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新華社記者 劉欣/攝 |
美國(guó)政府2月22日宣布，美國(guó)總統(tǒng)貝拉克·奧巴馬2009年5月份簽署的美國(guó)信用卡新法規(guī)正式生效。新規(guī)旨在禁止信用卡發(fā)放者借各種名目亂收費(fèi),，保護(hù)持卡人權(quán)益,。
不過(guò),，從新規(guī)簽署到生效的幾個(gè)月里，一些銀行采取一系列彌補(bǔ)利潤(rùn)損失的措施,，包括提高還款利率,、減少年終回報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)等。業(yè)內(nèi)人士指出,，信用卡新規(guī)究竟效果如何,，現(xiàn)在下結(jié)論還為時(shí)尚早。
出臺(tái)新政
面對(duì)金融危機(jī)下汽油價(jià)格上漲,，來(lái)自美國(guó)梅里厄姆伍茲的賓館服務(wù)員芭芭拉·里格爾堅(jiān)信,，憑借手中的信用卡，她可以輕松渡過(guò)危機(jī),。
不過(guò),，隨著賬單堆積，里格爾幾乎讓這張小塑料卡片弄得債臺(tái)高筑,�,！爸皇翘奖懔耍彼f(shuō),，“用這張塑料卡片購(gòu)買汽油,、住賓館或做其他你想做的事，確實(shí)方便,。很快我們意識(shí)到,，我們花得太多了�,！�
正如里格爾遭遇的那樣,，不少美國(guó)人不幸成為“卡奴”�,！翱ㄅ睂⑿庞每ㄒ暈樯矸莺统删偷南笳�,，大大高估了自己的購(gòu)買力，金融危機(jī)一來(lái),，很快傾家蕩產(chǎn),。
根據(jù)白宮的文件，美國(guó)人每年因信用卡受懲罰償付的費(fèi)用高達(dá)150億美元,。
為了保護(hù)持卡人的利益,，美國(guó)國(guó)會(huì)參議院2009年5月以壓倒性多數(shù)通過(guò)一項(xiàng)信用卡法案，以限制信用卡發(fā)放者巧立名目亂收費(fèi)行為,，保護(hù)已經(jīng)受到信貸危機(jī)沖擊的消費(fèi)者利益,。
新規(guī)定限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)那些未能及時(shí)還款的持卡人任意提高利息，禁止發(fā)卡公司征收超出限額的費(fèi)用,。新法案規(guī)定,，如果被提高還款利率的持卡人能在6個(gè)月期間保持良好信用記錄,，就應(yīng)恢復(fù)到以前較低的利率。
新規(guī)施行后,，銀行如要提高利率,，必須提前45天通知持卡人；持卡人每月的還款期限也從14天延長(zhǎng)至21天,。新法案規(guī)定,，銀行不得向21歲以下人群發(fā)放信用卡，除非申請(qǐng)人有收入證明或擔(dān)保,。
奧巴馬說(shuō),，新信用卡法案旨在保護(hù)持卡人利益�,！叭藗儼l(fā)現(xiàn),，信用卡其實(shí)是單行道，進(jìn)去容易,，出去幾乎不可能,，”他說(shuō)，“我們希望,，消費(fèi)者能夠量力刷卡,。”
參議員卡爾·萊溫2007年起舉行了一系列有關(guān)信用卡濫用的聽(tīng)證會(huì),�,！靶庞每òl(fā)放機(jī)構(gòu)不斷‘越界’，用令人無(wú)法容忍的方式傷害美國(guó)家庭和公司,，”萊溫說(shuō),，“他們低估了國(guó)會(huì)將公眾疾呼變成公共政策的能力。我們(頒布新法規(guī)前)面臨巨大阻力,，但我們勝利了,。數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的美國(guó)人將會(huì)獲益。持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)間的關(guān)系得到一定程度的平衡,�,！�
針對(duì)學(xué)生
大學(xué)生一度是信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點(diǎn)之一。父母本希望入大學(xué)一年的孩子回家后,，能獲得更多知識(shí),、結(jié)交更多朋友，沒(méi)想到孩子帶回一堆信用卡賬單,。銀行針對(duì)在校大學(xué)生采取的手段通常是：發(fā)電子郵件,，用免費(fèi)食品或其他禮品作誘惑，吸引學(xué)生申請(qǐng)辦理信用卡。
大學(xué)生辦理信用卡的容易程度令不少人震驚,。美國(guó)華盛頓大學(xué)學(xué)生會(huì)主席蒂姆·門辛說(shuō)：“學(xué)生沒(méi)有收入,、資產(chǎn)、工作或信用記錄,，卻可以獲得信用卡,。對(duì)于他們(銀行)來(lái)說(shuō)，只要是學(xué)生身份,，就夠格申請(qǐng)信用卡�,！�
新信用卡規(guī)定中有一部分內(nèi)容,，旨在保護(hù)大學(xué)生免受發(fā)卡機(jī)構(gòu)“誘惑”。例如,，21歲以下的申請(qǐng)人必須出示收入資產(chǎn)證明并有良好的信用記錄,；發(fā)放信用卡的機(jī)構(gòu)可以到校園推銷，但不允許用禮品引誘學(xué)生辦卡,；如校方與銀行協(xié)議提供學(xué)生聯(lián)系方式或允許到校內(nèi)推銷,，必須將協(xié)議內(nèi)容公開(kāi)。
負(fù)責(zé)監(jiān)督新規(guī)則實(shí)施的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，新規(guī)則實(shí)施后,，有助于減緩學(xué)生的信用卡還債壓力，同時(shí)減少父母擔(dān)心,。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司合規(guī)部門負(fù)責(zé)人愛(ài)麗絲·貝沙拉說(shuō)：“(信用卡債務(wù))讓學(xué)生在開(kāi)始職業(yè)生涯時(shí)處于劣勢(shì),。因此，我們希望,，(新法規(guī))能防止這類事情發(fā)生,。”
一家名為“學(xué)生監(jiān)督”的研究機(jī)構(gòu)2009年發(fā)布調(diào)查結(jié)果顯示,，4年學(xué)制的大學(xué)生中,，37%的人至少有一張信用卡；其中,，47%的受訪者在學(xué)校獲得信用卡,，40%的人每月無(wú)法償還全款。
將近一半的在校大學(xué)生持有信用卡,，他們中的許多人希望出臺(tái)更加嚴(yán)格的規(guī)定約束發(fā)卡機(jī)構(gòu),。美國(guó)公共利益研究集團(tuán)是新信用卡規(guī)則的力推者。這個(gè)集團(tuán)2008年針對(duì)全國(guó)1500名在校大學(xué)生所做的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示,，大約80%受訪者表示,，希望出臺(tái)新規(guī)則約束到校園推銷信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，2/3的學(xué)生反對(duì)學(xué)校用學(xué)生聯(lián)系方式與發(fā)卡機(jī)構(gòu)做有償交易。
調(diào)查顯示,，有36%的受訪學(xué)生反對(duì)信用卡禮品,。美國(guó)公共利益研究集團(tuán)消費(fèi)者項(xiàng)目負(fù)責(zé)人埃德·梅日溫斯基說(shuō)：“這其實(shí)是引誘。免費(fèi)禮品引誘你走過(guò)來(lái),，你問(wèn)道：‘只要我填了這張表格,，你就會(huì)給我吃的嗎？’這真是低成本伎倆,，引誘人們申請(qǐng)他們可能承受不起的信用卡,。”
不過(guò),，新規(guī)則禁止銀行用禮品誘惑學(xué)生前,，禮品的影響其實(shí)可以忽略不計(jì)。根據(jù)“學(xué)生監(jiān)督”發(fā)布的調(diào)查結(jié)果,，僅有2%持有信用卡的學(xué)生表示,，他們當(dāng)初辦卡是貪圖“小便宜”。
銀行“自救”
信用卡新規(guī)對(duì)消費(fèi)者而言無(wú)疑是好消息,，但業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心,，消費(fèi)者本應(yīng)享受的好處可能會(huì)因?yàn)殂y行采取的“自救”措施而打折扣。
事實(shí)證明,，從信用卡新規(guī)簽署到正式生效的幾個(gè)月時(shí)間里,，包括美國(guó)運(yùn)通銀行、花旗銀行和美國(guó)銀行在內(nèi)的許多銀行已經(jīng)開(kāi)始一系列彌補(bǔ)利潤(rùn)損失的動(dòng)作,，包括提高還款利率和費(fèi)用,、減少年終回饋等。
由于正值金融危機(jī),，銀行彌補(bǔ)損失的措施顯然讓不少消費(fèi)者無(wú)法接受,。一些研究表明，美國(guó)人出現(xiàn)減少使用信用卡的趨勢(shì),。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)研究發(fā)現(xiàn),，目前美國(guó)用卡債務(wù)額下降趨勢(shì)前所未有。
美國(guó)消費(fèi)者行動(dòng)組織負(fù)責(zé)人琳達(dá)·謝里認(rèn)為,，對(duì)于銀行在過(guò)去幾個(gè)月中提高還款利率等措施,，持卡人確實(shí)憤怒了，“我想許多人都這么認(rèn)為：‘我對(duì)信用卡如此忠實(shí),，但它不忠實(shí)于我’”,。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，新規(guī)實(shí)施后,，從整體而言,，信用卡還款利率將會(huì)提高，包括那些按時(shí)還款、信用較好持卡人的利率也會(huì)提高,；而對(duì)于那些信用記錄較差的人,，則意味著更低的信貸限額，甚至無(wú)法申請(qǐng)到信用卡,。
美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)銀行卡政策部門負(fù)責(zé)人肯尼思·克萊頓對(duì)信用卡新規(guī)的效果持懷疑態(tài)度,。他說(shuō)：“信用卡每天為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的美國(guó)人和小企業(yè)提供接觸信貸的機(jī)會(huì)，這是一項(xiàng)頗有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),。很不幸,，新規(guī)定給銀行提供信貸帶來(lái)更多困難而不是便利。各種發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能縮小客戶范圍,。很難確定新規(guī)定是否有好效果,。”
更多反對(duì)者認(rèn)為,，大多數(shù)美國(guó)人信用良好，而新規(guī)會(huì)給這些人帶來(lái)傷害,。反對(duì)者還對(duì)新規(guī)出臺(tái)的時(shí)間提出批評(píng),，稱現(xiàn)在正是需要用購(gòu)買力刺激經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，不應(yīng)緊縮信貸,。
業(yè)內(nèi)人士指出,，針對(duì)大學(xué)生的信用卡新政策也存在一定隱患。使用信用卡是大學(xué)生走進(jìn)職場(chǎng)前獲得信用的最簡(jiǎn)單方式,。如果擁有良好的信用記錄,，大學(xué)生畢業(yè)后可以輕易獲得貸款購(gòu)買住房和汽車。新規(guī)的出臺(tái)讓大學(xué)生在校期間免于承擔(dān)信用卡債務(wù),，但不利于他們?nèi)蘸笙蜚y行貸款,。 |