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中國銀行業(yè)協(xié)會26日在京發(fā)布《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示,，2009年我國信用卡交易總金額達3.5萬億元，同比增長69.9%,。但在信用卡業(yè)務快速發(fā)展,、消費信貸不斷增長的同時，信用卡壞賬風險也在不斷增加,。
專家表示,，同業(yè)競爭導致信用卡濫發(fā)、信息不對稱等因素致使壞賬風險增加,，但是在各家商業(yè)銀行采取措施提高門檻,，多個部門通力合作下，信用卡壞賬風險可控,。
不能掉以輕心信用卡壞賬風險一路攀升
中國人民銀行近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年一季度,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達88.04億元,，較2009年第四季度增長14.4%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%,。截至2009年末,，信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元，同比增長127.9%,，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%,，比2008年年末增長1個百分點。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說：“信用卡呆賬擴大,，對銀行最直接的沖擊就是風險上升和盈利水平下滑,，進而影響信用卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。”
交行首席經(jīng)濟學家連平表示,，目前,，國外商業(yè)銀行信用卡不良率普遍控制在5%以下，國內商業(yè)銀行信用卡不良率大都在3%左右,。雖然信用卡不良率要高于其他銀行資產(chǎn)不良率,，但占銀行信貸總量較小，且信用卡業(yè)務屬于高收益高風險的業(yè)務,，高收益可填補不良帶來的損失,。目前，信用卡的不良率還不會對大型商業(yè)銀行造成影響,，但其不斷攀升的增長幅度還是需要控制,，不能掉以輕心。
濫發(fā)信用卡,、信息不對稱等成誘因
連平認為,，信用卡壞賬增速不斷攀升首先與去年經(jīng)濟整體狀況有關。由于金融危機,，2008年經(jīng)濟整體下挫,，加之信用卡拖欠還款有滯后性，因此信用卡壞賬自2009年開始顯現(xiàn),。央行2009年第一季度公布,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%,。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為,，信用卡壞賬迅速攀升，一方面由于很多持卡人消費無約束,，超出了其還款能力,，非理性的消費行為容易導致壞賬產(chǎn)生；另一方面,，一些商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場,，放松了客戶甄選標準，濫發(fā)信用卡,�,？蛻趑~龍混雜，讓非理性消費成為可能,，也為信用卡風險增添了隱患,，惡意透支事件頻頻發(fā)生。
戴兵認為,，惡意透支行為的根源主要是當前我國誠信體系建設的不完善,。這主要表現(xiàn)在征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整，不能覆蓋所有人群，并且跨部門信息共享機制尚未建立,，由于信息不對稱,，為惡意透支者提供了可乘之機。
趙錫軍認為,，目前不少銀行在信用卡的監(jiān)控管理方面還存在漏洞,，對授信額度和還款細則都需要嚴格規(guī)范。宏觀上,，還應加大對信用的集中管理,，各家銀行需要一個平臺進行信息溝通和分享，對持卡人的總信用額度進行規(guī)范,，避免持卡人在多家銀行申請,。
監(jiān)管層高度關注多部門立法建規(guī)聯(lián)合防控
中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，“金融危機期間,，美國信用卡壞賬率一度達到10%,，今年有可能控制在8%，中國銀行機構應在發(fā)展中防范和化解風險,，吸取國外經(jīng)驗教訓,。”
事實上,，銀行信用卡的壞賬風險已引起監(jiān)管部門的重視,，2010年5月18日，最高人民檢察院,、公安部發(fā)布刑事案件立案追訴標準,，規(guī)定信用卡惡意透支數(shù)額在1萬元以上的，應予立案追訴,。自去年12月最高人民法院和最高人民檢察院明確“惡意透支”的司法解釋后,，這一規(guī)定又將信用卡壞賬的風險防控推進了一大步。
公安部經(jīng)濟犯罪偵查局副局長張濤介紹,，今年1月至4月,，公安部門查處信用卡透支案件3800余起，追回損失共計5000余萬元,。
近年來，銀監(jiān)會又陸續(xù)下發(fā)《關于進一步加強銀行卡服務和管理有關問題的通知》《關于進一步加強信用卡業(yè)務風險管理的通知》和《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》等,，并多次與人民銀行,、公安部和工商總局等部門合作，加強銀行卡安全管理,。目前已經(jīng)督促相關銀行業(yè)金融機構采取了呆賬核銷,、調整催收策略、排查和關閉高風險賬戶、補充損失準備金等有針對性的措施,。
銀監(jiān)會表示,，各商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務創(chuàng)新的過程中，要以防范風險為前提,，堅持“區(qū)別對待,、強化內控、充分披露”的原則,，對新產(chǎn)品的可行性嚴密論證,，進行充分的風險測算，完善產(chǎn)品定價機制和風險管理措施,，做到成本可算,、風險可控。 |