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保單亦需年終盤點,。KUKU繪 |
換工作了,，漲工資了，結婚了，搬家了,，生兒育女了……在過去的一年里,，您的生活或許發(fā)生了不少的改變。但您的保單是不是一直被束之高閣,，沒有任何更改呢,？
根據相關統(tǒng)計，在購買保險半年后,，大部分投資者都會將保險合同扔到一邊,，不遇到保險事故絕不去關注它，特別是那些在銀行購買的產品,，由于投資者不與保險代理人發(fā)生直接接觸,，保單更是疏于管理。對此,，業(yè)內人士建議,，投保人應趁歲末年初，集中,、及時地對保單進行一次全面“體檢”,，以防保單保障不足或失效。
檢視保障種類
給保單“體檢”,，首先要了解的是自己及家人都購買了哪些保險,，以便查漏補缺。因此,，保單“體檢”的第一大項目應該是檢查保障種類,。
“現(xiàn)在有很多人買了保險，卻對保單的保險責任,、利益沒有清晰的認識,，甚至連提供服務的保險公司名稱、續(xù)保的繳費時間都不了解,，就將保單束之高閣,。”恒安標準人壽北京分公司總經理凃開元提醒投保人,，一定要注意定期檢視保單的內容,。因為對保單是否有準確、充分的了解,，直接關系到保單持有者及其家人能否在保險事故發(fā)生時及時獲得幫助,；另外，工作,、家庭,、生活的改變,，也會改變保障需求。及時翻查保單,，可以讓投保人根據家庭責任的變化,，適時調整保障計劃。
據凃開元介紹,，近年來,，由于保險公司數量不斷增多，客戶選擇保險產品的空間明顯加大,，而保險作為理財產品,，具有較高的專業(yè)性，但部分客戶因保險知識所限,，很可能在選擇產品時重復投保,，即保險不僅未能提升自己對風險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費,。
因此,，業(yè)內人士建議每年應定期將家庭保單逐一過目，分析屬于人身風險,、醫(yī)療重疾,、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求,，調整保單組合,，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不浪費保費,。
調整保障內容
“在投保時,，您所購買的保單也許符合當時的您，但這并不代表著所購買的保障能夠滿足變化了的您,�,！睒I(yè)內人士建議說，當個人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時,，保單的具體內容和金額就有必要隨著個人的責任變化有所改變。
比如投保者當初購買商業(yè)醫(yī)療險時沒有社保,，但換了新工作后,，新單位有社保，這樣一來,，原先的醫(yī)療險就“不合身”了,，需要轉換相應的保險合同，保費也可以相應減少,。一般最為簡單的原則是,，從預算的角度出發(fā),，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應增加預算,、補足缺口,；保障過多者，可以考慮降低保額,，將多出來的預算挪作他用,。
另外，各家公司都在不斷推出新險種,，投保人在進行保單檢視,、調整保額的時候，可以享受升級的新型保險產品,，使個人的保險規(guī)劃更加完善,。同時，有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查,，在保單周年日時會推出一些優(yōu)惠舉措,，如增加保額等，投保人應該抓住機會,，為保單升級,。
業(yè)內人士同時指出，完整的保障規(guī)劃不僅包括壽險,，還有常被投保人忽略的家財險,、車險等，也需要定期檢視,。如果房子,、車子的情況有變化或是更換，也需要重新調整手上相應產險保單的內容,。
謹防保單“死亡”
據有關媒體報道,，因助手未及時向保險公司續(xù)費，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人,，獲得的理賠金整整少了2000萬美元,。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測，曾于2002年購買了一份人壽保險,。然而由于種種原因,，續(xù)費未能及時交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬美元的賠償,，而非之前預計的2250萬美元,。
事實上，因為這樣逾期未繳保費導致理賠時權益受損,，甚至引起最終保單失效的事情時有發(fā)生,。據估算,，目前，因保戶疏忽而導致失效的長期保單占5%以上,。根據規(guī)定,，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效,；過后兩年還沒有向保險公司申請復效的,，保單就將徹底“死亡”。
而那些兩年內暫時失效的保單,，保戶可以申請復效,，但必須補繳利息；而利息的高低,，還需根據不同的險種劃分,。大部分險種的復效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%；而且,，即使保險公司同意復效,，也將受到一定限制，例如要重新提供健康告知,，重新審核,，如果身體狀況達不到規(guī)定，則會遭遇加費,、增加觀察期或拒保等情況,。
因此，專家提醒廣大投保人,，當因工作或其他因素導致聯(lián)系方式發(fā)生變化后,，應及時通知保險公司和保險代理人；應盡早將一年應交納的保險費用打入賬戶,，避免因賬戶余額不足而導致扣款不成功,；如果一段時間內沒有客戶服務人員與自己聯(lián)系，應及時核實該業(yè)務員是否離職,，一旦業(yè)務員離職,，需要求保險公司重新委派新的服務人員為自己服務。此外,，保單一旦失效,，應及時申請復效。
為了身體的健康,，人人都需要定期體檢,，而保險作為與家庭經濟安全密切相關的理財工具,，更應該定期“體檢”,，讓它隨著個人,、家庭情形的變動而變動，更好地為投保人撐起“保護傘”,。 |