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保單亦需年終盤點。KUKU繪 |
換工作了，漲工資了,，結婚了，搬家了,，生兒育女了……在過去的一年里，您的生活或許發(fā)生了不少的改變,。但您的保單是不是一直被束之高閣,，沒有任何更改呢？
根據相關統計,，在購買保險半年后,，大部分投資者都會將保險合同扔到一邊，不遇到保險事故絕不去關注它,，特別是那些在銀行購買的產品,，由于投資者不與保險代理人發(fā)生直接接觸，保單更是疏于管理,。對此，業(yè)內人士建議,，投保人應趁歲末年初,，集中、及時地對保單進行一次全面“體檢”,，以防保單保障不足或失效,。
檢視保障種類
給保單“體檢”，首先要了解的是自己及家人都購買了哪些保險,，以便查漏補缺,。因此，保單“體檢”的第一大項目應該是檢查保障種類,。
“現在有很多人買了保險,，卻對保單的保險責任、利益沒有清晰的認識,，甚至連提供服務的保險公司名稱,、續(xù)保的繳費時間都不了解，就將保單束之高閣,�,！焙惆矘藴嗜藟郾本┓止究偨浝韮蜷_元提醒投保人,，一定要注意定期檢視保單的內容。因為對保單是否有準確,、充分的了解,，直接關系到保單持有者及其家人能否在保險事故發(fā)生時及時獲得幫助；另外,，工作,、家庭、生活的改變,，也會改變保障需求,。及時翻查保單，可以讓投保人根據家庭責任的變化,，適時調整保障計劃,。
據凃開元介紹，近年來,，由于保險公司數量不斷增多,，客戶選擇保險產品的空間明顯加大，而保險作為理財產品,，具有較高的專業(yè)性,，但部分客戶因保險知識所限，很可能在選擇產品時重復投保,，即保險不僅未能提升自己對風險的抵御能力,，還造成了不必要的資金浪費。
因此,，業(yè)內人士建議每年應定期將家庭保單逐一過目,，分析屬于人身風險、醫(yī)療重疾,、儲蓄投資的保障分別是多少,，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求，調整保單組合,，讓個人或家庭的保障更完備,，同時又不浪費保費。
調整保障內容
“在投保時,，您所購買的保單也許符合當時的您,，但這并不代表著所購買的保障能夠滿足變化了的您�,！睒I(yè)內人士建議說,，當個人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時，保單的具體內容和金額就有必要隨著個人的責任變化有所改變,。
比如投保者當初購買商業(yè)醫(yī)療險時沒有社保,，但換了新工作后,，新單位有社保，這樣一來,，原先的醫(yī)療險就“不合身”了,，需要轉換相應的保險合同，保費也可以相應減少,。一般最為簡單的原則是,，從預算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一,，保障不足者則應增加預算,、補足缺口；保障過多者,，可以考慮降低保額,，將多出來的預算挪作他用。
另外,，各家公司都在不斷推出新險種,，投保人在進行保單檢視、調整保額的時候,，可以享受升級的新型保險產品,，使個人的保險規(guī)劃更加完善。同時,，有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查,，在保單周年日時會推出一些優(yōu)惠舉措，如增加保額等,，投保人應該抓住機會,，為保單升級。
業(yè)內人士同時指出,，完整的保障規(guī)劃不僅包括壽險，還有常被投保人忽略的家財險,、車險等,，也需要定期檢視。如果房子,、車子的情況有變化或是更換,，也需要重新調整手上相應產險保單的內容。
謹防保單“死亡”
據有關媒體報道,，因助手未及時向保險公司續(xù)費,，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人，獲得的理賠金整整少了2000萬美元,。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測,，曾于2002年購買了一份人壽保險,。然而由于種種原因，續(xù)費未能及時交付,，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬美元的賠償,，而非之前預計的2250萬美元。
事實上,，因為這樣逾期未繳保費導致理賠時權益受損,，甚至引起最終保單失效的事情時有發(fā)生。據估算,，目前,，因保戶疏忽而導致失效的長期保單占5%以上。根據規(guī)定,，長期壽險如果逾期60天沒有繳費,，保單就將自動失效；過后兩年還沒有向保險公司申請復效的,，保單就將徹底“死亡”,。
而那些兩年內暫時失效的保單，保戶可以申請復效,，但必須補繳利息,；而利息的高低，還需根據不同的險種劃分,。大部分險種的復效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%,；而且，即使保險公司同意復效,，也將受到一定限制,，例如要重新提供健康告知，重新審核,，如果身體狀況達不到規(guī)定,，則會遭遇加費、增加觀察期或拒保等情況,。
因此,，專家提醒廣大投保人，當因工作或其他因素導致聯系方式發(fā)生變化后,，應及時通知保險公司和保險代理人,；應盡早將一年應交納的保險費用打入賬戶，避免因賬戶余額不足而導致扣款不成功,；如果一段時間內沒有客戶服務人員與自己聯系,，應及時核實該業(yè)務員是否離職，一旦業(yè)務員離職,，需要求保險公司重新委派新的服務人員為自己服務,。此外,，保單一旦失效，應及時申請復效,。
為了身體的健康,，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經濟安全密切相關的理財工具,，更應該定期“體檢”,，讓它隨著個人、家庭情形的變動而變動,，更好地為投保人撐起“保護傘”,。 |