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專家指出,，政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種須進(jìn)一步擴(kuò)大，小額人身保險,、小額貸款信用保證保險以及針對農(nóng)村家庭的農(nóng)房險,、家財險、教育險等保險產(chǎn)品下一步應(yīng)有較大發(fā)展,，特別是巨災(zāi)風(fēng)險管理制度亟待建立,。資料照片 |
中國人民銀行、銀監(jiān)會,、證監(jiān)會,、保監(jiān)會日前印發(fā)了關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見�,！耙恍腥龝敝赋�,，保險市場創(chuàng)新的重點是大力開發(fā)推廣適合農(nóng)村、農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式,，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險覆蓋面,，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農(nóng)村保險市場體系建設(shè),。
對于發(fā)展前景廣闊的農(nóng)村保險市場來說,，農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的創(chuàng)新能否形成“新”火燎原之勢呢？業(yè)內(nèi)人士指出,，農(nóng)村保險產(chǎn)品和服務(wù)方式有很大的創(chuàng)新空間,，政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種將進(jìn)一步擴(kuò)大,，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農(nóng)村家庭的農(nóng)房險,、家財險,、教育險等保險產(chǎn)品下一步應(yīng)有較大發(fā)展。但當(dāng)前的首要問題是制度的創(chuàng)新和完善,，特別是巨災(zāi)風(fēng)險管理制度亟待建立,。
政策性農(nóng)業(yè)保險將繼續(xù)“擴(kuò)容”
“旱澇保收”，這是千百年來在土地上謀生活的農(nóng)民的基本愿望,。然而,，對于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)來說，一場天災(zāi)就可能讓農(nóng)民的辛勞付之東流,。
“受災(zāi)后,，農(nóng)民不僅生活有困難，再生產(chǎn)也無法進(jìn)行,。如果參加了農(nóng)業(yè)保險,，至少生產(chǎn)的成本有了保障�,！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時說,。
對于整個國家來說，農(nóng)業(yè)保險還關(guān)系到糧食安全,。我國從2007年開始啟動中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼試點,，目前實行補(bǔ)貼的品種包括玉米、水稻,、小麥,、棉花等大宗農(nóng)作物，大豆,、花生,、油菜等油料作物，以及能繁母豬和奶牛等重要畜產(chǎn)品,。近年來,，一些地方以發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)為重點，還積極開展了蔬菜,、橡膠,、糖料等特色作物類保險。
記者查看了幾家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的特色農(nóng)產(chǎn)品險種,，品種繁多,，如茶葉種植保險、食用菌保險,、蜜桃種植保險,、櫻桃種植保險,、圍湖養(yǎng)蟹綜合保險、養(yǎng)羊保險,、肉食雞養(yǎng)殖保險等,。還有一些針對特殊災(zāi)害的保險，比如林木火災(zāi)保險,、農(nóng)作物種植雹災(zāi)保險,、小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險等。
不同農(nóng)業(yè)保險品種所獲得的保費補(bǔ)貼不盡相同,，以國元農(nóng)業(yè)保險公司的產(chǎn)品為例：能繁母豬保險金額為每頭1000元，保費為每頭60元,，其中財政補(bǔ)貼48元,，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)12元，財政補(bǔ)貼比例為80%,；奶牛保險金額為每頭6000元,，保費為每頭480元，其中財政補(bǔ)貼288元,，養(yǎng)殖戶負(fù)擔(dān)192元,，財政補(bǔ)貼比例為60%。
“一行三會”就《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》(下簡稱《指導(dǎo)意見》)答記者問時指出,，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額,、廣覆蓋”的原則，繼續(xù)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種,。
庹國柱認(rèn)為,，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該將農(nóng)林牧漁產(chǎn)品都納入考慮范圍，特別是主要農(nóng)產(chǎn)品和各地的支柱農(nóng)產(chǎn)品,。
小額涉農(nóng)保險加快試點
涉農(nóng)保險是指除農(nóng)業(yè)保險以外,，其他為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村,、農(nóng)民直接提供保險保障的保險,，包括涉及農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備,、農(nóng)用設(shè)施,、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料，以及農(nóng)產(chǎn)品儲藏和運輸,、農(nóng)產(chǎn)品初級加工,、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動的財產(chǎn)保險,；涉及農(nóng)民的壽命和身體等方面的人身保險,。
對于各類涉農(nóng)險種,，庹國柱分析說，農(nóng)民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險,，因為這類保險保費很低,，保險金額比較高，對家庭和個人都很有作用,；由于農(nóng)村有“新農(nóng)�,！保B(yǎng)老保險推行難度較大,；農(nóng)村的主要財產(chǎn)是房屋,，農(nóng)房保險下一步會有較大的發(fā)展。
法國安盟保險公司成都分公司推出了專門為農(nóng)村家庭設(shè)計的“興農(nóng)�,！�,，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內(nèi)財產(chǎn)和人身意外傷害(包括意外死亡,、意外傷殘,、意外燒傷)，一年定額保費為100元,，保額分別為4萬元,、1萬元和5萬元，同一保險地址最多可購買5份,。
農(nóng)村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說是涉農(nóng)保險創(chuàng)新的重要“試驗田”,。“一行三會”就《指導(dǎo)意見》答記者問時指出,，在全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中,，保監(jiān)會將加快推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點。
小額人身保險的突出特點是“物美價廉”,，保額限定在1萬元到5萬元之間,，年保費在10到100元之間，農(nóng)民人均交納不到20元的保費,，就能獲得萬元左右的保險保障,。
有數(shù)據(jù)顯示，保險公司對小額人身保險的簡單賠付率不超過65%,，實現(xiàn)了保本微利,，具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力；試點地區(qū)續(xù)保率超過70%,，農(nóng)民續(xù)保意愿較好,；而農(nóng)村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達(dá)5000萬人次,。
不過庹國柱指出,，小額人身保險不是政策性保險,，在農(nóng)村做小額保險的客戶很分散、成本很高,，而商業(yè)保險公司是要賺錢的,，所以它究竟有多大的發(fā)展?jié)摿�很難說。
《指導(dǎo)意見》同時指出,，要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險的合作,，積極探索涉農(nóng)貸款保證保險�,！靶刨J+保險”便是其中的一種方式,，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民發(fā)放生產(chǎn)貸款時，同步提供責(zé)任保險的金融服務(wù)模式,，其作用在于通過在農(nóng)村信貸活動中引入保險機(jī)制,，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民因自然災(zāi)害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險,，有效解決農(nóng)民因無擔(dān)保,、無抵押而貸款難的問題,。
安徽省于2009年啟動了“信貸+保險”試點工作,，國元農(nóng)業(yè)保險同時推出了“草莓種植信貸保險”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品保險費率為6%,，各級財政為農(nóng)民提供80%的保費補(bǔ)貼,，農(nóng)民承擔(dān)20%。同時銀行實行利率優(yōu)惠,，農(nóng)戶貸款成本總體上不高于現(xiàn)有的抵押貸款,。
據(jù)國元農(nóng)業(yè)保險公司介紹，“信貸+保險”試點幫助安徽省長豐縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個專業(yè)合作社和124個草莓種植戶從銀行獲得了700多萬元的無抵押,、無擔(dān)保貸款,。
農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間巨大
據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險的保障水平有三個層次：一是成本保險,；二是產(chǎn)量保險,，按產(chǎn)量的一定比例來提供保障；三是收入保險,，既保了自然災(zāi)害的風(fēng)險,，又保了市場價格變動的風(fēng)險，對于農(nóng)民來說是最安全的一種保障,。
中國現(xiàn)在主要是成本保險,，以安信農(nóng)險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子,、肥料,、農(nóng)藥,、耕作費、固定財產(chǎn)折舊費和行政管理費用等,。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數(shù)的乘積,。
庹國柱指出，成本保險的保障水平很低,，比如一畝水稻保300元,，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話,，對于災(zāi)后生產(chǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展很重要,，農(nóng)業(yè)保障方面的創(chuàng)新空間很大。
除了保障水平的提高和創(chuàng)新,，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為保險產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新創(chuàng)造出了巨大的空間,，農(nóng)民對保險產(chǎn)品新的需求也越來越強(qiáng)烈。一項主要針對農(nóng)村的調(diào)查顯示,，農(nóng)村家庭成員較多,，針對家庭的保險產(chǎn)品需求明顯，特別是農(nóng)村留守兒童和外出務(wù)工人員需要有針對性的產(chǎn)品,；農(nóng)村家庭望子成龍的傳統(tǒng)教育方式讓子女教育金保險產(chǎn)品的研發(fā)勢在必行,；傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念仍然根深蒂固，商業(yè)養(yǎng)老保險的進(jìn)入顯得尤為迫切,。
國元農(nóng)業(yè)保險公司提供給《經(jīng)濟(jì)參考報》記者的材料也提出,，將積極開展農(nóng)民意外傷害及附加醫(yī)療保險、短期健康保險,、計劃生育保險,，積極參與“新農(nóng)合”管理；針對大量的農(nóng)村留守兒童,，探索開發(fā)適合農(nóng)村特點的教育保險產(chǎn)品,；積極開發(fā)包括財產(chǎn)險、意外險等在內(nèi)的“一攬子”綜合保險,，為農(nóng)民家庭財產(chǎn),、農(nóng)用機(jī)具使用和人身意外傷害保險提供綜合保障；探索開展農(nóng)村住房保險,，推動農(nóng)村房屋火災(zāi)責(zé)任保險的發(fā)展,；積極開展農(nóng)村公路建設(shè)、農(nóng)村水利建設(shè),、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè),、農(nóng)村能源建設(shè)、農(nóng)村住房建設(shè)等工程質(zhì)量保險和責(zé)任保險，為農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供風(fēng)險保障,；積極開展農(nóng)村休閑旅游,、生態(tài)旅游責(zé)任保險，促進(jìn)農(nóng)村旅游業(yè)的健康發(fā)展,；穩(wěn)步開展農(nóng)村信貸保證保險,、小額保險等。
產(chǎn)品創(chuàng)新,，更需制度創(chuàng)新
“農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新空間雖然很大,，但并沒有真正提到議事日程上來，因為現(xiàn)有的產(chǎn)品都還沒有充分地做好,，比產(chǎn)品創(chuàng)新更為重要的是制度建設(shè),。”庹國柱說,。
庹國柱表示,，農(nóng)業(yè)保險在游戲規(guī)則的統(tǒng)一制定、市場主體的明確,、財政稅收政策的扶持,、監(jiān)管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災(zāi)風(fēng)險管理是當(dāng)前亟須完善的制度之一,。由于巨災(zāi)風(fēng)險管理至今沒有任何制度上的安排,，導(dǎo)致災(zāi)害后保險公司賠不起“賴賬”的情況時有發(fā)生。
據(jù)其他媒體報道,，保監(jiān)會醞釀多年的巨災(zāi)保險方案有望在年底推出,，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險將采取多種經(jīng)營,，可以是政策性質(zhì)的,，也可以是商業(yè)性質(zhì)的，政府補(bǔ)貼將采取保費補(bǔ)貼的形式,。有分析認(rèn)為,，受保險機(jī)制、財政等問題的制約,，農(nóng)業(yè)險的覆蓋面仍然很低,，而巨災(zāi)險的推出，將有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障范圍,。
江泰保險經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)業(yè)保險專家郭永利同樣認(rèn)為制度建設(shè)更為重要,。他告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的方向應(yīng)該是走互助保險的道路,，基于互助共濟(jì),、風(fēng)險分擔(dān)的原理，通過互助保險組織來維護(hù)農(nóng)民的利益，不以盈利為目的,。
郭永利認(rèn)為,，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的風(fēng)險特點決定了農(nóng)業(yè)保險不能像商業(yè)保險一樣，由投保人買保險來向保險公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,，而應(yīng)當(dāng)在政府領(lǐng)導(dǎo)推動下,，與商業(yè)保險分開，由農(nóng)民參加互助保險組織,，將農(nóng)戶個體無力承擔(dān)的風(fēng)險變?yōu)槿后w分擔(dān)風(fēng)險,，讓農(nóng)民互助共濟(jì)抗災(zāi)，集千家之力解一家之難,，形成“互助,、保險、再保險”的組織制度體系,。
據(jù)了解,，目前開展的有漁業(yè)、果樹,、谷物,、農(nóng)機(jī)等互助保險。截至2009年底,，我國第一家全國性農(nóng)業(yè)互助保險組織中國漁業(yè)互保協(xié)會已經(jīng)累計為漁民提供了1400億元風(fēng)險保障,。 |