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基本情況：
陳小姐,，28歲，就職于北京某私企,，月收入2000元,，公司上有三險(xiǎn)一金；陳小姐2009年10月結(jié)婚,，先生就職于某協(xié)會(huì),，月收入2500元，有三險(xiǎn)一金,，工作穩(wěn)定,，通常年底會(huì)有1萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng),。兩人目前在北京有住房一套,，60平方米，購(gòu)置時(shí)每平方米1萬(wàn)元,，總房款60萬(wàn)元,，首付40萬(wàn)元(由雙方父母支付)，月還款2500元,。有存款3萬(wàn)元,，無(wú)其他投資。
理財(cái)目標(biāo)：
一,、由于是剛剛組建小家,，請(qǐng)問(wèn)該如何打理家庭財(cái)產(chǎn)？有無(wú)一些基本的原則,？
二,、若希望10年后換購(gòu)一套90平方米左右的住房，應(yīng)如何籌劃,？
理財(cái)分析：
陳小姐與先生步入婚姻殿堂,，組建了幸福的家庭。年輕家庭財(cái)務(wù)需求較旺盛,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),，可將投資規(guī)劃重視起來(lái)，以獲取良好收益,。由于陳小姐有10年后換購(gòu)房屋的理財(cái)目標(biāo),，理財(cái)師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用以股票、基金為主的金融工具。 （第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師,、齊魯證券上海理財(cái)中心VIP理財(cái)經(jīng)理,、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)）
[理財(cái)規(guī)劃]
1.現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲(chǔ)備不宜過(guò)多
現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲(chǔ)蓄,、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等,。陳小姐家庭的存款為3萬(wàn)元，可用于家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備,，一般是以3個(gè)月至6個(gè)月的生活支出作為儲(chǔ)備金,，多余的部分可用于投資。假設(shè)陳小姐家庭月開(kāi)支為1500元,，那么家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備可控制在4500元至9000元,，儲(chǔ)蓄中可用于初期投資的本金為2萬(wàn)元。
2.投資規(guī)劃：年輕家庭不妨調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)承受度
根據(jù)陳小姐提供的信息,，理財(cái)師判斷陳小姐家庭的投資偏好較為保守,，并無(wú)投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但年輕家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以較激進(jìn)為主基調(diào),，理財(cái)師在此建議陳小姐在經(jīng)過(guò)投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試后,，進(jìn)行傾向于投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。若年收益率保持在15%,，經(jīng)過(guò)復(fù)利計(jì)算：10年后2萬(wàn)元本金的終值有望達(dá)到8.09萬(wàn)元,。
當(dāng)然在資本積累到一定程度后，應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)配置進(jìn)行相應(yīng)的分散投資,，審時(shí)度勢(shì),，變化投資策略。
3.換購(gòu)房屋的規(guī)劃：選取循環(huán)貸方式
10年后陳小姐一家已經(jīng)擁有了現(xiàn)住房的產(chǎn)權(quán),，便可選取循環(huán)貸的方式,，抵押住房80%的貸款額度，進(jìn)行循環(huán)使用,，同時(shí)配合10年的長(zhǎng)期投資規(guī)劃,，陳小姐一家10年的換房規(guī)劃將輕松實(shí)現(xiàn)。
4.風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：商業(yè)保險(xiǎn)必不可少
未來(lái)的10年中,，陳小姐家庭從組建期向成長(zhǎng)期過(guò)渡,，家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，在這個(gè)過(guò)程中,，雖然陳小姐夫婦都有基本保險(xiǎn),，但應(yīng)根據(jù)自身的狀況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，打好家庭財(cái)務(wù)的基石,。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種,，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可,。保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置,，保額約為年收入的10倍。
此外,，陳小姐與先生現(xiàn)階段工作穩(wěn)定,，若有進(jìn)一步進(jìn)修意愿，可盡早準(zhǔn)備再教育基金,，以便提高自身能力,，為家庭理財(cái)開(kāi)源做準(zhǔn)備。同時(shí)可未雨綢繆,，通過(guò)基金定投的方式為子女的出生做好準(zhǔn)備,。 |