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隨著我國國民收入不斷增長，富豪級別的高收入者逐漸增多,，專門針對高收入人群的超高額保費保險產(chǎn)品——“富人險”(每年保費動輒數(shù)十萬)也不斷升級,。今年，該類產(chǎn)品不僅保費可高到“雷人”的千萬級,，而且其受追捧的程度也令人“心驚”,。
業(yè)內(nèi)人士預測，隨著我國經(jīng)濟依靠稅收手段調(diào)節(jié)的預期增強,，類似遺產(chǎn)稅等新稅種將不期而至,，“富人保險”產(chǎn)品的前景仍將看好。
平安停售擬推升級版
資料顯示,，2005年以來,，不少保險公司都推出了高保費、高保額,、面對高端收入人群的險種,。太平人壽2005年推出了面對高端客戶、百萬保額起保,、不設最高限額的“卓越人生綜合保障計劃”,，其中尊享計劃動輒年繳保費幾十萬；泰康人壽2007年推出的尊崇一生保險計劃最低保額100萬元,，面對年收入10萬元以上的企業(yè)管理者,、私營業(yè)主等高收入群體。
但“富人險”真正受到追捧,，似乎還得從今年說起,。
據(jù)媒體報道，今年1月初正式在銀行保險渠道上市的一款中德安聯(lián)“富人險”,，件均年繳保費可達20萬元,。2月份該產(chǎn)品已經(jīng)成為中德安聯(lián)銀行保險渠道銷量第二的產(chǎn)品，并為銀行保險渠道貢獻了18%的年化保費,。3月份,，中國人壽今年推出的“富人險”系列產(chǎn)品在上海開賣不到一個星期，上海分公司阜新路營銷服務部經(jīng)理蔣女士就賣出兩份，她告訴記者,，其中一位客戶開始意向年繳保費130萬,，簽約時追加到169萬。
胡潤百富榜去年發(fā)布的《2009胡潤財富報告》稱,，中國共有82.5萬個千萬富豪和5.1萬個億萬富豪,，即每1萬人中有6個千萬富豪,�,！爸灰a(chǎn)品好，這些富豪們根本不差錢,�,！敝袊藟巯嚓P(guān)人士表示，該公司的“福祿尊享”此前在武漢等地區(qū)銷售,，反響火爆,。據(jù)當?shù)孛襟w報道，僅僅三天時間,，人壽武漢分公司限售118份的“富人險”就基本售完,，有一富豪年繳保費達到700萬元。而該產(chǎn)品日前在重慶上市時,，“僅一場產(chǎn)品說明會就簽單3000萬元,。”
“繳納上千萬保費的都有,，而且這些高保費產(chǎn)品賣得很好,。”中國平安的一位保險產(chǎn)品設計人員對記者表示,。他說,，他們公司推出的類似“富人險”的產(chǎn)品，銷售額已逾5億元,，非常好賣,，2月28日已經(jīng)停售，目前正在研究制定該種產(chǎn)品的升級版,。新款的產(chǎn)品保費可能會提高，投保的年收益率也會提高,，對消費者總體而言還會更加有利,。
一類產(chǎn)品停售而升級改良后再推出，在保險業(yè)被認為是熱銷品,。截至3月18日,，該產(chǎn)品仍處于停售狀態(tài)。
遺產(chǎn)稅煙幕彈營造避稅動機
業(yè)內(nèi)人士表示，“轉(zhuǎn)移資產(chǎn),、合理規(guī)避稅收,、避免債務危機”等一些令富人心動的產(chǎn)品賣點，都成為“富人險”熱銷的原因,。
“富人險”熱銷的背后，不僅是因為居民收入提高后商業(yè)保險需求的增加,，保險公司大打規(guī)避遺產(chǎn)稅這張牌起到了推波助瀾的作用,。
“這將為市民提供一個合理的規(guī)避遺產(chǎn)稅的途徑,�,！敝袊藟塾嘘P(guān)人士告訴記者,。雖然我國目前尚未開征遺產(chǎn)稅,，但有關(guān)征收的消息已傳出多時，而國外遺產(chǎn)稅一般高達40%左右,，因此一些“富人”不得不未雨綢繆,。
“對于‘富人’來說，他們更關(guān)心資金安全和資金自由取用,�,！敝袊桨驳娜耸拷榻B說，該公司“富人險”有兩點好處打動客戶：除了保證本金安全外,，還有“變現(xiàn)”即保單質(zhì)押貸款功能。為了吸引“富人”,，該保險合同可以用做抵押向銀行貸款,。
該人士還表示，“若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封,，保險是不能被查封的財產(chǎn),；欠債被追討時，保險資金不能被抵債,；若想將資金傳延后代,，這是合理的避債、避稅渠道,�,！�
該保險工作人員的說法有法律依據(jù)嗎？據(jù)記者查證,，雖然《中華人民共和國合同法》73條第一款明確了人壽保險不屬于債務的追償范圍,，但目前的法律法規(guī)中,，除社保基金外,，在2004年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封,、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》指出不能凍結(jié)查封的8項財產(chǎn)中,，未專門列出保險資產(chǎn)。這意味著“避債之說”并不可靠,。壽險產(chǎn)品確實可以避債,，但遇到凍結(jié)查封時，卻不能幸免,。
對于保險公司大打遺產(chǎn)稅牌吸引客戶,，北京工商大學保險研究中心主任王緒謹教授在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，如果遺產(chǎn)稅不日真的啟動,，類似于“富人險”等能夠規(guī)避稅費的險種將有更好的前景，“避險避稅是投資產(chǎn)品本身就可以具備的功能,�,！�
投資渠道單一令需求增多
瑞泰人壽發(fā)布的《中國重點城市壽險高端客戶報告》也顯示，高端客戶對保險的重視程度比較強,，65%的受訪者表示家庭資產(chǎn)中有保險產(chǎn)品,，而在未來1年也有35%的高端客戶打算增持保險產(chǎn)品。
針對“富人險”受到市場追捧的現(xiàn)狀,，專家表示中國資本市場尚不發(fā)達,，投資渠道單一，手握大量存款的居民對新投資方法的訴求有客觀上的要求,，所以類似于“富人險”這類投資加保障性產(chǎn)品在一定時期內(nèi)還將受到市場追捧,。
王緒謹說，相比發(fā)達國家,，我國居民對保險的認知水平還較低,，參保程度還不高，在可預見的未來,，我國保險市場還將迎來更廣泛的發(fā)展,。對于“富人險”，他說,，“這是保險市場上的市場細分產(chǎn)品,，其存在是保險市場的一種進步。產(chǎn)品受追捧,，說明市場確實有需求,�,！�
中國平安工作人員向《經(jīng)濟參考報》記者表示，經(jīng)過很長時間的調(diào)研,，公司才會開發(fā)并推出市場需求的新產(chǎn)品,，“我們正準備推出此類富人險新版產(chǎn)品�,！�
[投保示例]
今年30歲的劉先生為自己投保了中國人壽福祿尊享主險,，每年交60萬元保費，連續(xù)交5年,，基本保額為1110180元,。劉先生每兩年可領(lǐng)取基本保額10%的生存金至終身，即每兩年都可以領(lǐng)取111018元,，第10年時可累計領(lǐng)取到555090元,，20年時可累計領(lǐng)取到1110180元。在劉先生身故以后,，還要全額返還所交保費,。
福福，男,，0歲,，由家人為其投保中國人壽福祿尊享兩全保險(分紅險)，選擇5年期繳,，每年繳費60萬元,，5年共投入300萬元，基本保額為1183920元,。福�,？梢韵硎艿睦嬗校好�2年領(lǐng)取118392元，如客戶生存至99歲,，共領(lǐng)取5801208元,；身故保障最高300萬元；假設中等紅利累積生息,，如客戶生存至99歲,，共領(lǐng)取紅利14453166元。 |