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近期校園傷害事件頻發(fā)，賠償進(jìn)展得如何呢？記者最新了解到,，“南平血案”中受害學(xué)生的家長不同意官方對于學(xué)校無責(zé)的認(rèn)定，正在提起訴訟,，法院也已經(jīng)受理,；陜西南鄭幼兒園砍殺兒童事件已經(jīng)過去一個月,，賠償方案至今還沒有出來,；廣西博白縣校園倒墻事故發(fā)生后,，遇難學(xué)生家長一度陷入了賠償“拉鋸戰(zhàn)”，目前每位學(xué)生的賠償金額提高到了33萬多元,，其中21萬元由保險公司賠付,。
保險的作用在傷害事故發(fā)生后正逐步顯現(xiàn)出來。專家指出,，在保障學(xué)生人身安全方面,，保險不應(yīng)缺位，保險公司應(yīng)該推動學(xué)校和家長提高保險意識,，并提升相關(guān)的保險服務(wù),。
校責(zé)險可分擔(dān)學(xué)校責(zé)任專家稱校門口傷害也該賠
在廣西倒墻事故中，校方責(zé)任險成了惟一發(fā)揮作用的商業(yè)保險,。
校方責(zé)任險,，是指以校方依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。學(xué)校投保后,，一旦學(xué)生在校園內(nèi)或?qū)W校統(tǒng)一組織的活動中發(fā)生意外傷害責(zé)任事故,，將由保險公司在第一時間向受害學(xué)生提供賠償。
早在2008年,，教育部,、財政部和中國保監(jiān)會就聯(lián)合發(fā)文決定在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買意外傷害校方責(zé)任保險的制度，規(guī)定九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需費(fèi)用,，在學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出,，每年每生不超過5元。
校方責(zé)任險屬于財產(chǎn)保險范疇,，只能由財險公司經(jīng)營,。校方責(zé)任保險適用于補(bǔ)償原則，一般為不定額賠償責(zé)任,，保險賠償金額不得超過保單中規(guī)定的被保險人應(yīng)對第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~,，并以責(zé)任限額為限。
中國人壽北京分公司營銷分處經(jīng)理王鄉(xiāng)華告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，校方責(zé)任險的核心是意外傷害事故的責(zé)任在學(xué)校,，比如由于學(xué)校管理不當(dāng),，學(xué)生下樓時擁擠致傷了,，這就得由學(xué)校賠付,。校方責(zé)任險的保額由校方和保險公司進(jìn)行協(xié)商,，保額一般都在500萬元以上,，具體給每位學(xué)生賠付多少，則由學(xué)校和學(xué)生家長之間進(jìn)行協(xié)商。
按照《學(xué)生傷害事故處理辦法》的規(guī)定,，學(xué)校對學(xué)生傷害事故負(fù)有責(zé)任的,，根據(jù)責(zé)任大小,，適當(dāng)予以經(jīng)濟(jì)賠償,，應(yīng)當(dāng)由學(xué)校負(fù)擔(dān)的賠償金,，學(xué)校應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)籌措,。與學(xué)生自己購買的人身意外險不同,，校方責(zé)任險的目的正是在學(xué)校與學(xué)生之間發(fā)生糾紛時，為學(xué)校分散經(jīng)濟(jì)上的壓力,。
一旦發(fā)生了意外傷害事故,，即使學(xué)生投保了學(xué)平險，學(xué)校依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任并不能因此轉(zhuǎn)嫁出去,。如果學(xué)生所在的學(xué)校購買了校方責(zé)任險,，那么不僅可以通過學(xué)平險獲得賠付,，還可以從校方責(zé)任險項下累積獲賠,。
當(dāng)然,，對于校方責(zé)任的認(rèn)定容易存在分歧,。比如，在今年福建“南平血案”發(fā)生后,，南平市政府認(rèn)為由于學(xué)生是在校門口受傷,，不屬于校方責(zé)任，因此保險公司不對校方責(zé)任險進(jìn)行賠付,，這引起了廣泛質(zhì)疑。有專家指出,，根據(jù)即將于7月1日施行的《侵權(quán)責(zé)任法》，不管是在校園內(nèi)還是校門口,，只要在學(xué)生學(xué)習(xí),、生活期間,，學(xué)校沒有盡到管理職責(zé)的,，都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。
中國平安保險理財規(guī)劃師扈小娟告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者,，保險公司和學(xué)校在簽訂校方責(zé)任險的協(xié)議之前,，保險公司要對學(xué)校的建筑、設(shè)施,、學(xué)生人數(shù)等進(jìn)行嚴(yán)格的審核,，并進(jìn)行風(fēng)險評估。
此外,，即使投保了校方責(zé)任險,，學(xué)校仍需履行安全責(zé)任。比如,，學(xué)校應(yīng)該保障各類安全設(shè)施能夠正常使用,，在發(fā)生意外傷害事故時，學(xué)校應(yīng)當(dāng)及時對受傷害學(xué)生進(jìn)行救助,，并及時通知保險公司和未成年學(xué)生的監(jiān)護(hù)人,。
學(xué)平險需廣覆蓋
學(xué)生平安險（簡稱“學(xué)平險”）是少年兒童投保范圍最廣的一種保險，一般學(xué)生入學(xué)就由學(xué)校代收保費(fèi),，被保險人只需交納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害,、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障,。
由于學(xué)平險由學(xué)生自愿購買,，在一些保險意識不強(qiáng)的地區(qū)，學(xué)平險的覆蓋情況不容樂觀,。像廣西倒墻事故所發(fā)生的學(xué)校大部分學(xué)生就沒有購買學(xué)平險,。
王鄉(xiāng)華介紹說，中國人壽的學(xué)平險可以由團(tuán)體投保,，也可以個人單獨投保,，從6歲到大學(xué)畢業(yè)前，每位學(xué)生一年交70元人民幣,。
根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定,，被保險人未成年時發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故，累計最高給付身故保險金額以10萬元為限,，并將剩余身故責(zé)任保險金額所對應(yīng)的已交保費(fèi)無息退還,。
以中國人壽的學(xué)平險為例，該保險的責(zé)任包括意外身故,、疾病身故,、意外殘疾,、燒傷殘疾、住院醫(yī)療（意外和疾�,。�,、意外門診和校園意外傷害，同一被保險人最多只能購買一份學(xué)平險,。其中校園意外傷害的保險金額最高,，為8萬元，但必須是在校園內(nèi)發(fā)生的意外傷害事故,，其他幾項則不管是在校園內(nèi)還是校園外發(fā)生的事故,，都能進(jìn)行賠付。
作為學(xué)生最基礎(chǔ)的保障,，不管是哪種意外傷害事故,，學(xué)平險基本都能覆蓋，這也成為了家長們的首選,，但同時也存在保額低,、保障不充足的問題。
少兒社保,、意外傷害險組合使用保障高
“現(xiàn)在有很多家長擔(dān)心孩子會出現(xiàn)意外傷害,，除了在學(xué)校購買學(xué)平險，還會另外為孩子購買意外傷害險,�,！蓖踵l(xiāng)華說，“萬一造成了意外傷害,，這兩項保險加在一塊都能進(jìn)行賠付,。有了這樣兩份保險保孩子的意外傷害，基本就夠用了,�,！�
不少保險公司都推出了適用于學(xué)生意外傷害的保險產(chǎn)品。王鄉(xiāng)華介紹說,，中國人壽有種一年交100元的意外傷害綜合險,，超過6歲的孩子都能投保，可以保6萬元的意外傷害,，1.1萬元的意外傷害醫(yī)療,，而且每個孩子可以投保兩份。
現(xiàn)在很多孩子還參加了少兒社保,，可以和學(xué)平險或者其他商業(yè)保險組合使用,。對于參加社保和未參加社保的學(xué)生，住院醫(yī)療在報銷比例和保險責(zé)任上有所不同。在中國人壽學(xué)平險保險責(zé)任范圍內(nèi),，除自費(fèi)部分外,，在扣除其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償或給付部分以及100元免賠額后，參加社保的學(xué)生按70%的比例報銷符合當(dāng)?shù)貙W(xué)生兒童基本醫(yī)療保險支付范圍的醫(yī)療費(fèi),，未參加社保的學(xué)生則按照分檔累計方式報銷,。
中國平安提供的案例顯示：比如北京市的一名兒童因病住院，住院等級為三級醫(yī)院,，共支出合理醫(yī)療費(fèi)用為19200元,。在只有少兒社保的情況下，賠付比例為67.63%,；如果僅投保了中國平安的“成長快樂卡”,，賠付比例為77.6%；如果兩者都有,，賠付比例就能夠達(dá)到95.83%,。
[相關(guān)鏈接]學(xué)生傷害事故種類多
意外傷害是指外來的、突發(fā)的,、非本意的,、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。常見的學(xué)生意外傷害包括交通事故,、跌落,、摔倒、溺水,、燙傷,、中毒等。
6月1日發(fā)布的《中國兒童福利政策報告》指出,，兒童作為特殊弱勢群體,，面臨著各種傷害的威脅，5-14歲兒童死亡案例中,，超過60％是由傷害和事故造成的,，中國青少年傷害年發(fā)生率高達(dá)50％,，全國每年約有4000萬中小學(xué)生遭受各種意外傷害,，人為暴力不容忽視。
按照教育部發(fā)布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》,，學(xué)生傷害事故主要分為如下幾類：
一種是學(xué)校應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的傷害事故,比如由于以下原因造成的學(xué)生傷害:學(xué)校的校舍,、場地、其他公共設(shè)施有明顯的不安全因素,，學(xué)校的安全保衛(wèi),、消防、設(shè)施設(shè)備管理等安全管理制度有明顯疏漏，或者管理混亂,，存在重大安全隱患而未及時采取措施等等,。像廣西倒墻事故和一連串的砍殺兒童事件，基本上都可以歸為這一類,。
二是學(xué)生或者未成年學(xué)生監(jiān)護(hù)人由于過錯造成的學(xué)生傷害事故,，比如學(xué)生行為具有危險性，學(xué)校,、教師已經(jīng)告誡,、糾正，但學(xué)生不聽勸阻,、拒不改正的,。
第三類是學(xué)校安排學(xué)生參加活動時，因提供場地,、設(shè)備,、交通工具、食品及其他消費(fèi)與服務(wù)的經(jīng)營者,，或者學(xué)校以外的活動組織者的過錯造成的學(xué)生傷害事故,，有過錯的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
還有一類事故是由于地震,、雷擊,、臺風(fēng)、洪水等不可抗自然因素造成的,，或者來自學(xué)校外部的突發(fā)性,、偶發(fā)性侵害造成的，學(xué)校已經(jīng)履行了相應(yīng)職責(zé),，行為并無不當(dāng)?shù)�,，無法律責(zé)任。(白田田) |