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隨著我國(guó)國(guó)民收入不斷增長(zhǎng),，富豪級(jí)別的高收入者逐漸增多，專門針對(duì)高收入人群的超高額保費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“富人險(xiǎn)”(每年保費(fèi)動(dòng)輒數(shù)十萬)也不斷升級(jí),。今年,，該類產(chǎn)品不僅保費(fèi)可高到“雷人”的千萬級(jí)，而且其受追捧的程度也令人“心驚”,。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè),，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠稅收手段調(diào)節(jié)的預(yù)期增強(qiáng)，類似遺產(chǎn)稅等新稅種將不期而至,，“富人保險(xiǎn)”產(chǎn)品的前景仍將看好,。
平安停售擬推升級(jí)版
資料顯示，2005年以來,，不少保險(xiǎn)公司都推出了高保費(fèi),、高保額、面對(duì)高端收入人群的險(xiǎn)種,。太平人壽2005年推出了面對(duì)高端客戶,、百萬保額起保、不設(shè)最高限額的“卓越人生綜合保障計(jì)劃”,，其中尊享計(jì)劃動(dòng)輒年繳保費(fèi)幾十萬,；泰康人壽2007年推出的尊崇一生保險(xiǎn)計(jì)劃最低保額100萬元，面對(duì)年收入10萬元以上的企業(yè)管理者,、私營(yíng)業(yè)主等高收入群體,。
但“富人險(xiǎn)”真正受到追捧，似乎還得從今年說起,。
據(jù)媒體報(bào)道,，今年1月初正式在銀行保險(xiǎn)渠道上市的一款中德安聯(lián)“富人險(xiǎn)”，件均年繳保費(fèi)可達(dá)20萬元,。2月份該產(chǎn)品已經(jīng)成為中德安聯(lián)銀行保險(xiǎn)渠道銷量第二的產(chǎn)品,，并為銀行保險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)了18%的年化保費(fèi)。3月份,，中國(guó)人壽今年推出的“富人險(xiǎn)”系列產(chǎn)品在上海開賣不到一個(gè)星期,，上海分公司阜新路營(yíng)銷服務(wù)部經(jīng)理蔣女士就賣出兩份，她告訴記者,，其中一位客戶開始意向年繳保費(fèi)130萬,，簽約時(shí)追加到169萬,。
胡潤(rùn)百富榜去年發(fā)布的《2009胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》稱，中國(guó)共有82.5萬個(gè)千萬富豪和5.1萬個(gè)億萬富豪,，即每1萬人中有6個(gè)千萬富豪,。“只要產(chǎn)品好,，這些富豪們根本不差錢,。”中國(guó)人壽相關(guān)人士表示,，該公司的“福祿尊享”此前在武漢等地區(qū)銷售,，反響火爆。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道,，僅僅三天時(shí)間,，人壽武漢分公司限售118份的“富人險(xiǎn)”就基本售完，有一富豪年繳保費(fèi)達(dá)到700萬元,。而該產(chǎn)品日前在重慶上市時(shí),，“僅一場(chǎng)產(chǎn)品說明會(huì)就簽單3000萬元�,！�
“繳納上千萬保費(fèi)的都有,，而且這些高保費(fèi)產(chǎn)品賣得很好�,！敝袊�(guó)平安的一位保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員對(duì)記者表示,。他說，他們公司推出的類似“富人險(xiǎn)”的產(chǎn)品,，銷售額已逾5億元,，非常好賣，2月28日已經(jīng)停售,，目前正在研究制定該種產(chǎn)品的升級(jí)版,。新款的產(chǎn)品保費(fèi)可能會(huì)提高，投保的年收益率也會(huì)提高,，對(duì)消費(fèi)者總體而言還會(huì)更加有利。
一類產(chǎn)品停售而升級(jí)改良后再推出,，在保險(xiǎn)業(yè)被認(rèn)為是熱銷品,。截至3月18日，該產(chǎn)品仍處于停售狀態(tài),。
遺產(chǎn)稅煙幕彈營(yíng)造避稅動(dòng)機(jī)
業(yè)內(nèi)人士表示,，“轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、合理規(guī)避稅收,、避免債務(wù)危機(jī)”等一些令富人心動(dòng)的產(chǎn)品賣點(diǎn),，都成為“富人險(xiǎn)”熱銷的原因,。
“富人險(xiǎn)”熱銷的背后，不僅是因?yàn)榫用袷杖胩岣吆笊虡I(yè)保險(xiǎn)需求的增加,，保險(xiǎn)公司大打規(guī)避遺產(chǎn)稅這張牌起到了推波助瀾的作用,。
“這將為市民提供一個(gè)合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑�,！敝袊�(guó)人壽有關(guān)人士告訴記者,。雖然我國(guó)目前尚未開征遺產(chǎn)稅，但有關(guān)征收的消息已傳出多時(shí),，而國(guó)外遺產(chǎn)稅一般高達(dá)40%左右,，因此一些“富人”不得不未雨綢繆。
“對(duì)于‘富人’來說,，他們更關(guān)心資金安全和資金自由取用,。”中國(guó)平安的人士介紹說,，該公司“富人險(xiǎn)”有兩點(diǎn)好處打動(dòng)客戶：除了保證本金安全外,，還有“變現(xiàn)”即保單質(zhì)押貸款功能。為了吸引“富人”,，該保險(xiǎn)合同可以用做抵押向銀行貸款,。
該人士還表示，“若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封,，保險(xiǎn)是不能被查封的財(cái)產(chǎn),；欠債被追討時(shí)，保險(xiǎn)資金不能被抵債,；若想將資金傳延后代,，這是合理的避債、避稅渠道,�,！�
該保險(xiǎn)工作人員的說法有法律依據(jù)嗎？據(jù)記者查證,，雖然《中華人民共和國(guó)合同法》73條第一款明確了人壽保險(xiǎn)不屬于債務(wù)的追償范圍,，但目前的法律法規(guī)中，除社�,；鹜�,，在2004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押,、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》指出不能凍結(jié)查封的8項(xiàng)財(cái)產(chǎn)中,，未專門列出保險(xiǎn)資產(chǎn)。這意味著“避債之說”并不可靠,。壽險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)可以避債,，但遇到凍結(jié)查封時(shí),，卻不能幸免。
對(duì)于保險(xiǎn)公司大打遺產(chǎn)稅牌吸引客戶,，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒謹(jǐn)教授在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，如果遺產(chǎn)稅不日真的啟動(dòng)，類似于“富人險(xiǎn)”等能夠規(guī)避稅費(fèi)的險(xiǎn)種將有更好的前景,，“避險(xiǎn)避稅是投資產(chǎn)品本身就可以具備的功能,。”
投資渠道單一令需求增多
瑞泰人壽發(fā)布的《中國(guó)重點(diǎn)城市壽險(xiǎn)高端客戶報(bào)告》也顯示,，高端客戶對(duì)保險(xiǎn)的重視程度比較強(qiáng),，65%的受訪者表示家庭資產(chǎn)中有保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在未來1年也有35%的高端客戶打算增持保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
針對(duì)“富人險(xiǎn)”受到市場(chǎng)追捧的現(xiàn)狀,，專家表示中國(guó)資本市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，投資渠道單一,，手握大量存款的居民對(duì)新投資方法的訴求有客觀上的要求,，所以類似于“富人險(xiǎn)”這類投資加保障性產(chǎn)品在一定時(shí)期內(nèi)還將受到市場(chǎng)追捧。
王緒謹(jǐn)說,，相比發(fā)達(dá)國(guó)家,，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平還較低,，參保程度還不高,，在可預(yù)見的未來,，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還將迎來更廣泛的發(fā)展,。對(duì)于“富人險(xiǎn)”，他說,，“這是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)細(xì)分產(chǎn)品,，其存在是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種進(jìn)步,。產(chǎn)品受追捧,，說明市場(chǎng)確實(shí)有需求,。”
中國(guó)平安工作人員向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)研,，公司才會(huì)開發(fā)并推出市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，“我們正準(zhǔn)備推出此類富人險(xiǎn)新版產(chǎn)品,�,！�
[投保示例]
今年30歲的劉先生為自己投保了中國(guó)人壽福祿尊享主險(xiǎn)，每年交60萬元保費(fèi),，連續(xù)交5年,，基本保額為1110180元,。劉先生每?jī)赡昕深I(lǐng)取基本保額10%的生存金至終身,，即每?jī)赡甓伎梢灶I(lǐng)取111018元,，第10年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到555090元，20年時(shí)可累計(jì)領(lǐng)取到1110180元,。在劉先生身故以后,，還要全額返還所交保費(fèi)。
福福,，男,，0歲，由家人為其投保中國(guó)人壽福祿尊享兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)),，選擇5年期繳,，每年繳費(fèi)60萬元，5年共投入300萬元,，基本保額為1183920元,。福福可以享受的利益有：每2年領(lǐng)取118392元,，如客戶生存至99歲,，共領(lǐng)取5801208元；身故保障最高300萬元,；假設(shè)中等紅利累積生息,，如客戶生存至99歲，共領(lǐng)取紅利14453166元,。 |