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基本情況：
陳小姐,，28歲,，就職于北京某私企，月收入2000元,，公司上有三險一金；陳小姐2009年10月結(jié)婚，先生就職于某協(xié)會,，月收入2500元,，有三險一金，工作穩(wěn)定,，通常年底會有1萬元左右的年終獎,。兩人目前在北京有住房一套,，60平方米,，購置時每平方米1萬元,，總房款60萬元,，首付40萬元(由雙方父母支付),，月還款2500元。有存款3萬元,，無其他投資,。
理財目標(biāo)：
一、由于是剛剛組建小家,，請問該如何打理家庭財產(chǎn),？有無一些基本的原則？
二,、若希望10年后換購一套90平方米左右的住房，應(yīng)如何籌劃,？
理財分析：
陳小姐與先生步入婚姻殿堂,，組建了幸福的家庭。年輕家庭財務(wù)需求較旺盛,，風(fēng)險承受能力較強,，可將投資規(guī)劃重視起來,，以獲取良好收益,。由于陳小姐有10年后換購房屋的理財目標(biāo),，理財師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用以股票,、基金為主的金融工具。 （第四屆全國十佳理財師,、齊魯證券上海理財中心VIP理財經(jīng)理,、國家理財規(guī)劃師(ChFP)）
[理財規(guī)劃]
1.現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲備不宜過多
現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄,、各類銀行存款和貨幣市場基金等,。陳小姐家庭的存款為3萬元，可用于家庭現(xiàn)金儲備,，一般是以3個月至6個月的生活支出作為儲備金,，多余的部分可用于投資。假設(shè)陳小姐家庭月開支為1500元,，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在4500元至9000元，儲蓄中可用于初期投資的本金為2萬元,。
2.投資規(guī)劃：年輕家庭不妨調(diào)高風(fēng)險承受度
根據(jù)陳小姐提供的信息,，理財師判斷陳小姐家庭的投資偏好較為保守，并無投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷,，但年輕家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以較激進為主基調(diào),，理財師在此建議陳小姐在經(jīng)過投資風(fēng)險測試后,，進行傾向于投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金,。若年收益率保持在15%，經(jīng)過復(fù)利計算：10年后2萬元本金的終值有望達到8.09萬元,。
當(dāng)然在資本積累到一定程度后,，應(yīng)通過資產(chǎn)配置進行相應(yīng)的分散投資，審時度勢,，變化投資策略,。
3.換購房屋的規(guī)劃：選取循環(huán)貸方式
10年后陳小姐一家已經(jīng)擁有了現(xiàn)住房的產(chǎn)權(quán),，便可選取循環(huán)貸的方式,，抵押住房80%的貸款額度,，進行循環(huán)使用,，同時配合10年的長期投資規(guī)劃,，陳小姐一家10年的換房規(guī)劃將輕松實現(xiàn),。
4.風(fēng)險保障規(guī)劃：商業(yè)保險必不可少
未來的10年中,，陳小姐家庭從組建期向成長期過渡，家庭成長期的理財規(guī)劃重點轉(zhuǎn)向風(fēng)險保障規(guī)劃,，在這個過程中,，雖然陳小姐夫婦都有基本保險，但應(yīng)根據(jù)自身的狀況補充商業(yè)保險,，打好家庭財務(wù)的基石,。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障,，再搭配意外險,、醫(yī)療險及防癌險即可,。保費的支出比例建議以年收入的1/10配置,，保額約為年收入的10倍。
此外,，陳小姐與先生現(xiàn)階段工作穩(wěn)定,，若有進一步進修意愿，可盡早準備再教育基金,，以便提高自身能力,，為家庭理財開源做準備。同時可未雨綢繆,，通過基金定投的方式為子女的出生做好準備,。 |