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隨著中國人口的老齡化,，養(yǎng)兒防老越來越不現(xiàn)實,。身處中年（45歲-59歲）的朋友，開始擔心未富先老和老無所依,。不少人還想到了為自己投保一份商業(yè)保險,。
但是，人到中年,，青春已逝,。特別在選擇健康保險方面，產(chǎn)品可選的范圍相對青壯年時期少了許多,，且費用不低,。這使得很多中年朋友進退兩難：投保健康險，似乎不太劃算,；但不投保,，又擔心自己未來的醫(yī)療費用不夠支付。到底該如何才能獲得一份稱心如意的商業(yè)健康保障產(chǎn)品呢,？
筆者以案例的形式對市場上幾類常見的健康保險作出分析比較,，供讀者參考。
王大姐,，現(xiàn)年50周歲,，身體健康無慢性疾病，享受北京市基本醫(yī)療保險,。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費用開銷問題,，預為自己投保一份健康保險。但由于健康險產(chǎn)品相對復雜,，且自己的年齡偏大,，擔心出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象（交費總額比保險金額多）。王大姐希望能找到符合自己需求的產(chǎn)品,。筆者綜合考慮,，為她設(shè)計了三個投保方案。
方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報銷
考慮到商業(yè)保險的醫(yī)療報銷類險種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間,，社會保險的醫(yī)療報銷起付門檻又相對偏高,，再加上中老年人的一些就醫(yī)習慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報銷于一身的險種,。
按此方案,，王大姐需年交保費9500余元，交費期為15年,。一經(jīng)投保,，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障,。同時，在王大姐66歲后,，還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費用報銷,，直到將15萬元的總保險金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認的保險期間為終身,。
方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險
在進行產(chǎn)品篩選時,，筆者發(fā)現(xiàn),，針對王大姐的情況,，部分定期返還型重疾保險是不存在保費倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細微差距及產(chǎn)品較強的針對性,，可以讓消費者在合理的保費投入下?lián)碛懈哳~的健康保障,。
針對該定期返還型重疾保險產(chǎn)品投保方案，王大姐需年交保費7000余元,，交費期為20年,。在保險期間內(nèi)，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障,。如在65歲之前,，臨患12種特殊重大疾病疾病（包括常見的心腦血管疾病和符合癌癥特征的女性疾�,。�,，王大姐除可以獲得正常的保險金額15萬元外，保險公司還會外加3萬元賠付,。如在保險期間內(nèi),，王大姐并未發(fā)生風險，在88歲合同滿期時,，可獲得15萬元的滿期保險金,。
方案三：萬能保險+重大疾病保障
從保費投入來看，萬能附加重大疾病保險的費用是最低的,。但值得引起重視的是,，萬能保險的扣費不同于傳統(tǒng)型保險，保險費用會從保單的賬戶價值中相應(yīng)收取,。且大部分萬能保險采用的是自然費率,，即保費會隨著年齡的增大而增加。所以,，在投保此類險種的時候,，消費者需要跟銷售人員明確計算保單運營所需的成本，結(jié)合自己預期的保險期間來計算交費年限,。
針對此類產(chǎn)品的投保方案,，王大姐約需年交保費6000元,，可獲得的重大疾病保障為15萬元。
參與體檢利于理賠
根據(jù)以往接觸到的情況,，保險公司在受理中年人投保時,，通常會要求被保險人進行體檢。部分消費者覺得體檢很麻煩,，索性放棄了投保動作,。在這里提醒大家，投保前的正常體檢不可少,，其實投保時的嚴格審核對于未來理賠不是一件壞事,。 |