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基本情況：
賈女士,，36歲,，丈夫因意外去世,，帶著5歲的兒子生活,。目前家庭月收入為4500元,，月支出為2500元左右,。從2010年1月起,，開始進行基金定投,，主要是指數(shù)基金和股票基金,，每月定投2000元,，希望借此能為孩子積攢些教育經(jīng)費。
有兩套房子：一套60平方米的兩室一廳,，用于自�,。灰惶�58平方米的一室一廳高層住宅,，用于出租,，每月租金500元。
購買有10萬元平安保險公司的金玉滿堂銀行萬能保險,，10萬元平安紅利發(fā)分紅保險(十年期),，以上為一次性交費。賈女士和兒子每年還繳保費6000元,，主要是重疾保障和意外保障,。
此外，有20萬元的銀行存款,，20萬元基金,，主要是股票基金和指數(shù)基金，還有20萬元投資于股票,。
理財目標(biāo)：
因為家中缺少了頂梁柱,，以現(xiàn)在的收入水平,，家庭收入并不高，希望手中現(xiàn)有資產(chǎn)能夠保值增值,，應(yīng)該怎么做,？目前的投資是否可行？
理財規(guī)劃
賈女士在理財方面應(yīng)該說已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和計劃,，無論是基金定投,，還是保險保障。但是單親單薪家庭,，還是要結(jié)合家庭情況,、子女教育和風(fēng)險保障等方面進行細化和調(diào)整。在理財原則上一定要遵循“穩(wěn)健為主,，開源節(jié)流”,，以保障家庭幸福生活。
收支結(jié)構(gòu)欠合理
賈女士的家庭月收支結(jié)構(gòu)目前看并不合理,，每月的基金定投額度過大,，從賈女士家庭收支結(jié)構(gòu)看，每個月日常支出和基金定投后,，收入余額偏低,。這在孩子年齡尚小、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取,，故建議每月存留部分現(xiàn)金儲備,，以做應(yīng)急金賬戶備用。應(yīng)急賬戶額度應(yīng)以家庭月收入的3倍至6倍為最佳,，我們可以設(shè)定15000元,。其中5000元以活期存款的形式存在，10000元投入貨幣基金中,，應(yīng)急賬戶這樣設(shè)置既可保證資金的隨時支取，同時還可獲取一定的超越活期存款的收益,。
基金配置需調(diào)整定投金額可減少
在基金定投方面,，賈女士的基金配置也需要調(diào)整。股票和指數(shù)基金在長期教育金準備期限中或許能夠獲得超額收益,，但是鑒于賈女士家庭收入不高,，抗風(fēng)險能力較弱，穩(wěn)健型和保本型的基金配置相信更為適合,。30%的穩(wěn)健型和保本型基金的配置是底線,，若將30%調(diào)高至50%則是最佳。
至于定投額度,，我們假設(shè)孩子從16歲高中時開始使用此教育經(jīng)費,，假設(shè)當(dāng)前3年的高中學(xué)費為10000元/年,，4年的本科學(xué)費20000元/年，2年的碩士學(xué)費30000元/年,。若學(xué)費成長率4%,，投資報酬率6%。賈女士從現(xiàn)在起每個月只需投入1000元,，持續(xù)為孩子準備到25歲碩士畢業(yè)即可,。
完善保險調(diào)高穩(wěn)健型理財產(chǎn)品比例
在家庭風(fēng)險控制方面，賈女士已經(jīng)做得比較出色,，為自己和孩子均配置了相應(yīng)的保險產(chǎn)品,，但需要注意的是還應(yīng)在保額和保險產(chǎn)品品種上進行調(diào)整和完善。成人的重疾險額度應(yīng)保持在10萬元至20元萬之間,，少兒重疾應(yīng)不少于20萬元,。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險，根據(jù)家庭收支狀況,，建議額度在50萬元左右,，繳費期選擇20年，年繳保費1000元左右,。
賈女士的基金,、存款和股票資產(chǎn)總計60萬元，建議賈女士應(yīng)減少股票基金和指數(shù)基金,、股票和存款的比重,，增加穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的比例。
此外,，假設(shè)賈女士55歲退休,，若每年拿出10000元作為養(yǎng)老金投入年收益率4.5%的穩(wěn)健理財產(chǎn)品中，到其退休時賬戶余額將達到26萬元,，這樣每年領(lǐng)取1.7萬元可領(lǐng)取25年到80歲,。
(作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP)、全國十佳理財師) |