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| 興化農(nóng)合行念好"五字"經(jīng) 扎實推進陽光信貸 |
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| 2009-12-08 作者:本報記者 孫彬 鄧華寧 來源:經(jīng)濟參考網(wǎng) |
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長期以來,，農(nóng)村合作金融機構(gòu)由于貸款市場相對穩(wěn)定,，貸款發(fā)放主要依靠坐等客戶上門，貸款效率低下,，加之缺乏市場拓展和競爭意識,，貸款信息透明度不高，缺少必要的監(jiān)督約束機制,，關(guān)系貸款,、人情貸款等違規(guī)現(xiàn)象較為突出。興化農(nóng)村合作銀行秉承“開門辦銀行,、透明放貸款”的理念,，以推行“陽光信貸”工程為抓手，緊緊圍繞信息要“真”,、產(chǎn)品要“適”,、利率要“惠”、推廣要“曉”,、服務(wù)要“便”的五字真經(jīng),，扎實做好五個結(jié)合，大大密切了與廣大農(nóng)戶的聯(lián)系和合作，讓廣大農(nóng)戶真切地感受到農(nóng)村合作銀行“進門不再煩,，辦貸不再難,，手續(xù)不再繁”，促進了三農(nóng)信貸的長足發(fā)展,。截止2009年10月末,，興化農(nóng)合行農(nóng)戶貸款余額達35.52億元，占各項貸款的58.72%,；受貸總農(nóng)戶近8萬戶,，占該市農(nóng)戶總數(shù)的23%；另通過“陽光信貸”使得11094個農(nóng)戶取得授信,，授信金額達7.24億元。
做實一個“真”字,，將“陽光信貸”推廣與農(nóng)戶檔案管理有機結(jié)合,。過去雖然合作金融機構(gòu)都建立了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，而實際客戶借款時信貸人員仍然需上門調(diào)查,，不能達到客戶即時申請,、即時辦理的目的，經(jīng)濟檔案實際運用效果不佳,。興化農(nóng)合行總結(jié)過去的教訓(xùn),，根據(jù)“陽光信貸”的要求真正經(jīng)過逐村、逐戶民主評議,，建立全面,、廣泛、真實,、電子化的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案,。一是變單純紙質(zhì)檔案為紙質(zhì)、電子并行,，并錄入該行信貸輔助系統(tǒng),，為信息資料的快捷檢索、動態(tài)更新,、查詢對比和審查審批提供了方便,，實際運用的效率和效果得到了大幅度提高。二是變貸款戶建檔為廣覆蓋建檔,，將建檔范圍盡可能地覆蓋到所有農(nóng)戶,，為今后進行授信對象調(diào)整提供了第一手基礎(chǔ)資料。三是變信息零散采集為更全面采集,，信息采集內(nèi)容涉及戶主個人信息,、家庭信息、經(jīng)營地址、經(jīng)營項目,、經(jīng)營狀況,、銀行信息、動產(chǎn),、不動產(chǎn),、負債、收入,、支出等項目,，信息采集的詳細程度明顯提高。四是變側(cè)重信息資料采集為綜合調(diào)查采集,，通過實地走訪,、外圍調(diào)查、民主評議等途徑準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶信息,，有效地保證了信息采集的真實性和準(zhǔn)確性,，為陽光評議提供了較為準(zhǔn)確的依據(jù)。截至10月末,，該行已建立信息綜合采集較為全面的電子檔案35099戶,，約占該市全部農(nóng)戶數(shù)的15%。
緊扣一個“適”字,，將“陽光信貸”推廣與業(yè)務(wù)品種開發(fā)有機結(jié)合,。伴隨農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民從業(yè)狀況多樣化，農(nóng)戶貸款需求多元化態(tài)勢日益明顯,，如何跟進創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,，更好地滿足農(nóng)戶貸款需求顯得越來越迫切。為此,，該行在“陽光信貸”推廣過程中廣泛了解貸款需求,，針對不同客戶群體創(chuàng)新推出了四項信貸新品種：一是對選聘到行政村任職的大學(xué)生“村官”用于創(chuàng)業(yè)經(jīng)營10萬元以內(nèi)以及購房、婚嫁等5萬元以內(nèi)個人消費貸款,，10月末,，村官貸款授信額為250萬元；二是對40周歲以內(nèi)的青年創(chuàng)業(yè)所需流動資金,，提供10萬元以內(nèi)“青年創(chuàng)業(yè)卡”貸款,，10月末，青年創(chuàng)業(yè)貸款授信額380萬元,；三是對轄區(qū)內(nèi)國家公務(wù)員,，提供50萬元以內(nèi)的消費貸款；四是對從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供10萬元以內(nèi)“惠農(nóng)貸款”,，10月末惠農(nóng)貸款授信額達7.15億元,。多種信貸品種推出后,，農(nóng)戶貸款品種與客戶的實際需求更加搭配，讓貸款對象能夠針對性地選擇信貸產(chǎn)品,，有效地解決了以往信貸供給與需求不對稱的問題,。
解決一個“惠”字，將“陽光信貸”推廣與貸款利率定價有機結(jié)合,。結(jié)合“陽光信貸”辦貸模式推廣,，更好地將貸款利率定價與“陽光信貸”推廣過程中掌握的客戶情況結(jié)合起來，這是推行“陽光信貸”的又一便利之處,。在推廣過程中,，該行除宣傳“易貸通”、“一證通”付息的便利和實惠外,，還注意區(qū)別貸款對象,、保證方式、產(chǎn)業(yè)情況和風(fēng)險程度不同,，進一步加大了農(nóng)戶貸款利率市場化改革,。一是區(qū)別不同貸款對象，采取不同的利率浮動政策,，種植戶,、養(yǎng)殖戶,、公務(wù)員,、大學(xué)生“村官”貸款同等條件下利率下浮10-20個百分點；二是區(qū)別保證貸款,、聯(lián)保貸款,、抵押貸款、存單質(zhì)押等不同保證方式確定基準(zhǔn)利率上浮標(biāo)準(zhǔn),；三是區(qū)別不同產(chǎn)業(yè)情況確定不同的指導(dǎo)利率,，體現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、科技農(nóng)業(yè),、鼓勵發(fā)展的新興涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持,；四是區(qū)別不同風(fēng)險程度在一定浮動區(qū)間內(nèi)確定上浮幅度，對不同風(fēng)險等級的客戶確定不同的利率定價標(biāo)準(zhǔn),，促進了客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整,。
圍繞一個“曉”字，將“陽光信貸”推廣與營銷載體創(chuàng)新有機結(jié)合,。如何讓“陽光信貸”的便利政策做到家喻戶曉,，這是推進“陽光信貸”加快普及和農(nóng)戶貸款加大營銷的關(guān)鍵。為此,，該行在尋找和創(chuàng)新農(nóng)貸營銷載體方面進行了積極的探索：一是聯(lián)合興化市委組織部,、團市委啟動實施“引貸富農(nóng)直通車”和“青年創(chuàng)業(yè)貸款直通車”，通過召開大型啟動儀式和推進會，進行立體式宣傳造勢,，借助行政和社會等外部力量,，促進該行農(nóng)貸業(yè)務(wù)影響力的擴大，取得了明顯的效果,。二是聘請全市137名大學(xué)生“村官”和35名鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記擔(dān)任農(nóng)戶貸款“引介信息員”,，充分發(fā)揮他們在聯(lián)系農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)民方面的優(yōu)勢,，努力構(gòu)建“借貸有門路,、資金有落實、服務(wù)有保障”的信貸支農(nóng)服務(wù)配套機制,，為使所有符合貸款條件的農(nóng)民及時得到信貸支持開辟了新的通道,。三是通過印制宣傳彩冊、寄發(fā)信函傳單和多種媒體廣告等方式,，廣泛宣傳農(nóng)村合作銀行配套的業(yè)務(wù)品種和優(yōu)惠的業(yè)務(wù)政策,，有效地擴大了該行信貸業(yè)務(wù)的知曉面和吸引力。
突出一個“便”字,，將“陽光信貸”推廣與服務(wù)水平提升有機結(jié)合,。結(jié)合“陽光信貸”推廣，該行在提升信貸服務(wù)水平上著力采取了以下六項措施：一是對各支行分別下達包括覆蓋村,、建檔面,、授信面和發(fā)卡量等推廣任務(wù)，實行支行行長負責(zé)制,，落實掛鉤中層干部進行全程指導(dǎo)督查,，并對支行行長和掛鉤中層干部進行嚴格考核，有效地保證了“陽光信貸”推廣的進度和質(zhì)量,。二是針對各類信貸業(yè)務(wù)品種,，分別制定貸款管理辦法，明確貸款對象,、條件,、額度、期限,、利率和辦理流程,，讓客戶申請辦貸時一目了然。三是全面實行“陽光信貸八公開制度”,，將貸款種類,、對象、條件,、額度,、期限,、利率、程序和評議結(jié)果向社會公開,，讓廣大農(nóng)戶知曉“能否貸,，貸什么，貸多少,，如何貸”,。四是實行“陽光信貸”模式下的客戶經(jīng)理“管戶責(zé)任”制度，對客戶經(jīng)理積極參與信息采集,、集中評議和集體會辦全過程,，貸款發(fā)放后切實履行貸款管理職責(zé)的給予免責(zé)追究，有效地提高了客戶經(jīng)理參與“陽光信貸”推廣工作的主動性和積極性,。五是開發(fā)應(yīng)用信貸輔助系統(tǒng),。在經(jīng)過前期大量調(diào)研、反復(fù)論證并借鑒兄弟銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)后,，該行在省聯(lián)社信貸審批系統(tǒng)的基礎(chǔ)上開發(fā)了信貸輔助系統(tǒng),，實現(xiàn)網(wǎng)上審批，大大提高了貸款辦理的效率,。六是公開《信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)十項承諾》和總行,、各支行信貸服務(wù)熱線及監(jiān)督舉報電話，聘請行風(fēng)監(jiān)督員進行監(jiān)督,，切實轉(zhuǎn)變信貸人員工作作風(fēng),，廉潔辦貸、陽光辦貸,、文明辦貸,、優(yōu)質(zhì)辦貸的服務(wù)意識明顯增強,，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款“進門不再煩,，辦貸不再難，手續(xù)不再繁”,，目前該行已經(jīng)做到授信農(nóng)戶用信辦貸時間不超過20分鐘,。 |
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