農村能源建設,、農村住房建設等工程質量保險和責任保險,，為農村地區(qū)基礎設施建設提供風險保障；積極開展農村休閑旅游,、生態(tài)旅游責任保險,，促進農村旅游業(yè)的健康發(fā)展；穩(wěn)步開展農村信貸保證保險,、小額保險等,。
產品創(chuàng)新，更需制度創(chuàng)新
“農業(yè)保險的創(chuàng)新空間雖然很大,，但并沒有真正提到議事日程上來,，因為現有的產品都還沒有充分地做好，比產品創(chuàng)新更為重要的是制度建設,�,！扁諊f。
庹國柱表示,，農業(yè)保險在游戲規(guī)則的統(tǒng)一制定,、市場主體的明確、財政稅收政策的扶持,、監(jiān)管等方面都需要建立完備的制度,，其中巨災風險管理是當前亟須完善的制度之一。由于巨災風險管理至今沒有任何制度上的安排,，導致災害后保險公司賠不起“賴賬”的情況時有發(fā)生,。
據其他媒體報道，保監(jiān)會醞釀多年的巨災保險方案有望在年底推出,，農業(yè)巨災保險將采取多種經營,，可以是政策性質的，也可以是商業(yè)性質的,，政府補貼將采取保費補貼的形式,。有分析認為，受保險機制,、財政等問題的制約,，農業(yè)險的覆蓋面仍然很低,，而巨災險的推出，將有利于擴大農業(yè)保險的覆蓋面和保障范圍,。
江泰保險經紀公司農業(yè)保險專家郭永利同樣認為制度建設更為重要,。他告訴《經濟參考報》記者，農業(yè)保險創(chuàng)新的方向應該是走互助保險的道路,，基于互助共濟,、風險分擔的原理，通過互助保險組織來維護農民的利益,，不以盈利為目的,。
郭永利認為，農業(yè)和農民的風險特點決定了農業(yè)保險不能像商業(yè)保險一樣,，由投保人買保險來向保險公司轉嫁風險,，而應當在政府領導推動下，與商業(yè)保險分開,，由農民參加互助保險組織，將農戶個體無力承擔的風險變?yōu)槿后w分擔風險,，讓農民互助共濟抗災,，集千家之力解一家之難，形成“互助,、保險,、再保險”的組織制度體系。
據了解,，目前開展的有漁業(yè),、果樹、谷物,、農機等互助保險,。截至2009年底，我國第一家全國性農業(yè)互助保險組織中國漁業(yè)互保協(xié)會已經累計為漁民提供了1400億元風險保障,。 |